Varčevalni račun
Varčevalni račun je obrestni depozitni račun, ki ga hrani banka ali druga finančna institucija. Čeprav ti računi običajno plačujejo skromno obrestno mero, je njihova varnost in zanesljivost odlična možnost za parkirno gotovino, ki jo želite imeti na voljo za kratkoročne potrebe.
Hranilni računi imajo nekaj omejitev glede tega, kako pogosto lahko dvignete sredstva, vendar na splošno ponujajo izjemno prilagodljivost, ki je idealna za izgradnjo nujnega sklada, prihranite za kratkoročni cilj, kot je nakup avtomobila ali odhod na dopust, ali preprosto pometanje presežka denarja, ki ga ne kupujete. " ne potrebujete svojega tekočega računa, tako da lahko drugje zasluži več zanimanja.
Ključni odvzemi
- Ker varčevalni računi plačujejo obresti, vendar imajo sredstva enostavno dostopna, so dobra možnost za kratkoročno parkirno gotovino ali za nujne primere.
- V zameno za enostavnost in likvidnost, ki jo nudijo varčevalni računi, boste zaslužili nižjo stopnjo, kot jo lahko plačujejo bolj restriktivni varčevalni instrumenti in naložbe.
- Znesek, ki ga lahko dvignete s varčevalnega računa, je na splošno neomejen. Toda število umikovnih transakcij, ki jih lahko opravite v enem mesecu, je omejeno na šest.
- Obresti, ki jih zaslužite na varčevalnem računu, se štejejo za obdavčljivi dohodek.
Kako delujejo hranilni računi
Varčevalni in drugi depozitni računi so pomemben vir sredstev, ki jih finančne institucije lahko obrnejo in posojajo drugim. Zaradi tega lahko varčevalne račune najdete skoraj v vsaki banki ali kreditni uniji, ne glede na to, ali gre za tradicionalne ustanove za opeko in malto ali delujejo izključno prek spleta. Poleg tega lahko najdete varčevalne račune pri nekaterih podjetjih za naložbe in posredovanje.
Stopnja, ki jo boste zaslužili na varčevalnem računu, je na splošno spremenljiva. Z izjemo promocij, ki obljubljajo fiksno obrestno mero do določenega datuma, lahko banke in kreditne zadruge na splošno kadar koli dvignejo ali znižajo svojo stopnjo varčevalnega računa. Običajno ko je stopnja bolj konkurenčna, večja je verjetnost, da bo sčasoma nihala. Spremembe v zvezni stopnji sredstev lahko ustanove tudi prilagodijo.
1:36Varčevalni račun
Za nekatere varčevalne račune bo potreben minimalni saldo, da bi se izognili mesečnim pristojbinam ali zaslužili najvišjo objavljeno stopnjo, medtem ko drugi ne bodo zahtevali minimalnega salda. Zato je pomembno vedeti pravila vašega določenega računa, da preprečite, da bi svoj zaslužek združevali s pristojbinami.
Kadar koli želite denar nakazovati s svojega varčevalnega računa, lahko to storite v poslovalnici ali bankomatu, z elektronskim prenosom na ali z drugega računa s pomočjo bančne aplikacije ali spletnega mesta ali z neposrednim pologom. Prenose lahko običajno uredite tudi po telefonu.
Pomembno pa je upoštevati, da čeprav ni nobenih dolarskih omejitev, koliko lahko dvignete z računa (v resnici ga lahko kadar koli izpraznite in / ali zaprete), zvezni zakon omeji pogostost umikov od vseh Ameriški varčevalni računi znašajo šest na mesečni obračunski cikel. Presegate omejitev in banka vam lahko zaračuna pristojbino, zapre račun ali ga pretvori v tekoči račun.
