Nasveti za izdelavo načrta 529

Vlaganje v izobraževanje vašega otroka je ena najpomembnejših stvari, ki jo lahko storite za svojega otroka. Načrt 529 vam omogoča, da začnete varčevati zgodaj - prej, bolje - tako lahko dovolite, da denar, ki ga investirate, zasluži več denarja za vas in vašega otroka. Po novem davčnem zakonu lahko denar vložite tudi v 529, da prihranite za stroške izobraževanja K-12, čeprav številni strokovnjaki opozarjajo, da so varčevanje na univerzi najboljša uporaba.

Ne glede na to, ali ga uporabljate, se morate izogniti nekaj pastem, če želite, da se vam naložba izplača, ko bo vaš otrok pripravljen v šolo. Ogledamo si sedem najboljših napak, ki bi te lahko premagale.

(Poglejte tudi, kako nove davčne spremembe spodbujajo 529 naložb )

Najprej razmislite o svojem državnem načrtu

Največja napaka, ki jo lahko naredite, je izbira napačnega načrta. Ko začnete z raziskovanjem, najprej začnite s svojim državnim načrtom, da boste razumeli, kaj ponuja. Vsaka država ponuja vsaj en načrt 529, vendar vsi niso ustvarjeni enako. Ena največjih prednosti je, da lahko z vašimi prispevki v več kot 30 državah davčni dobropis zniža letni državni račun.

Če živite v eni od teh petih zveznih držav - Pensilvanija, Arizona, Maine, Kansas ali Missouri - lahko investirate v načrt katere koli države in še vedno izkoristite davčne ugodnosti, ki jih ponujajo.

Tudi če vaša država ponuja davčne ugodnosti, se prepričajte, da se možnosti naložbe ujemajo z vrsto naložbenih odločitev, ki jih želite sprejeti. Dober kraj za začetek primerjave 529 možnosti na internetu je SavingforCollege.com in njegova uvrstitev najbolj uspešnih skladov.

Vem, kaj je zagotovljeno

Nekatere države ponujajo predplačniške šolske načrte, vendar niso vsa jamstva za šolnino enaka. Nekatere države vam nudijo možnost zapiranja šolnin, če se vaš otrok odloči za državno šolo. Vendar pozor, številne države, ki zagotavljajo to garancijo, ne zagotavljajo vaših donosov. Če vaši dohodki ne bodo uspešni, tudi pri zajamčeni stopnji šolnine morda ne bo dovolj denarja.

Če vam je jamstvo za šolnino pomembno, so edina država, na katero lahko računate, Florida, Massachusetts, Mississippi ali Washington. V nasprotnem primeru ni zagotovila, če rast šolnine prehiteva rast vaših naložb. Ne pozabite prebrati drobnega tiska.

Najboljših 7 napak, ki se jih morate izogibati načrtu 529

Raziščite pristojbine in stroške

Kot vsaka naložba lahko tudi provizije in stroški negativno vplivajo na uspeh vaše naložbe. Raziskave, ki jih je izvedla finančna raziskovalna organizacija Financial Research Corporation, so pokazale, da povprečna letna pristojbina za 529 znaša 0, 69%, če jih kupite neposredno od države. Toda 529 kupljenih prek posrednikov povprečno 1, 17%.

Ta razlika v honorarjih se lahko sčasoma res poveča. Če na dan rojstva otroka vložite 10.000 dolarjev, bo na njihov 18. rojstni dan vredno 39.246 dolarjev, če prevzamete 8-odstotni donos z 0, 1-odstotnim internim honorarjem. Če bo taka pristojbina 1, 1-odstotna, bo isti 8-odstotni donos zrasel le na 32.746 dolarjev. "To je zastonj denar, ki ga pravkar puščate na mizi in ga lahko porabite za izobraževanje vašega otroka, " pravi Brian Preston, CFP za Preston & Cleveland Wealth Management v McDonoughu, Ga., In gostitelja Money Money.

Davčne kazni za zamenjavo načrtov

Če začnete leta 529 in ugotovite, da ste se zmotili, lahko zamenjate načrte, vendar to storite zelo previdno, da se izognete kazni in davkom. V katerem koli 12-mesečnem obdobju lahko v novo 529 spremenite samo en kazenski premik.

