Časni polog
Začasni depozit je obrestni bančni depozitni račun, ki ima določen datum zapadlosti, na primer potrdilo o vlogi (CD). Deponirana sredstva morajo za določen čas ostati na računu, da dobijo navedeno obrestno mero. Časni depoziti so alternativa običajnemu varčevalnemu računu in običajno plačujejo višjo obrestno mero.
Druga imena za to vrsto naložbe vključujejo vezani depozit.
1:37Časni depoziti
Pojasnjeni časovni depoziti
Depozitna potrdila so vrste hranilnih računov ali prenosnih instrumentov, s katerimi se stranki plačuje obresti v zameno za polaganje sredstev na račun za določeno časovno obdobje. CD izdajajo banke, kreditne zadruge in druge finančne institucije. Obstaja veliko različnih vrst CD-jev z različnimi pogoji zrelosti in minimalnimi zahtevami za naložbe. Tisti, ki potrebujejo večji začetni polog, ponavadi nudijo večji donos od nižjih minimalnih CD-jev.
Stranka lahko z računom za časovni polog zasluži potencialno višjo obrestno mero, kot bi jo prejela z nakazilom na standardni varčevalni račun ali obrestni tekoči račun. Stranka doseže višjo stopnjo, ker sredstva za časovni depozit ostanejo zaklenjena do datuma zapadlosti računa. Polog potrdila je vrsta začasnega depozita z zapadlostjo od 30 dni do pet let.
Te naložbe imajo zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) do 250.000 USD na naložbo. Računi s časovnim depozitom, ki jih proda kreditna unija, imajo zaščito Nacionalne uprave kreditne unije (NCUA).
Ključni odvzemi
- Začasni depozit je obrestni bančni depozitni račun, ki ima določen datum zapadlosti, na primer potrdilo o vlogi (CD).
- Deponirana sredstva v časovnih depozitih morajo biti zadržana za določen čas, da prejmejo plačano obrestno mero.
- Običajno je daljši rok, višja je obrestna mera, ki jo prejme vlagatelj.
- Te naložbe imajo zaščito FDIC in NCUA, odvisno od finančne institucije, kjer so kupljene.
Kazen predčasnega umika
Po potrebi se lahko sredstva z teh računov dvignejo brez predhodnega obvestila. Vendar bo lastnik plačal kazen za predčasni umik. Ta kazen lahko vključuje določeno pristojbino ali pa lahko kupec izgubi obresti, pridobljene na računu, do trenutka umika. Različne banke imajo lahko posebne pogoje, povezane z možnostjo črpanja sredstev. Zaradi te žrtve likvidnosti banke ponujajo višje obrestne mere v primerjavi z večino osnovnih varčevalnih računov.
Zakaj banke ponujajo račune za časni polog
Računi s časovnim depozitom bankam zagotavljajo sredstva, potrebna za posojanje denarja drugim posameznikom ali podjetjem. Banka ustvarja dobiček s posojilom sredstev, ki jih ima na računu oročenih vlog, za višjo obrestno mero kot obrestna mera, plačana na položni depozit. Banka lahko denar od časovnega depozita vloži tudi v druge finančne vrednostne papirje, ki plačujejo višji donos od tistega, ki ga banka plačuje stranki.
Ročnost in obrestne mere
Banke in druge finančne institucije se lahko dogovarjajo o katerem koli roku zapadlosti - dolžini depozita -, ki ga stranka zahteva, če je rok najmanj 30 dni. Ko naložba dozoreva, se sredstva lahko črpajo brez kazni. Vlagatelj se lahko odloči tudi za podaljšanje računa časovnega depozita za drug mandat. Na primer, enoletna CD bi dozorela in se prelevila v drugo enoletno CD, če stranka ne bi hotela dvigniti sredstev.
Običajno dlje kot je rok do zapadlosti, višja je obrestna mera, plačana vlagateljem. Na primer, enoletna CD lahko ponudi 1, 10-odstotni letni odstotek donosa (APY), medtem ko petletna CD za isti znesek lahko nudi 1, 75% APY. Letni odstotni donos je efektivna letna stopnja donosa (ROR) ob upoštevanju učinka obrestnih mer.
