Kako zavarovalnica določa vaše premije

Ali poznate svojo zavarovalno oceno? Večina ljudi se sploh ne zaveda, da jih ima, dokler v pošti ne prejmejo obvestila o škodljivih ukrepih, s katerim bi jih obvestila, da se na podlagi zavarovalne ocene ne uvrščajo v najnižje cene, ki so na voljo pri ponudniku zavarovanja. Da vam bomo lažje razkrili, kaj vse to pomeni, bomo preučili, kakšen je zavarovalni rezultat, kako se izračuna in nekatere stvari, ki jih lahko storite za izboljšanje.

Reševanje skrivnosti obvestila o škodnih ukrepih za zavarovanje

Če boste kdaj prejeli pismo o neugodnih ukrepih, je za določitev okoliščin vašega nizkega rezultata potrebno več vztrajnosti, kot je večina ljudi pripravljena navesti.

Pustolovščina se začne z upoštevanjem navodil, da pokličete številko 1-800 in prejmete brezplačno kopijo svojega kreditnega poročila, kar vpliva na vašo zavarovalno oceno. Na odgovor lahko počakate več tednov, le da vam pošljete obrazec za soglasje, ki zahteva podrobno dokazilo o identifikaciji, vključno s fotokopijami vozniškega dovoljenja, številke socialnega zavarovanja in podatki o zavarovanju.

Če ste po tem, ko ste zbrali vse te podatke, dovolj pogumni, da jih pošljete po pošti, bo paket, ki ga dobite, preprosto povzel vašo bonitetno oceno, brez kakršnih koli podatkov o vaši zavarovalni oceni. Če se pozanimate pri agenciji za poročanje o kreditnih sposobnostih, vam bo verjetno sporočilo, da vaše kreditno poročilo vsebuje podatke, ki se uporabljajo za izračun vaše zavarovalne ocene, vendar agencija, ki poroča o kreditni sposobnosti, nima dostopa do vaše dejanske ocene.

Če se obrnete na svojo zavarovalnico, vam bo verjetno povedal, da 99% njegovih strank ne izpolnjuje pogojev za najnižjo ceno podjetja in če želite izpolniti pogoje, mora biti vaš kredit popolnoma popoln. Z drugimi besedami, tudi če na svojih kreditnih karticah nimate nobenih zneskov, imate svoj dom, ste popolnoma brez dolgov in imate boniteto v visokih 700-ih, še vedno verjetno ne boste imeli zavarovalne ocene, ki bi vas primerjala za najnižjo razpoložljiva stopnja zavarovanja. Kakšen je točno ta skrivnostni rezultat zavarovanja in kakšen je njegov namen?

Kakšna je vaša zavarovalna ocena in kako se izračuna

Zavarovalna ocena je ocena, ki se uporablja za napovedovanje verjetnosti, da bo stranka vložila zavarovalni zahtevek. Kot je navedeno zgoraj, ta ocena temelji na analizi bonitetne ocene potrošnika, način izračuna pa se razlikuje od zavarovalnice do zavarovalnice. Medtem ko mnoga podjetja uporabljajo lastniške formule za izračun rezultatov, dejavniki, ki se uporabljajo pri izračunu, vključujejo neporavnani dolg stranke, dolžino kreditne zgodovine, zgodovino plačil, znesek revolving kredita v primerjavi z zneskom kredita v obliki posojil, razpoložljivega kredita in mesečnega računa ravnovesje.

Za razliko od bonitetne ocene, ki z osebnimi finančnimi podatki določa vašo sposobnost odplačevanja dolgov, zavarovalni rezultati ne vplivajo na vaš dohodek. Ta izpustitev pomeni, da ste zelo verjetno kaznovani zaradi najema velikega posojila ali zaračunavanja večjega zneska na svojih kreditnih karticah vsak mesec, tudi če so vaši prihodki več kot dovolj za pokritje stroškov. (V zvezi z branjem glejte: 12 Stroški za rezanje stroškov avtomobilskega zavarovanja .)

