Upokojitveni račun denarnega trga
Račun pokojninskega denarnega trga je račun denarnega trga, ki ga ima posameznik znotraj pokojninskega računa, kot je IRA. Na računu pokojninskega denarnega trga so depoziti vloženi v naložbe z nizkim tveganjem, kot so depozitni certifikati (CD-ji), zakladne menice in kratkoročni komercialni zapisi.
Čeprav račun plačuje relativno nizko obrestno mero, je donosnost nekoliko višja od varčevalnega računa. Prav tako zagotavlja likvidnost in stabilnost. Za imetnika računa deluje podobno kot čekovni ali varčevalni račun in lahko poskrbi za mir v nestanovitnih časih. Slaba stran je, da je donosnost na takšnem računu zelo nizka v primerjavi z naložbami v kapital ali celo manj likvidne naložbe.
Kako delujejo računi denarnega trga upokojencev
Račun za upokojitveni denarni trg se lahko vodi znotraj Roth IRA, tradicionalnega IRA, prevračanja IRA, 401 (k) ali drugega pokojninskega računa. Za razliko od navadnega računa na denarnem trgu račun pokojninskega denarnega trga ureja sporazum o pokojninskem načrtu. Na primer imetnik računa morda ne bo mogel dvigniti denarja z računa brez plačila kazni, dokler ne doseže najnižje starosti, na primer 59½. Kot korist pa lahko stanje na računu omogoči rast brez davka.
Umiki brez kazni niso dovoljeni z računov denarnega trga za upokojitve, dokler imetnik ne doseže določene starosti.
Račun pokojninskega denarnega trga je konzervativna naložba, ki se lahko uporablja kot del strategije diverzifikacije znotraj celotnega pokojninskega portfelja. Njegova vrednost ostaja stabilna, ne glede na to, kako delujejo trgi delnic ali obveznic. V nasprotju z delnicami in obveznicami je stanje na denarnem trgu, ki ga hranijo pri banki, zavarovano s fiksnimi naložbami do 250.000 dolarjev na vlagatelja na institucijo.
Do leta 2018 so bili dohodki na pokojninskem denarnem trgu zelo nizki, vendar še vedno nekaj baznih točk pred običajnim varčevalnim računom in enakovredno običajnemu računu denarnega trga. Redni varčevalni računi z nižjim donosom dajejo prednost imetniku računa boljši dostop do denarja, če ga varčevalec potrebuje, čeprav lahko obstajajo omejitve glede števila mesečnih transakcij. Redni računi denarnega trga imajo lahko tudi mesečne omejitve transakcij, vendar lahko ponudijo možnost uporabe debetnih kartic ali čekov za dostop do denarja. Računi na denarnem trgu upokojencev omejujejo brezplačne dvige do 59. leta starosti.
Upoštevanje uporabniških računov denarnega trga
Račun pokojninskega denarnega trga se lahko uporablja tudi za shranjevanje izkupičkov od zalog in prodaje obveznic, ko imetnik računa ostari in si želi več konzervativnih deležev. Poleg tega imajo računi denarnega trga pogosto privilegije za pisanje čekov, kar upokojencem olajša dvig sredstev pokojninskega računa po potrebi.
Medtem ko lahko ti računi plačujejo višjo obrestno mero kot splošni varčevalni račun, je glavna pomanjkljivost računov na upokojitvenem denarnem trgu ta, da morda ne zaslužijo dovolj obresti, da bi prehiteli inflacijo, kar pomeni, da se stanje imetnika računa vsako leto učinkovito zmanjša glede na nakup moč.
Ključni odvzemi
- Upokojitveni računi denarnega trga so računi denarnega trga, ki se hranijo na pokojninskem računu, kot je IRA.
- Ti računi plačujejo nizke obresti, vendar zagotavljajo likvidnost in stabilnost.
- Imetniki računov morda ne bodo mogli odstopiti od upokojitvene MMA, ne da bi plačali kazen, dokler ne dosežejo najnižje starosti.
- Upokojitveni MMA se lahko uporabijo za pisanje čekov in po potrebi preklic.
Varčevanje za upokojitev
Večina ljudi ne ve, koliko denarja bodo potrebovali za upokojitev. Kot poroča Bankrate, 45% Američanov, ki zaslužijo manj kot 30.000 dolarjev, denarja ne odlagajo, medtem ko 21% ljudi po državi - ne glede na stopnjo dohodka - sploh ne varčuje za upokojitev. To jih postavlja v nevarno lego. Ne varčevati pomeni, da si ne moremo privoščiti določenega življenjskega sloga. To pa pomeni tudi, da boste morali delati dlje, kar morda ni izvedljivo.
Prihranitev kakršnega koli denarja, ne glede na to, kako majhen je, pomeni veliko razliko, če imate pravilno strategijo. Prej ko začneš, bolje bo. Če ste v svojih 30 ali 40 letih, ne mislite, da je prepozno. Bolje je imeti nekaj nogavice stran kot sploh nič. Razmislite o tem, da denar naložite v različna vedra - eno za kratkoročno, eno za srednjeročno in eno za dolgoročno -, ki lahko služijo drugačnemu namenu.
Kratkoročne naložbe, kot so varčevalni računi, redni računi denarnega trga in nekateri CD-ji, so odlična mesta za shranjevanje gotovine. Kot je navedeno zgoraj, so ta naložbena vozila zavarovana in zagotavljajo nizke donose. A ker jih je enostavno likvidirati, se imetnik računa lahko zanese na takojšnje potrebe, kot so avtomobil ali družinska pomoč.
Naložbe, ki so lahko srednjeročne dobre med dvema in sedmimi leti, vključujejo delnice in obveznice. Na primer z naložbami v borzno-posredniški račun lahko pridete do izpostavljenosti trgu, kar vam daje dovolj časa za ustvarjanje pomembnih donosov.
Dolgoročno naložbeno obdobje - za obdobje sedmih let - mora vključevati tudi delnice, obveznice in druge vrednostne papirje, kot so vzajemni skladi. Razmislite tudi o odprtju IRA, 401 (k) ali Roth IRA, v katerem lahko imate račun pokojninskega denarnega trga. Če imate načrt, ki ga financira delodajalec, ga ne spreglejte. To je odličen način zaslužka prispevkov pred obdavčitvijo, delodajalec pa vam lahko ustreza del ali celotne prihranke - vsi pa so brez davka.