Za časovne depozite in zgoščenke sta navedeni dve vrsti tečajev. Obrestna mera, ki je navedena na CD-ju, je obrestna mera, ki bi jo stranka zaslužila, če bi stranka vsak mesec umaknila znesek obresti, kar je značilnost nekaterih izdelkov. Če pa bi stranka ponovno vložila zaslužene obresti za čas opombe, bi pridobila navedeni letni odstotni donos. Posledično je APY, ki jo navaja banka, ponavadi višja obrestna mera od navedene.
Slaba časovna vloga
Tako kot pri večini finančnih produktov je pri računih s časom vlog prednost in slabosti. Medtem ko so te naložbe varne in vlagatelju ponujajo prilagodljive vstopne točke, je donosnost ponavadi nižja od tiste, ki jo prejmete pri drugih naložbah. Vlagatelj bi lahko ista sredstva vložil v druge delnice ali obveznice in prejel večji donos.
Ker ima investitor svoja sredstva vezana na račun, lahko pride do tveganja obrestne mere. To tveganje je znano tudi kot tržno tveganje, saj se bodo tržne obresti dvignile na višjo raven, kot je vračilo računa s pologom.
Vlagatelji se tudi v času zniževanja obrestnih mer soočajo s tveganjem ponovnega vlaganja. Ko vlagatelj pridobi dostop do svojih sredstev, če so tržne obrestne mere nižje, kot so jih zaslužile na računu za depozit, ne bo mogel ponovno investirati sredstev in dobiti enakega donosa.
Prednosti
Vremeni depoziti vlagateljem ponujajo fiksno obrestno mero do zapadlosti.
Časni depoziti so brez tvegane naložbe, ki jih podpira FDIC ali NCUA.
Časovni depoziti imajo različne datume zapadlosti in minimalne zneske vlog.
Začasni depoziti plačujejo višjo obrestno mero kot večina varčevalnih in tekočih računov.
Slabosti
Obrestne mere za vezane vloge so običajno nižje od drugih naložb.
Vlagatelji tvegajo, da se bodo zaprli v nizko obrestni depozit, ki bo manjkal, če se bodo obrestne mere zvišale.
Vlagatelji se soočajo s tveganjem ponovnega investiranja, če so ob zapadlosti obrestne mere padle in ne morejo naložiti sredstev po isti stopnji.
Vlagatelji nimajo dostopa do sredstev in brez kazni ne morejo prekiniti depozita.
Fiksne obrestne mere ne stopajo v korak z inflacijo ali naraščajočimi cenami v gospodarstvu.
Primeri dejanskih vlog v realnem svetu
Državljanska banka (CFG) je regionalna banka v ZDA, ki ponuja več vrst vezanih vlog. Spodaj je nekaj CD-jev banke skupaj z obrestno mero, izplačano vlagateljem.
- Enoletni CD plača 1, 00% z depozitom v vrednosti 1000 USD.
- Dvoletna zgoščenka 1, 75% z depozitom v višini 1000 USD.
Primerjamo obrestne mere, ki jih ponuja Citizens Bank, in obrestne mere, ki jih ponuja banka Wells Fargo Bank (WFC), ki je ena največjih potrošniških bank v ZDA Spodaj je nekaj CD-jevih ponudb Wells Fargo skupaj z obrestnimi merami, plačanimi vlagateljem.
- Enoletni CD z najmanj 2.500 USD depozita plača 1, 39%.
- Poseben CD, za katerega je potreben 5000 USD minimalnega pologa, plača 2, 27% za 29 mesecev.
Vidimo, da lahko večji začetni depozit in dolžina zapadlosti CD-jev spremenita obrestne mere, ki jih plačujejo banke. Upoštevajte, da se obrestne mere, ki jih obe banki ponujajo za nove CD-je, lahko kadar koli spremenijo.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.