Medicare 101: Ali potrebujete vse štiri dele?

Mogoče se že sami približate 65 letom ali preprosto želite razumeti, kako deluje Medicare, da boste lahko pomagali družinskemu članu ali prijatelju. Nekateri ljudje, ki se prijavijo na Medicare, so upokojeni; drugi še vedno delajo.

Kjer koli ustrezate, postanete upravičeni do Medicare, ko dopolnite 65 let in se morate v večini primerov vpisati. Trenutno je vpisanih več kot 56 milijonov ljudi.

Ozadje

Medicare je nacionalni program zdravstvenega zavarovanja ZDA za državljane in nekatere stalne rezidente. Na splošno ste upravičeni do Medicare, ko dopolnite 65 let, na podlagi delovne evidence ali zakonca. Osebe, mlajše od 65 let s kvalificiranimi invalidnostmi, zajema tudi Medicare. "Vsak, ki je bil dve leti odobren in je prejemal nadomestila za socialno varnost zaradi invalidnosti, izpolnjuje pogoje za Medicare Deli A in B, " pravi Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, predsednik, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornija .

Če imate otroka z resnimi zdravstvenimi težavami, ki naj bi dopolnil 18 let, je pomembno, da preverite, ali se mora prijaviti za Medicare (po zakonu o ugodni negi lahko svojega otroka pokrivate tudi v skladu s svojo politiko do 26. leta starosti) .

Medicare se razvija z leti in ima zdaj štiri dele. Nekateri so obvezni za vse vpisnike; druge neobvezne.

Del A: Bolniško zavarovanje

Del A krije stroške bivanja v zdravstveni ustanovi. Ko se vpišete v Medicare, prejmete del A samodejno. Za večino ljudi ni stroškov za prejem dela A.

Storitve, zajete v delu A, vključujejo teste, operacije, obiske zdravnikov, bolnišnično oskrbo na domu v bolnišnicah in usposobljenih zdravstvenih ustanovah, hospic nego, zdravstveno oskrbo na domu in bolniško oskrbo v verskem nemedicinskem zdravstvenem zavodu - ustanovi, ki zagotavlja zdravstvene storitve, ki so usklajene z določenimi verskih prepričanj.

To se sliši naravnost, ampak ni. Na primer, oskrba v domu je zajeta, vendar del A ne pokriva pacientovega bivanja v bolnišnici. Poleg tega, če ste hospitalizirani, od leta 2017 lahko odbitek za del A znaša 1316 dolarjev.

Če ostanete več kot 60 dni, morate plačati del stroškov vsakodnevnega. Če boste v bolnišnico sprejeti večkrat med letom, boste morda morali vsakič plačati 1316 odbitnih dolarjev.

Po 60 dneh bivanja v bolnišnici morate plačati 329 dolarjev na dan za svoje stroške; ta se po 90 dneh poveča na 658 dolarjev na dan. Ko pokritje zmanjka, boste morali plačati celotne stroške preostanka bivanja v bolnišnici.

Del B: Zdravniki in testi

Del B zajema vse, kar vam je storjeno: zajete so zdravniške storitve, medicinska oprema, ambulantna oskrba in zdravstveno varstvo na domu. Drugi primeri zajete oskrbe vključujejo storitve reševanja, ambulantne postopke, odkup krvi, mamografe, srčno rehabilitacijo in zdravljenje raka.

V del B se morate vpisati, če nimate „verodostojnega kritja“ iz drugega vira - na primer delodajalca ali zakonca.

Z delom B plačujete mesečno premijo. Če se ne vpišete in nimate verodostojnega kritja, boste morda morali plačati kazen. Kot poroča Medicare.gov, znaša standardna premija v letu 2017 134 USD na mesec za pokritje dela B, pri čemer je mogoče odšteti 183 dolarjev. Ko prejmete socialno varnost, se premija odšteje od preverjanja socialne varnosti.

Ko se srečate s svojimi odbitki, plačate 20% stroškov storitve, ki jih je odobrila Medicare, pod pogojem, da vaš zdravnik sprejme nalogo Medicare.

A pozor, na vaših 20-odstotnih stroških, ki so že nastali, ni zgornje meje. Če bi bili zdravstveni računi za določeno leto 100.000 ameriških dolarjev, bi morali plačati 20.000 ameriških dolarjev, skupaj s stroški, ki so nastali v okviru dežnikov A in D. Ni življenjske dobe. "Ohlajujoče in potencialno uničujoče za kronične bolezni, kot je rak - Ameriško medicinsko združenje ocenjuje, da lahko uporabniki Medicare brez Medigapa (glej spodaj) porabijo 25 do 64% svojega dohodka za zdravstvene stroške, " pravi Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, finančni svetovalec pri investicijskih svetovalcih Wilson David v Aikenu, SC, in avtor knjige „Finančni nasveti za Ameriko Blue Collar“.

Po drugi strani pa za večino preventivnih storitev, kot so pregledi sladkorne bolezni in gripa, ne plačate nič, če te storitve prejmete od izvajalca zdravstvenih storitev, ki sprejema plačila Medicare.

