Obrestna mera v primerjavi z APR: Kakšna je razlika?
Obrestna mera je strošek izposoje denarja, to je znesek glavnice posojila. Pri ocenjevanju stroškov posojila ali kreditne linije je pomembno razumeti razliko med oglaševano obrestno mero in letno odstotno stopnjo ali APR.
Obrestna mera
Oglašena obrestna mera ali nominalna obrestna mera se uporablja pri izračunu stroškov obresti za vaše posojilo.
Če bi na primer razmišljali o hipotekarnem posojilu za 200.000 dolarjev s 6-odstotno obrestno mero, bi vaš letni strošek obresti znašal 12.000 dolarjev ali mesečno plačilo 1.000 dolarjev.
APR
Pri primerjavi posojil pa je najučinkovitejša stopnja APR, ki jo je treba upoštevati. APR vključuje ne samo odhodke za obresti na posojilo, ampak tudi vse pristojbine in druge stroške, povezane z nakupom posojila. Te pristojbine lahko vključujejo posredniške provizije, stroške zapiranja, rabate in točke popustov. Te so pogosto izražene kot odstotek.
APR mora biti vedno višja od ali enaka nominalni obrestni meri, razen v primeru specializiranega posla, kjer posojilodajalec ponudi rabat na del stroškov za obresti. Če se vrnete na zgornji primer, upoštevajte dejstvo, da vaš dom zahteva tudi stroške zapiranja, hipotekarno zavarovanje in pristojbine za najem posojila v višini 5000 USD. Za določitev APR-a vašega hipotekarnega posojila se te pristojbine dodajo prvotnemu znesku posojila, da se ustvari nov znesek posojila v višini 205.000 USD. 6-odstotna obrestna mera se nato uporabi za izračun novega letnega plačila v višini 12.300 dolarjev. Če želite izračunati APR, preprosto razdelite letno plačilo 12.300 USD na prvotni znesek posojila 200.000 USD, da dobite 6, 15 odstotka.
Pri primerjavi dveh posojil lahko posojilodajalec, ki ponuja najnižjo nominalno obrestno mero, ponudi najboljšo vrednost, saj se večji del posojila financira po nižji stopnji.
Najbolj zmeden scenarij za posojilojemalce je, ko dva posojilodajalca ponujata enako nominalno obrestno mero in mesečna plačila, vendar različne APR. V takšnem primeru zahteva posojilodajalec z nižjim APR-jem manj vnaprej določenih pristojbin in ponuja ugodnejšo ponudbo.
Uporaba APR je na voljo z nekaj opozorili. Ker so stroški servisiranja posojilodajalca, vključeni v APR, razporejeni skozi celotno življenjsko dobo posojila, včasih lahko trajanje 30 let z refinanciranjem ali prodajo vašega stanovanja hipoteko dražje, kot je prvotno predlagal APR. Druga omejitev je pomanjkanje učinkovitosti APR pri zajemu resničnih stroškov hipoteke z nastavljivo obrestno mero, saj je prihodnje smer obrestnih mer nemogoče predvideti.
Ključni odvzemi
- Obrestna mera je strošek izposoje glavnice.
- APR vključuje druge stroške, povezane s izposojo denarja.
- Zvezni zakon o posojanju resnice zahteva, da vsaka potrošniška posojilna pogodba navede APR skupaj z nominalno obrestno mero.
- Posojilodajalci morajo upoštevati ista pravila, da zagotovijo natančnost APR.
- To ustvarja bolj enake pogoje za posojilojemalce in veliko učinkovitejše sredstvo za določitev resničnih stroškov posojila.