Zakaj se uporabljajo ocene zavarovanja

Zavarovalnice uporabo zavarovalnih ocen upravičujejo s tem, da navajajo študije, ki kažejo pozitivno povezavo med bonitetnimi ocenami in zavarovalnimi zahtevki. Na neki ravni se to morda zdi smiselno. Na primer pri manjših prometnih nesrečah je na primer utemeljeno trditi, da ljudje s slabšim kreditom pogosteje vlagajo zahtevke, če ne iz drugega razloga, ker nimajo sredstev za samostojno popravilo.

Seveda, če gledamo na logiko zavarovalnih točk, bi morda želeli pogledati tudi s poslovnega vidika: zavarovalniško ocenjevanje je donosno, zlasti ker skoraj nihče ne izpolnjuje pogojev za najnižje cene. Upoštevajte, da so zavarovalne premije za zavarovalnice ponavljajoči se prihodek, rezultati pa pomagajo upravičiti višje premije.

Kako zmanjšati vpliv na denarnico

Popolna zavarovalna ocena v očeh zavarovalnice predstavlja stranko z najmanjšim možnim tveganjem vložitve zahtevka, zato, ker verjetnost vložitve zahtevka temelji na kreditu, je dober kredit ključ do visoke ocene. Dobro kreditno poročilo lahko ima tako velik vpliv na vašo zavarovalno premijo, da imate lahko na primer napačno vozniško evidenco, vendar dobro kreditno sposobnost in za zavarovanje avtomobila plačate manj kot voznik, ki ima popolno vozniško evidenco, vendar slabo kreditno sposobnost. Upoštevajte pa, da vaša zavarovalna ocena ni edini dejavnik, ki določa vašo premijo (več informacij o drugih dejavnikih lahko vprašate pri zavarovalnici).

Čeprav je malo verjetno, da bo vaša zavarovalna ocena kdaj popolna, lahko nekaj izboljšate, če želite izboljšati rezultat. Če želite ohraniti visoko oceno zavarovanja, ne pozabite plačati vseh računov pravočasno in omejite število kreditnih kartic, za katere se prijavite in odprete. (Glej: Pomen vaše bonitetne ocene. )

Toda pravočasno plačilo računov ni dovolj. Kot že omenjeno, na vašo zavarovalno oceno vplivajo veliki mesečni izdatki za kreditne kartice, tudi če vsak mesec plačujete celoten znesek. Če želite pomagati pri zavarovalnem rezultatu, lahko zmanjšate porabo kreditne kartice. Čeprav se lahko izkaže za nerazumno neprijetno, da bi v celoti prenehali uporabljati svojo kreditno kartico, večina od nas najde načine, kako jo zmanjšati.

Kljub temu ne pozabite presoditi, ali so stroški spremembe vaših finančnih vzorcev porabe vredni. Morda boste našli trud, potreben za izpopolnjevanje, ni vredno, kar lahko pomeni sorazmerno majhen prihranek pri premijah.

Rezultat zavarovanja je tu, da ostane

Uporaba kreditne zgodovine za določitev zavarovalnih premij je precej zaskrbljujoča za številne potrošnike, zlasti za tiste, ki nikoli niso vložili zavarovalnega zahtevka, vendar še vedno ne izpolnjujejo pogojev za najnižje razpoložljive cene. Žal je zavarovanje točkovanja običajna praksa med največjimi zavarovalnicami v državi. Glede na to je najboljši način, da zavarovalno premijo ohranite nizko, in sicer tako, da vašo kreditno oceno ostanete visoko. S svojo bonitetno oceno bodite enako previdni kot pri vožnji - če ste odgovorni z obema, vam lahko prihranite resne količine denarja pri zavarovalnih premijah.

(V zvezi z branjem glejte: 5 nasvetov za zavarovanje denarja za pare .)