Edina izjema od tega pravila je, če želite spremeniti družinskega člana, ki bo imel koristi od načrta. Recimo, da ste ob rojstvu ustvarili 529 za vsakega otroka. Eden od vaših otrok je dobil polno štipendijo in denarja ne bo potreboval. Sredstva lahko preusmerite na ime drugega otroka, ne da bi vas skrbelo pravilo enkrat v 12 mesecih.

Najboljši način, da se izognete tveganju kazni ali davkov, je sodelovanje z novim skrbnikom načrta za usklajevanje prenosa. Na druge morate plačati tudi druge pristojbine: Nekatere države imajo davek na vračilo davčnih olajšav, če opravite premik zunaj države. Drugi zaračunavajo pristojbine za opravljanje storitev prevračanja. Zato se prepričajte, da vprašate o vseh možnih honorarjih, če razmišljate o spremembi 529 načrtov.

(Za več informacij glejte Kako in kdaj preklopiti svoj načrt 529. )

Pravilno črpajte sredstva

Ko boste pripravljeni začeti uporabljati sredstva za šolanje svojega otroka, bodite previdni, kako ta sredstva dvignete. Denar se lahko porabi samo za stroške visokošolskega izobraževanja (QHEE).

Če ne upoštevate pravil, se lahko soočite z nepotrebnimi davki in kazni. Tu je treba upoštevati dve ključni stvari:

1. Če izvlečete denar, preden se otrok vpiše na fakulteto, boste plačali davek na denar, vključno z dodatno 10-odstotno kaznijo za del, ki predstavlja zaslužek (ne vaš prvotni polog). Zato ne odstranjujte denarja, preden se otrok vpiše, nato pa vzemite samo tisto, kar je potrebno za pokrivanje otrokove QHEE.
2. Pri izračunu koliko denarja lahko v enem letu porabite, upoštevajte vse štipendije in štipendije. Preden vzamete 529 sredstev, morate odšteti denar, ki ga vaš otrok prejme iz drugih virov. Če boste vzeli preveč, se bo ta presežek štel za obdavčljivi dohodek in morali boste plačati tisto dodatno 10-odstotno kazen na del zaslužka.

Če vaš otrok ne potrebuje denarja, lahko zaradi štipendij in nepovratnih sredstev sredstva brez davkov ali kazni nakažete drugemu družinskemu članu ali pa ga shranite v sklad za prihodnjo uporabo otroka, na primer v podiplomskem šoli. (V zvezi z branjem glejte "Ali se lahko načrt študenta 529 uporabi za študentsko posojilo?")

Pokrivanje nekvalificiranih stroškov

Nekateri stroški fakultete niso kvalificirani stroški za 529 denarja. Na primer, s sredstvi ne morete odplačevati študentskih posojil ali plačati prevoznih stroškov.

Če želi vaš otrok živeti zunaj kampusa, prosite na fakulteti za stroške sob in penzionov, ki bi bili značilni, če bi živeli na kampusu. 529 denarja lahko porabite le za nastanitev zunaj kampusa, ki ne presega stroškov na kampusu.

Pravočasni prispevki

Kot pri vsaki naložbi je tudi zamuditev prispevkov vedno velika napaka. Na primer, 1.000 dolarjev, deponiranih ob rojstvu vašega otroka, bo v 18 letih zrasel na 3.996 dolarjev ob obrestni meri 8%. Počakajte, da vaš otrok dopolni 10 let in da bo 1.000 ameriških dolarjev zrasel le osem let, do trenutka, ko bo vaš otrok pripravljen na fakulteto, pa bo znašal le 1850 dolarjev.

Spodnja črta

Začnite varčevati na fakulteti takoj, ko se vaš otrok rodi. Tudi vi, pa tudi drugi družinski člani, denimo stari starši, lahko prispevate k 529. Previdno raziščite svoje možnosti, če pa se zmotite, lahko načrt preklopite pozneje.

(Če želite več informacij, glejte 5 skrivnosti, ki jih niste vedeli o načrtu 529 in 529 tveganjih, ki jih morate prevzeti (ali ne) . Oglejte si tudi načrt 529. )