Subprime posojilodajalec
Posojilodajalec subprime je specializiran za posojanje posojilojemalcem s šibko ali omejeno kreditno zgodovino. Manjše število velikih posojilodajalcev se osredotoča na posojila podpovprečno, kot pa posojilodajalci, ki se osredotočajo na posojila. Trg subvencij posojil je bolj različen v pogojih in stopnjah kot na primarnem trgu.
BREAKING DOWN Subprime posojilodajalec
Posojilodajalci subprime ponujajo posojila subprime posameznikom, ki ne izpolnjujejo pogojev za posojila po višini obrestnih mer. Po definiciji imajo vsa posojila, namenjena za predhodno uporabo, višje od najnižje obrestne mere za običajna posojila. Vendar pa posojilojemalce podpovprečnih kreditov tradicionalni posojilodajalci pogosto zavrnejo zaradi svojih nizkih bonitetnih ocen ali drugih dejavnikov, ki nakazujejo, da imajo razumno možnost, da ne bodo mogli plačati dolga.
Posojila za predhodno izdajo imajo večje tveganje neplačila kot posojila glavnim posojilojemalcem. Posledično imajo lahko višje obrestne mere, višje stroške zapiranja ali zahtevajo večje vplačilo. Pri dolgoročnem posojilu, kot je hipoteka, se vsaka dodatna odstotna obrestna točka v času trajanja posojila pogosto prevede v več deset tisoč dolarjev dodanih plačil.
Vrednostni papirji, izdani ob ponovnem pakiranju in prodaji na trgu posojil, ponavadi nosijo dodatno kreditno tveganje, vendar manjše tveganje obrestne mere, kot pa vrednostni papirji v paketu s primarnimi posojili. To dodatno kreditno tveganje izvirajo iz posojilojemalcev, ki imajo krajše časovno obdobje, in manj možnosti za refinanciranje hipotek, ko obrestne mere padejo.
Plenilski posojilodajalci
Vsaka finančna institucija lahko ponudi posojilo z nižjimi stopnjami, vendar obstajajo posojilodajalci, ki se osredotočajo na ta posojila z višjimi obrestnimi merami. Ti posojilodajalci omogočajo posojilojemalcem, ki imajo težave pri dostopu do posojil z nižjimi obrestnimi merami, možnost dostopa do kapitala in rasti podjetja ali nakupa domov.
Vendar pa obstajajo znaki, da nekateri posojilodajalci, ki poslujejo podpovprečno, uporabljajo plenilske prakse dajanja posojilojemalcev. Plenilska posojila vključujejo vsa neprimerna dejanja posojilodajalca, da posojilojemalca pritegnejo, spodbudijo in pomagajo pri prevzemu posojila, ki vsebuje visoke provizije, visoko obrestno mero, odstrani posojilojemalca lastniškega kapitala ali posojilojemalca položi v posojilo z nižjo boniteto korist posojilodajalca. Prav tako te prakse povečajo verjetnost neplačila posojilojemalca.
Vztrajno posojilo za subvencije je privedlo do padca subprime 2007 in prispevalo k eni najtežjih recesij v desetletjih. Da bi se izognili možnosti drugega dogodka takšne narave, Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) deluje kot industrijski čuvaj primerov plenilskega posojanja. Na svojem spletnem mestu ponujajo informacije za potrošnike, s katerimi lahko potrošniki opazijo in poročajo o neprimernem obnašanju posojil.
Kako posojilodajalci subprime ocenjujejo posojilojemalce
Posojilodajalci na visoki ravni uporabljajo sisteme oblikovanja cen na podlagi tveganja za izračun posojil in obrestne mere, ki jih ponujajo posojilojemalcem z različnimi kreditnimi zgodovinami. Cene, ki temeljijo na tveganju, obravnavajo dejavnike, kot so potrošniški kreditni rezultat, slaba kreditna zgodovina, zaposlitveni status in dohodek. Ne upošteva dejavnikov, kot so rasa, barva, narodni izvor, vera, spol, zakonski stan ali starost, ki ni dovoljena na podlagi zakona o enakih možnostih kreditov.
Posojilojemalci subprime imajo običajno nizko boniteto, na primer oceno FICO 660 ali manj. Za določitev bonitetnih ocen korporacija Fair Isaac za vsako kategorijo tehta drugače. Vendar na splošno plačilna zgodovina znaša 35% ocene, dolgovani računi 30%, dolžina kreditne zgodovine 15%, nova posojila 10%, kreditna kombinacija pa 10%.
Posojilodajalci subprime ponujajo avto posojila, pa tudi hipoteke in druge vrste posojil. Posojilodajalci na podlagi subvencije lahko financirajo financiranje kot prilagodljivo obrestno mero, fiksno obrestno mero, samo obresti ali posojila za dostojanstvo. Torej lahko posojilojemalci podpovprečnih stroškov prihranijo denar z nakupovanjem.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.