Vloga poslovnih bank v gospodarstvu
Mnogi od nas imajo dokaj osnovno stališče do bank. So mesta za shranjevanje denarja, naložbe v osnovna sredstva, na primer vezane vloge, prijavo na kreditno kartico ali posojilo. Za tem vsakdanjim stališčem pa stoji visoko urejen sistem, ki naše vsakodnevno bančništvo povezuje nazaj v širši finančni sistem. V tem članku si bomo ogledali poslovne banke, kako nastajajo in kakšen je njihov večji namen v celotnem gospodarstvu.
Kdaj je banka komercialna banka?
Med letoma 1933 in 1999 je bilo bankam precej preprosto razložiti zahvaljujoč zakonu o steklu Steagalla. Če ste podjetjem pomagali izdajati delnice, ste bili investicijska banka. Če ste se ukvarjali predvsem z depoziti in posojili, potem ste bili komercialna banka. Od konca devetdesetih let naprej pa je zmožnost uveljavljanja Glass-Steagalla kot črno-belo pravilo spodletela in dejanje je bilo dejansko razveljavljeno. Od takrat je staro razlikovanje med komercialno in investicijsko banko v bistvu nesmiselno. Na primer, od leta 2013 je JPMorgan Chase Bank med največjimi komercialnimi bankami v ZDA po sredstvih, leta 2012 pa je bila ena od vodilnih zavarovalnic v IPO Facebooka.
Na boljše ali slabše vprašanje smo izgubo izdajanja vrednostnih papirjev in aktivnih naložb v vrednostne papirje opredelili kot dejanja, ki jih komercialna banka ne more sprejeti. Namesto tega si lahko ogledamo dejanja vseh poslovnih bank. Komercialne banke:
- Sprejemite depozite
- Posoji denar
- Procesna plačila
- Izdajte bančne predloge in čeke
- Ponudite sef za predmete in dokumente
Seveda je več dejanj in lepših kategorij znotraj tega širokega pogleda. Komercialne banke lahko ponujajo tudi druge storitve, kot so posredovanje zavarovalnih pogodb, dajanje nasvetov za naložbe in tako naprej. Ponujajo tudi široko paleto posojil in ponujajo druga kreditna vozila, kot so kartice in prekoračitve. Vendar je skupna tema teh dejavnosti ta, da so namenjene zagotavljanju finančne storitve posamezniku ali podjetju.
Od ničle do operativne v dveh letih ali manj
Da bi razumeli komercialno bančništvo, je vredno pogledati, kako so ustanovljeni. Čeprav so velike banke, kot so JPMorgan Chase, Wells Fargo in Citibank, po obsegu dobro poznane in globalne, je na tisoče komercialnih bank samo v ZDA. Kljub navidez velikemu številu je zaradi regulativnih korakov in kapitalskih potreb začetek in upravljanje poslovne banke dolg postopek. Pravila se razlikujejo glede na državo, toda v ZDA organizacijska skupina začne postopek z zagotavljanjem nekaj milijonov dolarjev osnovnega kapitala. Ta kapital se uporablja za združevanje vodstvene ekipe z izkušnjami v bančni industriji in upravnega odbora.
Ko sta uprava in uprava nastavljena, se izbere lokacija in ustvari splošna vizija banke. Organizacijska skupina nato svoj načrt skupaj z informacijami o upravnem odboru in vodstvu pošlje regulatorjem, ki ga pregledajo, in odločijo, ali lahko banka odobri listino. Pregled stane več tisoč dolarjev, načrt pa lahko pošljete nazaj s priporočili, ki jih je treba obravnavati v odobritev.
Če je listina odobrena, mora banka delovati v roku enega leta. V naslednjih 12 mesecih morajo organizatorji plačati zavarovanje FDIC, zavarovati osebje, kupiti opremo in podobno ter opraviti še dva regulativna pregleda, preden se vrata lahko odprejo.
Ta časovna omejitev celotnega postopka je lahko različna, toda vključno s pripravo pred prvo prijavo regulatorjem se meri v letih in ne mesecih. Da bi prišla do faze, ko lahko banka zasluži z uporabo naloženih dolarjev kot potrošniških posojil, mora biti na milijone kapitala, od katerih je nekaj mogoče zbrati v zasebnih krogih in povrniti s pomočjo morebitne javne ponudbe delnic. Teoretično lahko charter banka 100-odstotno zasebno financira, vendar večina bank postane javna, ker delnice postanejo likvidne, kar olajša izplačilo vlagateljev. Posledično IPO v prvotnem načrtu olajša tudi privabljanje vlagateljev v zgodnji fazi.
Komercialne banke in velika slika
Proces ustanavljanja poslovne banke napoveduje splošno vlogo, ki jo te banke igrajo v gospodarstvu. Komercialna banka je v osnovi zbiranje naložbenega kapitala v iskanju dobrega donosa. Banka - stavba, ljudje, procesi in storitve - je mehanizem za črpanje več kapitala in dodelitev na način, za katerega uprava in uprava verjameta, da bosta prinesla najboljši donos. Z učinkovito dodelitvijo kapitala bo banka bolj donosna in cena delnic se bo zvišala.
S tega vidika banka zagotavlja prej omenjeno potrošnico storitev. Vlagateljem pa ponuja tudi storitev, saj deluje kot filter. Za tiste, ki dobijo dodeljeno količino kapitala. Banke, ki opravljajo obe službi, bodo še naprej uspehi. Banke, ki ne opravljajo nobene od teh nalog, lahko sčasoma ne uspejo. V primeru neuspeha FDIC vstopi, zaščiti vlagatelje in vidi, da se sredstva banke končajo v rokah uspešnejše banke.
Spodnja črta
Večina nas vsak dan sodeluje s komercialnimi bankami, pa naj gre za nakup debetne kartice, spletno plačilo ali prošnjo za posojilo. Poleg zagotavljanja teh osnovnih storitev se poslovne banke ukvarjajo z dodeljevanjem kapitala za dobiček - znan tudi kot vlaganje. V komercialni bančni definiciji naložbe to pomeni dajanje posojil in podaljševanje posojila ljudem, ki jih lahko odplačajo po pogojih banke. Danes komercialne banke lahko vlagajo v vrednostne papirje in celo v izdaje, s katerimi pomagajo javnosti. Toda te dejavnosti so ponavadi prepuščene naložbeni veji - v osnovi tradicionalni investicijski banki v komercialni banki. Na koncu dneva mora poslovna banka svojim strankam zagotoviti dobro storitev in dober donos svojim vlagateljem, da bo še naprej uspešna.