Tako kot pri obrestih, pridobljenih na denarnem trgu, potrdilom o vplačilu ali preverjanju računa, so tudi obresti na varčevalnih računih obdavčljivi dohodek. Finančna institucija, v kateri imate račun, bo ob davčnem času poslala obrazec 1099-INT, kadar boste zaslužili več kot 10 USD dohodka od obresti. Davek, ki ga boste plačali, je odvisen od vaše mejne davčne stopnje.
Prednosti varčevalnega računa
Varčevalni računi vam ponujajo prostor, v katerega boste lahko vložili svoj denar, ločen od vaših vsakodnevnih bančnih potreb, in vam omogočajo, da denar založite za deževen dan ali namenite sredstva za dosego velikega cilja varčevanja. Poleg tega bodo varnostni ukrepi banke, skupaj z zvezno zaščito pred bankrotiranimi neuspehi, ki jih nudi Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC), vaš denar varnejši, kot bi bil pod vzmetnico ali v predalu za nogavice.
Poleg varčevanja svojih sredstev varčevalni računi prinašajo tudi obresti, zato plačuje, da vsa nepotrebna sredstva hranite na varčevalnem računu, namesto da bi na tekočem računu nabirali denar, kjer bo verjetno zaslužil malo ali nič. Hkrati bo vaš dostop do sredstev na varčevalnem računu ostal izjemno likviden, za razliko od depozitnih potrdil, ki nalagajo zajetno kazen, če sredstva dvignete prehitro.
Če imate varčevalni račun v isti ustanovi kot vaš primarni račun, lahko ponudite več ugodnosti in učinkovitosti. Ker so nakazila med računi na isti ustanovi običajno trenutni, bodo depoziti ali dvigi na vaš varčevalni račun s vašega tekočega računa začeli veljati takoj. Tako je enostavno prenašati presežni denar z vašega tekočega računa in mu takoj prislužiti obresti - ali nakazati denar na drug način, če morate pokriti veliko transakcijo za preverjanje.
Mnoge ustanove vam omogočajo, da odprete več kot en varčevalni račun, kar je lahko priročno, če želite slediti napredku svojih prihrankov pri več ciljih. Na primer, lahko imate en varčevalni račun, ki ga shranite za veliko potovanje, medtem ko ločen hrani presežni denar s svojega tekočega računa.
Slabosti hranilnega računa
Kompromis za enostaven dostop do varčevalnega računa in zanesljivo varnost je, da ne bo plačal toliko kot drugi instrumenti za varčevanje. Na primer, lahko zaslužite večji donos s potrdilom o vlogi ali zakladnimi računi ali z vlaganjem v delnice in obveznice, če je vaše časovno obdobje dovolj dolgo. Zato varčevalni računi predstavljajo priložnostne stroške, če se uporabljajo za dolgoročno varčevanje.
Čeprav je likvidnost varčevalnega računa ena njegovih glavnih prednosti, je lahko tudi slaba stran, saj vas lahko pripravljena razpoložljivost sredstev privabi, da porabite tisto, kar ste prihranili. V nasprotju s tem je veliko težje unovčiti obveznico, dvigniti sredstva s pokojninskega računa ali prodati zalogo, kot pa je, da denar vzamete s svojega varčevalnega računa, še posebej, če je ta račun povezan z vašim tekočim računom.
Varčevalni računi so tudi slaba izbira za sredstva, do katerih morate pogosto dostopati. Če boste morali dvigniti več kot šestkrat na mesec - ne glede na to, ali gre za nakazila ali dokončne dvige v poslovalnici ali bankomatu - varčevalni račun ni primerno sredstvo za ta sredstva.
