Brez hipoteke za dokumentacijo (brez dokumenta)
Hipoteka brez dokumentacije (No Doc) nima nobenih dokazov o dohodku posojilojemalca. Namesto tega posojilo realizira na podlagi izjave, ki potrjuje, da si lahko posojilojemalec privoli plačilo posojila. Te hipoteke so neregulirane in ne izpolnjujejo zahteve Zakona o zaščiti potrošniških kreditov, da posojilojemalčevo finančno preverjajo. Ocena posojila temelji predvsem na potencialu nadaljnje prodaje zavarovane nepremičnine in odplačilni strukturi hipoteke.
RAZREŠITEV DOLŽA Ni hipotekarne dokumentacije (brez dokumenta)
Hipoteka brez dokumentacije (No Doc) je bila med krivci finančnega zloma leta 2008, ki je privedel do velike recesije. Še vedno pa so na voljo hipotekarna posojila, ki za dokumentacijo dohodka ne zahtevajo davčnih napovedi. Posojilojemalci, kot so samozaposleni, tisti, katerih dohodek se pretežno opira na nasvete, in neodvisni izvajalci imajo težave pri dokumentiranju svojih dohodkov. Posojila brez dokumentov spadajo v kategorijo posojilnih izdelkov Alt-A.
V preteklosti ni bilo znanih nobene dokumentacije in drugih posojil iz Alt-A zaradi visokih stopenj neplačila, njihove široke privzete vrednosti pa so bile ključni dejavnik, ki je privedel do posojil v predhodnem letu 2008, finančne krize. Predpisi Dodd-Frank zdaj zahtevajo večjo dokumentacijo o vseh vrstah posojil in posebej hipotekarnih posojil. Zdaj so bančne izpiske in dokumentacijo o premoženju potrebne zahteve.
Druge vrste posojil Alt-A, kot je hipoteka brez dokumentacije, vključujejo:
- Posojilo z nizko dokumentacijo (Low-Doc) je zahtevalo zelo malo informacij o kreditojemalcih. Posojilodajalci so ta posojila pogosto izplačevali zgolj na podlagi kreditnih točk svoje stranke.
- Hipotekarni programi brez dohodka in premoženja (NINA) posojilojemalca ne zahtevajo, da razkrije dohodek ali premoženje kot del izračuna posojil. Vendar posojilodajalec pred izdajo posojila preveri stanje zaposlitve posojilojemalca.
- Navedeno posojilo z izjavo o dohodku (SISA) omogoča posojilojemalcu, da nakaže svoj dohodek brez preverjanja s strani posojilodajalca. Ti izdelki so znani tudi kot lažniva posojila.
- Posojila NINJA, sleng za posojilo posojilojemalcu brez dohodka, brez dela in brez sredstev, prezre postopek preverjanja.
Glavni uporabniki hipotek brez dokumentacije
No-Doc in druga posojila Alt-A pomagajo hišnim loparjem in najemodajalcem, ki imajo na davčnih obračunih več odpisov stroškov, da kupujejo naložbene nepremičnine, ne da bi temeljito dokumentirali svoj dohodek. Toda posojilodajalci, ki odobrijo posojila brez doc, zahtevajo, da imajo posojilojemalci na voljo odlične bonitetne ocene in visoke denarne rezerve za velika polog. Preverjanje zaposlitve posojilojemalcev zgolj navaja mesečni bruto dohodek na vlogi.
Zahteva se vsaj 30-odstotno polog, nekatere hipoteke pa lahko znašajo od 35 do 50 odstotkov. Za primerjavo večina običajnih hipotek zahteva 20-odstotno polog. Takšne hipoteke imajo tudi največ 70 razmerja med posojilom in vrednostjo (LTV). Razmerje LTV se izračuna kot znesek hipotekarnega zastavnega deleža, deljeno s ocenjeno vrednostjo nepremičnine, izraženo v odstotkih.
Višja kot je posojilojemalčeva polog za naložbeno nepremičnino, lažje je odobriti posojilo. Ta poslovni model velja za številne hipoteke, ker posojilojemalci vidijo, da je posojilojemalec pripravljen ponuditi velik del kapitala. To veliko pavšalno plačilo lahko pomeni, da obstaja manjša verjetnost, da bo posojilojemalec odstopil zaradi svojih velikih naložb.
Obrestne mere brez dokumentacije in drugih izdelkov Alt-A so običajno višje od obrestnih mer za tradicionalno hipotekarno posojilo. Veliko teh posojil z omejeno dokumentacijo temelji na zavarovanju iz lastniškega kapitala v nepremičnini.