Načrtovanje dolgotrajne oskrbe: gre za družino

Kljub dejstvu, da več kot 70% vseh upokojencev v pokoju potrebuje nekatere storitve dolgotrajne oskrbe, jih zelo malo načrtuje. To načrtovanje ne vpliva samo na lastne finance, ampak tudi postavlja družinske negovalce v potencialno škodljiv položaj. Večina storitev dolgotrajne oskrbe se zagotavlja neformalno in v neplačanem okolju. Brez ustreznega načrtovanja se breme dolgotrajne oskrbe pogosto preusmeri na družinske člane.

Pri oblikovanju načrta dolgotrajne oskrbe ne gre samo za pripravo stroškov ali financiranje tveganja s pomočjo izdelka, kot je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo. Da bi pravilno načrtovali dolgotrajno oskrbo, se morajo varčevalci odločiti, kako želijo skrbeti, vrsto oskrbe, ki jo želijo prejeti, kdo bo to oskrbo zagotavljal, dovolil družinskim članom dovoljenje za oskrbo in razvil način za financiranje stroškov. Po besedah ​​Billa Bortona, direktorja družbe WR Borton & Associates, "če ni načrta, ... morajo družinski člani prekiniti svoje zasedeno življenje in postati skrbniki."

Preveč veliko ljudi misli, da je vse, kar je v načrtu dolgotrajne oskrbe, tradicionalno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo. Borton predlaga, da vsi potrebujejo načrt dolgotrajne oskrbe. Vendar tudi poudarja, da "samo zavarovanje ne pomeni, da obstaja načrt." Zato mnogi ljudje, ki se odločijo, da so tradicionalna zavarovanja slaba, ne upoštevajo nadaljnjega načrtovanja in izpustijo številne druge možnosti načrtovanja in koristi.

Vplivi na negovalce

V najnovejši študiji Lincoln Financial Group vpliv na negovalce presega finance. V svoji študiji potrošnikov je 84% negovalcev navajalo čustveno breme kot najtežji vidik zagotavljanja dolgotrajne oskrbe.

Pomanjkanje načrtovanja pogosto nepripravljenega družinskega člana vloži v vlogo negovalca, in čeprav študija kaže, da 97% Američanov meni, da bi morale družine razpravljati o načrtih dolgotrajne oskrbe, preden je oskrba dejansko potrebna, le 52% je imelo pogovore s soprogo in 29% jih je to storilo s svojimi otroki.

Finančni vpliv na negovalce se lahko poslabša le po besedah ​​Debre Newman, predsednice Newman Long Term Care, ponudnika zavarovanja. Po Newmanovih besedah ​​je bilo leta 2010 razmerje med negovalci in bolniki, ki potrebujejo dolgotrajno oskrbo, 7 skrbnikov in 80 pacientov. V letu 2018 naj bi bilo to razmerje skoraj prepolovljeno: 4 proti 1. Dolgoročne učinke na negovalce je težje določiti, vendar so resnične. Newman ugotavlja, da morajo pogosto zapustiti delovno mesto, da bi oskrbeli starejšega družinskega člana, kar zmanjšuje lastne pokojninske prihranke in varnost.

Količinsko določanje stroškov dolgotrajne oskrbe

Stroški dolgotrajne oskrbe se razlikujejo glede na geografsko območje. Letne študije, na primer Genworth-ova študija stroškov oskrbe in prej omenjeno poročilo Lincoln Financial Group, lahko pomagajo zagotoviti osnovno predstavo o tem, koliko bi lahko stala oskrba v institucionalnem ali poklicnem okolju.

V večini primerov pa odgovornost za zagotavljanje oskrbe še vedno ostane na zakonih in otrocih. Ko razvijate načrt za dolgotrajno oskrbo, ne pozabite upoštevati negativnih finančnih vplivov, ki jih to lahko ima nanje. Razmislite: Ali bo moral vaš družinski negovalec zapustiti delovno silo? Bodo morali plačati določene stroške iz svojega žepa? Vaš načrt lahko vključuje določitev finančnih sredstev za izravnavo izgubljenih plač ali stroškov iz lastnega žepa za družinskega negovalca, da bi lažje razbremenili finančno breme.

Financiranje dolgotrajne oskrbe

Stroške dolgotrajne oskrbe lahko financiramo na različne načine. Najbolj očitna izbira je samofinanciranje. To pomeni, da odložite načrtovane stroške naložb in prihrankov, ki bodo verjetno del pokojninskega načrtovanja.

Drugič, lahko se odločite za tradicionalno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, kar je lahko izredno koristno, če ga uporabljamo za kritje visokih stroškov domova za nedoločen čas, saj je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo prilagojeno posebej za kritje teh vrst stroškov, medtem ko lahko drugi viri financiranja primanjkujejo. Vendar se zavedajte, da se lahko tekoča plačila premij, ki se sčasoma povečajo, nekaterim posameznikom težko privoščijo kritje v celotni pokoj.

Nazadnje novejši izdelki, imenovani premoženje ali hibridne police, združujejo značilnosti tradicionalnih zavarovanj za dolgotrajno oskrbo in življenjsko zavarovanje v eno polico. Hibridne police so lahko cenovno ugodnejše in zagotavljajo, da nudijo bodisi življenjsko zavarovanje, če ne potrebujete dolgotrajne oskrbe, bodisi kritje, če potrebujete storitve dolgotrajne oskrbe.

Dodatna možnost je zanašanje na koristi, ki jih zagotavlja Medicaid. Da pa se lahko kvalificira za Medicaid, posameznik potrebuje v bistvu porabo svojega premoženja. Medicaid običajno pusti tudi posameznika z manj nadzora nad vrsto oskrbe, ki jo dobi, ker Medicaid pokriva le omejene storitve in niso vsi objekti sprejeti. Na primer, Medicaid ni potreben za kritje stroškov v bivalnem objektu za pomoč in pravno ne more pokriti sobe prejemnika Medicaida in penziona v bivalnem objektu za pomoč, vendar bi lahko pokril nekatere stroške oskrbe.

Če si vzamete čas za oblikovanje načrta za dolgotrajno oskrbo, družinskim članom in skrbnikom daje dovoljenje za sprejemanje odločitev in porabo denarja, da vam zagotovijo potrebno oskrbo. Ne da bi pravočasno postavili načrt, se breme preusmeri na skrbnika družine, da sprejme odločitve o tem, kako financirati oskrbo in kako oskrbovati. Medtem ko prenos del finančnega tveganja na zavarovalnico zagotavlja brezskrbnost, takojšnjo likvidnost, finančni vzvod, davčne ugodnosti in lahko vključuje storitve usklajevanja oskrbe, pravilno oblikovan načrt ni vse o določenem izdelku ali mehanizmu financiranja, ki ga uporabljate, namesto tega pa o svoji življenjski upravičenosti in družinskih skrbnikih, ki jih ščitiš.

Jamie Hopkins je Direktor New York Life Centra za pokojninski dohodek Ameriškega koledža in izredni profesor za obdavčitev na Ameriškem kolidžu, kjer je pomagal razviti poimenovanje RicesP Certified Professional® (RICP®). Ameriška šola za finančne storitve je nepridobitna, akreditirana in dodeljena diplomska ustanova, osredotočena na izobraževanje finančnih svetovalcev .