Prednosti
Hitro in enostavno nastavitev ter premikanje denarja v in iz njega
Lahko je priročno povezan s svojim primarnim računom za preverjanje
Do celotnega zneska lahko kadar koli dvignete
Do 250.000 dolarjev je zvezno zavarovano pred bankrotiranjem
Slabosti
Plača manj, kot lahko zaslužite s pologom, zakladnimi računi ali naložbami
Enostaven dostop lahko umike naredi mamljive
Mesečno je dovoljeno le šest umikov
Kako povečati zaslužek s hranilnega računa
Čeprav večina večjih bank na svojih varčevalnih računih ponuja nizke obrestne mere, mnoge banke in kreditne zadruge zagotavljajo veliko večje donose. Zlasti spletne banke ponujajo nekatere najvišje stopnje varčevalnega računa. Ker nimajo fizičnih podružnic - ali pa jih imajo zelo malo -, porabijo manj za režijske stroške in pogosto ponujajo višje, konkurenčnejše vloge.
Ključno je, da nakupujete naokoli, začenši pri banki, v kateri imate svoj tekoči račun. Tudi če ta institucija ne ponuja konkurenčne stopnje varčevalnega računa, vam bo zagotovila okvirni okvir za to, koliko več lahko zaslužite s premikanjem svojih prihrankov drugam.
Ko kupujete po najboljših cenah, pazite na funkcije računa, ki vam lahko zmanjšajo zaslužek ali jih celo izčrpajo. Nekateri promocijski varčevalni računi bodo ponujali le privlačno ceno, ki jo oglašujejo za kratek čas. Drugi bodo omejili preostanek, ki lahko prinese promocijsko stopnjo, z zneskom v dolarju, ki je višji od najvišjega zaslužka. Še huje je varčevalni račun s provizijami, ki se vštevajo v obresti, ki jih zaslužite vsak mesec.
Kako odpreti varčevalni račun
Če želite vzpostaviti varčevalni račun, obiščite eno od bank ali poslovalnic kreditne zveze ali vzpostavite račun na spletu za tiste institucije, ki ga ponujajo. Navesti boste morali svoje ime, naslov in telefonsko številko ter identifikacijo fotografije. Ker račun zasluži obdavčljive obresti, boste morali predložiti svojo številko socialnega zavarovanja (SSN).
Nekatere institucije bodo od vas zahtevale, da ob odprtju računa vnesete začetni minimalni polog. Drugi vam bodo omogočili, da najprej odprete račun in ga nato financirate. V obeh primerih lahko svoj začetni polog položite z nakazilom z računa pri tej instituciji, zunanjim nakazilom, po pošti ali čekom mobilnega depozita ali osebnim pologom na podružnici.
Koliko hraniti na svojem varčevalnem računu
Znesek, ki ga imate na svojem varčevalnem računu, je odvisen od vaših ciljev glede sredstev ali od vaše uporabe računa. Če ste varčevalni račun nastavili tako, da bo z vašega tekočega računa pometal odvečna sredstva, bo verjetno vaše stanje redno spreminjalo. V nasprotju s tem pa, če gradite k cilju prihranka, se bo vaše stanje verjetno začelo nizko in sčasoma stalno povečevati.
Če ste namesto tega ustanovili svoj varčevalni račun kot sklad za nujne primere, finančni svetovalci običajno priporočajo, da zadržite dovolj prihrankov, da pokrijete vsaj tri do šest mesecev življenjskih stroškov, kar vam bo dalo finančno blazino, če izgubite službo, se soočite z zdravniško težavo, ali naletite na drugo nujno pomoč pri črpanju denarja. Vendar nekateri analitiki priporočajo, da se le del tega sklada za nujne primere hrani na preprostem varčevalnem računu, preostali del pa na račun ali instrument, ki prinese večji donos.
Vsekakor upoštevajte, da vloge v bankah krijejo zavarovanje SDI, pri kreditnih sindikatih pa NCUA. Obe zaščitijo vsakega imetnika posameznih računov v ustanovi do 250.000 dolarjev vlog na vlogah, če institucija ne uspe. Za večino potrošnikov to več kot pokriva tisto, kar imajo na deponiranju. Če pa imate na depozitnih računih več kot 250.000 dolarjev, morate stanje razdeliti na več kot enega imetnika računa in / ali ustanove. (V zvezi z branjem glejte "Koliko gotovine bi moral hraniti v banki?")