Mikrofinanciranje: kaj je in kako se vključiti

Leta 2007 je trg mikrofinanciranja služil več kot 33 milijonov posojilojemalcev in 48 milijonov varčevalcev. Statistični podatki, ki jih je zagotovil Unitus, organizacija, namenjena boju proti svetovni revščini, kažejo, da 80% potencialnega trga še ni doseženo. Kako bo na vas vplivala rast tega trga po vsem svetu?

VODENJE: Finančni pojmi

Kaj je mikrofinanciranje?
Izraz "mikrofinanciranje" opisuje paleto finančnih produktov (kot so mikro posojila, mikrozavarovanja in mikrozavarovalna produkta), ki jih mikrofinančne institucije (MFI) ponujajo svojim strankam. Mikrofinanciranje se je začelo v sedemdesetih letih prejšnjega stoletja, ko so socialni podjetniki denar v veliki meri posojali delavcem. Posameznik, ki je pridobil svetovno priznanje za svoje delo v mikrofinanciranju, je profesor Muhammad Yunus, ki je z Grameen Bank dobil Nobelovo nagrado za mir leta 2006. Yunas in Grameen Bank sta dokazala, da se revni lahko rešijo revščine. Yunus je tudi dokazal, da imajo posojila delavcem revnim, če so pravilno strukturirani, zelo visoke stopnje odplačevanja. Njegovo delo je pritegnilo pozornost tako socialnih inženirjev kot investitorjev, ki iščejo dobiček. (Več o tem v Kdo, kaj in kako mikrofinanciranje .)

V preteklosti je bil cilj mikrofinanciranja zmanjšanje revščine. Mikrofinanciranje je dolga leta imelo ta primarni družbeni cilj, zato so tradicionalne MFI sestavljale samo nevladne organizacije (NVO), specializirane mikrofinančne banke in banke javnega sektorja. V zadnjem času se trg razvija. Na primer, nekatere neprofitne MFI se spreminjajo v ustanove, ki iščejo dobiček, da bi dosegle večjo moč, trajnost in tržni doseg. Na trgu mikrofinanciranja se jim pridružujejo podjetja za financiranje potrošnikov, kot sta GE Finance in Citi Finance. Potrošniški prodajalci na drobno, kot so Wal-Mart, Elektra in Tesco, se začenjajo pojavljati kot potrošniški posojilodajalci, nekaj pa se loti mikrofinanciranja. Čeprav večina MFI še vedno meni, da je zmanjšanje revščine glavni cilj, je prodaja več izdelkov večim potrošnikom glavna motivacija mnogih novih udeležencev.

Mikrofinančni izdelki in storitve
MFI trenutno ponujajo naslednje izdelke in storitve:

• Mikroposojila: Mikroposojila (znana tudi kot mikrokrediti) so posojila, ki imajo majhno vrednost; večina posojil je manjša od 100 dolarjev. Ta posojila se običajno izdajajo za financiranje podjetnikov, ki vodijo mikro podjetja v državah v razvoju. Primeri mikro podjetij vključujejo izdelavo košare, šivanje, prodajo na ulici in vzrejo perutnine. Povprečna svetovna obrestna mera za mikro posojila je približno 35%. Čeprav se to morda sliši veliko, je veliko nižje od drugih razpoložljivih možnosti (na primer neformalnih lokalnih posojilodajalcev). Poleg tega morajo MFI zaračunati obrestne mere, ki krijejo višje stroške, povezane s predelavo delovno intenzivnih transakcij mikroposojil. (Več o mikrofinanciranju v Microfinance: Filantropija skozi industrijo .)
• Mikro prihranki: Računi za mikro prihranke omogočajo posameznikom, da shranijo majhne količine denarja za prihodnjo uporabo brez minimalnih zahtev glede ravnotežja. Tako kot tradicionalni varčevalni računi v razvitih državah, tudi varčevalni računi za mikro varčevalce porabijo življenjske potrebe, kot so poroke, pogrebi in dodatni dohodek za starost.
• Mikrozavarovanje: Posamezniki, ki živijo v državah v razvoju, imajo v svojem življenju več tveganj in negotovosti. Na primer, več je neposredne izpostavljenosti naravnim nesrečam, kot so drsniki, in več tveganj, povezanih z zdravjem, kot so nalezljive bolezni. Mikrozavarovanje, tako kot njegov ne-mikrokort, združuje tveganja in pomaga pri upravljanju tveganj. Toda za razliko od tradicionalnih protikandidatov mikrozavarovanje omogoča zavarovalne police z zelo majhnimi premijami in zneski polic. Primeri mikrozavarovalnih polic vključujejo zavarovanje pridelkov in politike, ki krijejo neporavnana stanja mikrokreditov, če posojilojemalec umre. Zaradi visokih razmerij upravnih odhodkov je mikro zavarovanje najučinkovitejše za MFI, kadar se premije zbirajo skupaj z odplačili mikro posojil. (Če želite izvedeti več o pomenu zavarovanja, glejte Petnajst zavarovalnih polic, ki jih ne potrebujete, in pet zavarovalnih polic, ki bi jih morali imeti vsi .)