Katerih delov A in B ne pokriva

Največja in najpomembnejša postavka, ki je tradicionalna Medicare ne pokriva, je dolgotrajna oskrba. Če ste diagnosticirani s kroničnim stanjem, ki zahteva stalno pomoč pri osebni negi, takšno, za katero je potreben pripomoček za življenje, ki ga nudijo, Medicare ne bo pokril nobenih stroškov. To vključuje pomoč pri vsakodnevnih dejavnostih, kot sta kopanje in oblačenje.

Po podatkih medicare.gov bo dolgoročno oskrbo v nekem trenutku potrebovalo vsaj 70% ljudi, starejših od 65 let. "Medicare nikoli ni bil namenjen plačevanju dolgotrajne oskrbe, " pravi Carlos Dias Jr., vodja premoženja, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. "Če želite poskrbeti za te stroške, preučite zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, življenjsko zavarovanje z voznikom za dolgotrajno oskrbo (dodatek), posebej zasnovana renta dolgotrajne oskrbe (v primerjavi z rento z kroničnim oskrbnikom) ali celo življenjsko poravnavo, ki bo staro polico življenjskega zavarovanja pretvorila v določen znesek sredstev. "

Drugi odkriti predmeti vključujejo rutinsko nego zob ali oči, proteze, kozmetično kirurgijo, akupunkturo in slušne pripomočke.

Del C: Prednost Medicare

Del C je znan tudi kot Medicare Advantage kot alternativa tradicionalni pokritosti Medicare. Pokrivanje običajno vključuje vse dele A in B, načrt zdravil na recept (del D) in morda druge ugodnosti. Del C upravljajo zasebne zavarovalnice, ki zbirajo vaše plačilo Medicare od zvezne vlade.

Odvisno od načrta boste morda morali ali ne boste morali plačati dodatne premije za del C. Ni vam treba vpisati prednostnega načrta - in imajo omejitve, na primer, če morda ne pokrivate zdravstvenega varstva, če niste stran domača regija - toda za mnoge ljudi so ti načrti lahko boljši kot plačilo ločeno za dele A, B in D. Če ste bili zadovoljni s pokritostjo HMO, boste morda našli podobne.

Del D: Zdravila na recept

Pokritje zdravil na recept, znano kot del D, upravljajo tudi zasebne zavarovalnice. Del D je potreben, razen če imate načrt zdravil na recept iz drugega vira, vključno z načrtom Medicare Advantage. Glede na vaš dohodek lahko od leta 2017 poleg premije za načrt mesečno plačate do 76, 20 USD (dodatna številka je za ljudi z dohodki nad 214 000 USD [vložitev davkov posamezno] ali poročeni / vložitev skupnih dohodkov nad 428 000 USD.)

Odvisno od vašega načrta boste morda morali letno odšteti, preden vaš načrt začne pokrivati ​​upravičene stroške drog.

Načrti Medicare imajo pokritost - začasna omejitev tega, kar bo zajemal načrt drog. Ta vrzel se pogosto imenuje luknja s krofi, potem ko ste vi in ​​vaš načrt v letu 2017 porabili skupno 3700 dolarjev in se ne zapre, dokler niste porabili 4950 dolarjev iz žepa. Ko plačate več kot 4950 dolarjev, vnesete katastrofalno kritje, pod katerim boste plačali majhno soplačilo za zdravila na recept.

Medtem ko boste v luknji s krofi, pa vam bodo v letu 2017 zaračunali 40% stroškov kritih blagovnih znamk in 51% generičnih zdravil. (Do leta 2020 vam bomo zaračunali le 25% stroškov generičnih izdelkov.)

Vsaka država ima možnosti zavarovanja, ki bodo zapolnile vrzel v pokritju, vendar te zahtevajo plačilo dodatne premije.

Medigap in Medicare Advantage

Ljudje, ki imajo samo tradicionalne Medicare - dele A, B in D - imajo lahko velike račune, ki jih Medicare ne krije. Za odpravo teh vrzeli se večina prejemnikov vpiše v neko obliko zavarovanja Medigap ali v program Medicare Advantage (glejte zgornji del C). Ena pomembna stvar, ki jo morate vedeti o Medigapu: le dopolnjuje Medicare; ne gre za samostojno politiko. Če zdravnik ne vzame zdravila Medicare, zavarovanje Medigap ne bo plačalo postopka.

Medigap pokritost je standardizirana v Medicare, ponuja pa jih zasebna zavarovalnica.

»Mojim strankam priporočam, da kupijo Medigap politike, da pokrijejo svoje potrebe. Čeprav so premije višje, jih je veliko lažje načrtovati kot tisto, kar bi lahko pomenilo velike izdatke za žep, s katerimi bi se morali soočiti, če bi imeli manjše kritje, "pravi Patrick Traverse, ustanovitelj MoneyCoach, Mt. Prijetno, SC

(Več o pokritosti programa Medigap na strani medicare.gov. Glej tudi, Medigap proti prednosti Medicare: Kaj je bolje?)

Spodnja črta

Tradicionalna pokritost Medicare, ki je opredeljena kot deli A, B in D, začne pri 65 letih - prej, če gre za nekatere invalidnosti. Ko boste dopolnili 65 let, boste morali imeti zdravstveno zavarovanje prek Medicare ali drugega zavarovalnega načrta.

Če želite izvedeti več o tem, kako deluje vsak od štirih delov, preberite "Medicare & You", uradno publikacijo Medicare, ki načrt podrobneje razloži. Prenesite ali zahtevajte kopijo publikacije na medicare.gov.