Pozavarovanje
Pozavarovanje je znano tudi kot zavarovanje za zavarovalnice ali zavarovanje stop-loss. Pozavarovanje je praksa, pri kateri zavarovalnice z nekaterimi oblikami dogovora prenesejo dele portfelja tveganj na druge stranke, da zmanjšajo verjetnost plačila velike obveznosti, ki izhaja iz zavarovalne škode. Stranka, ki diverzificira svoj zavarovalni portfelj, je znana kot pogodbenica. Stranka, ki sprejme del potencialne obveznosti v zameno za del zavarovalne premije, je znana kot pozavarovalnica.
Kako deluje pozavarovanje
Pozavarovanje omogoča, da zavarovalnice ostanejo plačilno sposobne z izterjavo nekaterih ali vseh zneskov, plačanih tožnikom. Pozavarovanje zmanjšuje neto obveznost za posamezna tveganja in zaščito pred katastrofo pred velikimi ali večkratnimi izgubami. Praksa prav tako podjetjem, ki iščejo pozavarovanje, omogoča, da povečajo svoje zmogljivosti za sklepanje pogodb glede na število in velikost tveganj.
Po podatkih Inštituta za zavarovalno informacijo je orkan Andrew leta 1992 na Floridi povzročil škodo za 15, 5 milijarde dolarjev, zaradi česar je sedem ameriških zavarovalnic postalo insolventno.
Koristi pozavarovanja
Pozavarovanje s kritjem zavarovanja pred nakopičenimi posameznimi obveznostmi daje zavarovalnici večjo varnost za svoj kapital in plačilno sposobnost s povečanjem njegove sposobnosti, da zdrži finančno breme ob nenavadnih in večjih dogodkih. Zavarovalnice lahko prek pozavarovanja prevzamejo zavarovanje za večjo količino ali obseg tveganja, ne da bi pretirano povečale upravne stroške za kritje svojih plačilnih rezerv. Poleg tega pozavarovanje daje zavarovalnicam na voljo velika likvidna sredstva v primeru izjemnih izgub.
Zavarovalnice morajo zakonsko vzdrževati zadostne rezerve za plačilo vseh potencialnih zahtevkov iz izdanih polic.
Vrste pozavarovanja
Fakultativno kritje ščiti zavarovalnico za posameznika ali določeno tveganje ali pogodbo. Če je za več tveganj ali pogodb potrebno pozavarovanje, se o njih ponovno pogajajo posebej. Pozavarovalnica ima vse pravice za sprejem ali zavrnitev fakultativnega predloga za pozavarovanje.
Pozavarovalna pogodba je za določeno obdobje, ne pa na podlagi tveganja ali pogodbe. Pozavarovalnica krije vsa ali del tveganj, ki jih lahko prevzame zavarovalnica.
Po sorazmernem pozavarovanju pozavarovalnica prejme prihranjeni delež vseh premij polic, ki jih je zavarovalnica prodala. Za škodo pozavarovalec krije del izgube na podlagi vnaprej dogovorjenega odstotka. Pozavarovalnica zavarovalnici povrne tudi stroške obdelave, pridobitve poslovanja in pisanja.
Pri nerazmernem pozavarovanju je pozavarovatelj odgovoren, če izgube zavarovalnice presegajo določen znesek, znan kot prednostna ali zadrževalna meja. Posledično pozavarovalnica nima sorazmernega deleža zavarovalnih premij in izgub. Prednostna omejitev ali omejitev zadrževanja temelji na eni vrsti tveganja ali celotni kategoriji tveganja.
Pozavarovanje s preseženimi izgubami je vrsta sorazmernega kritja, pri katerem pozavarovalnica krije izgube, ki presegajo zadržano zavarovalno mejo. Ta pogodba se običajno uporablja za katastrofalne dogodke in zajema zavarovalnico bodisi na podlagi nastanka dogodka bodisi za kumulativne izgube v določenem obdobju.
Destrukturirano pozavarovanje
V pozavarovanje, povezano s tveganjem, se krijejo vse škode, ugotovljene v efektivnem obdobju, ne glede na to, ali so izgube nastale zunaj obdobja kritja. Za terjatve, ki izvirajo izven kritnega obdobja, ni pokritja, tudi če so izgube nastale med izvajanjem pogodbe.
Ključni odvzemi
- Pozavarovanje ali zavarovanje zavarovalnic tveganje prenese na drugo podjetje, da zmanjša verjetnost velikih izplačil za škodo.
- Pozavarovanje omogoča, da zavarovalnice ostanejo plačilne z izterjavo celotnega ali delnega izplačila.
- Podjetja, ki iščejo pozavarovanje, se imenujejo cedenti.
- Vrste pozavarovanja vključujejo fakultativno, sorazmerno in nesorazmerno.