Kaj za vas pomeni mikrofinanciranje?
Razvoj in rast trga mikrofinanciranja vplivata več kot le na tiste, ki se ukvarjajo ali razmišljajo o mikrofinančnih storitvah. Tukaj lahko to vpliva na vas:

• Kot vlagatelj: Institucionalni vlagatelji, usmerjeni v vrnitev, zdaj vlagajo v mikrofinanciranje. Poleg tega velike bonitetne agencije predstavljajo mikrofinančne transakcije z bonitetnimi ocenami. Morgan Stanley je na primer izdal obveznico z mikrofinanciranjem, ki je vsebovala tranše in je S&P ocenila "AA". (Če želite izvedeti več o bonitetni oceni, glejte: Kaj je korporativna bonitetna ocena? ) To kaže, da mikrofinanciranje začne vlagati naložbene priložnosti za vse vlagatelje. Poročilo o mikro bančništvu poroča, da ima 63 največjih svetovnih finančnih naložb povprečno donosnost (po prilagajanju inflaciji in po prejetih prejetih programih subvencij) približno 2, 5% vseh sredstev. Lokalne in regionalne banke so na splošno prve, ki so v svoje portfelje vključile mikrofinančne naložbe, medtem ko velike mednarodne banke trenutno raje zagotavljajo financiranje drugim bankam, MFI ali nevladnim organizacijam. Kot smo že omenili, so celo mikrofinančne družbe lahko izpostavljene mikrofinančnim dejavnostim. Kot vlagatelj boste morda želeli preveriti, ali so podjetja, v katera vlagate, izpostavljena mikrofinanciranju, in če je odgovor pritrjena, ali so značilnosti teh tveganj pri teh dejavnostih privlačne. Obiščite trg MIX za trenutne informacije o ponudbi, povpraševanju in olajšanju kapitala na trgu mikrofinanciranja.
  
• Kot finančni strokovnjak : Mikrofinanciranje zahteva visoko specializirano finančno znanje in edinstveno kombinacijo veščin, kot so znanje družboslovja, lokalnih jezikov in običajev. Pojavijo se nove kariere, ki ustrezajo tem edinstvenim zahtevam. Za finančne strokovnjake to pomeni, da se odpirajo nove poklicne poti za tiste, ki imajo to edinstveno kombinacijo spretnosti in izkušenj. Poleg tega tradicionalne karierne vloge zamegljujejo, saj mikrofinanciranje združuje strokovnjake z raznolikim poreklom, ki delajo v skupinskih skupinah. Na primer, strokovnjake za razvoj (na primer ljudi, ki so delali v Azijski razvojni banki ali drugih razvojnih agencijah) je zdaj mogoče najti, da delajo skupaj s tveganimi kapitalisti. Široka paleta možnosti kariere za mikrofinanciranje je na voljo pri Microfinance Gateway.
• Kot posameznik: Nekateri verjamejo, da živimo v času, ko bo revščina morda izkoreninjena. Študije podpirajo to prepričanje. Po podatkih Virtualne knjižnice o mikrokreditu se je v osemletnem obdobju med najrevnejšimi v Bangladešu, ki nima nobene kreditne storitve, le 4% potegnilo nad prag revščine. Toda pri posameznikih in družinah z mikrokrediti iz MFI se je več kot 48% dvignilo nad prag revščine. Kaj odpravljanje revščine pomeni za vas kot posameznika, je v veliki meri odvisno od vaše osebne filozofije. Lahko bi ga pozdravili kot ključni dosežek v zgodovini človeštva. Prav tako boste morda praznovali možnost, da lahko vsi kupimo in prodamo drug drugemu. Posamezniki, ki želijo biti del tega pojava izkoreninjenja revščine, lahko zdaj prek neprofitne spletne storitve Kiva posojajo denar mikropodjetnikom v drugem delu sveta.

Zaključek
Kapital in strokovno znanje vedno bolj prehajata v mikrofinanciranje. Med MFI lahko opazimo povečano konkurenco. Ker bodo še naprej razvijali svoje notranje operativne zmogljivosti, bo več kot potencialnih 80% trga oskrbovanih. Na trg se selijo tudi ključni akterji, kot so bonitetne agencije in institucionalni vlagatelji, kar pomeni, da se razvija resnični trg. Čeprav se mikrofinanciranje dogaja od sedemdesetih let, je zdaj veliko bolj pomembno za vlagatelje, finančne strokovnjake in posameznike. Natančneje bi morali pogledati svoj portfelj, poklicne priložnosti ali svojo osebno filozofijo, da bi ugotovili, kako pojav mikrofinanciranja vpliva na vas. (Če želite prebrati več o tej temi, glejte Uporaba socialnih financ za boljši svet .)