Nasveti za odlog ugodnosti socialne varnosti

Veliko se je govorilo o zamujanju dajatev za socialno varnost.

Izkoriščanje ugodnosti v starosti 62 let v primerjavi s čakanjem do polne upokojitvene starosti bistveno spremeni, prav tako pa čakanje do dopolnjenega 70. leta starosti, da začnejo zahtevati. Bi morali odlašati? Kot pri večini finančnega načrtovanja je odvisno.

Ključni odvzemi

• Začetne ugodnosti pri 62. letu starosti v primerjavi s čakanjem do polne upokojitvene ali daljše starosti bistveno spremenijo.
• Delo in izkoriščanje ugodnosti pred polno upokojitveno starostjo bi lahko potisnilo eno nad letno mejo zaslužka, nato pa se dajatve znižujejo.
• Vprašanje je, ali korist denarnega toka zdaj odtehta večjo korist, pridobljeno s čakanjem.

Tu je nekaj dejavnikov, ki jih je treba upoštevati.

Imate takojšnjo potrebo po denarju?

Čakanje na polno upokojitveno starost (za mnoge 66 let, za rojene v letu 1960 ali pozneje) prinaša koristi, ki so za približno 30% višje kot prejemanje dajatev pri 62. letih. Čakanje do dopolnjenega 70. leta starosti prinese ugodnost za približno 32%.

Če se odločite počakati, da boste čez nekaj let zahtevali večjo ugodnost, ali imate vmesna sredstva za podporo? To lahko vključuje pokojninske račune, kot je načrt 401 (k) ali IRA. Kaj pa pokojnina, obdavčljive naložbe ali denar? Veliko vprašanje: Kakšen je vaš dohodek v tem zgodnjem delu upokojitve?

Ali še vedno delaš?

Delo s krajšim ali polnim delovnim časom je lahko dodaten učinek pri zgodnji upokojitvi, vendar pa vas lahko delo in uživanje ugodnosti socialne varnosti pred polno upokojitveno starostjo preseže tudi letno mejo zaslužka, kar zmanjšuje ugodnosti. Za leto 2019 znaša letna meja zaslužka 17.640 dolarjev.

Tisti, ki prevzamejo socialno varnost pri 62 letih, se soočajo s pomembnim in trajnim zmanjšanjem ugodnosti v primerjavi s tistimi, ki čakajo.

To pomeni, da tisti, mlajši od polne upokojitvene starosti, v celotnem letu 2019 izgubijo 1 USD ugodnosti za vsaka 2 $, ki jih zaslužita v višini 17.640 USD. Tisti, ki v letu 2019 dosežejo polno upokojitveno starost, izgubijo 1 USD ugodnosti za vsaka 3 dolarja zaslužka, ki presega 46.920 USD, do meseca, ko dosežejo polno upokojitveno starost. Opomba: Uprava za socialno varnost šteje samo zaslužek, preden en mesec doseže polno upokojitveno starost.

Letna meja zaslužka ne presega polne upokojitvene starosti, vendar so ugodnosti še vedno lahko obdavčene do 85%. Če delate in ste v davčnem razredu z visokim dohodkom, boste morda želeli preložiti ugodnosti, dokler vaš zaslužek nižji ali dokler ne dopolnite 70 let.

Vzemite gotovino zdaj ali večjo ugodnost pozneje?

Tisti, ki prevzamejo socialno varnost pri 62 letih, se soočajo s pomembnim in trajnim zmanjšanjem ugodnosti v primerjavi s tistimi, ki čakajo. To znižanje sorazmerno pada vsako leto, ko prejemnik počaka med 62 in polno upokojitveno starostjo. Kot smo že omenili, čaka do 70. leta trajna ugodnost za približno 32% več, kot če se prejemki začnejo pri polni upokojitveni starosti. Tudi to povečanje je sorazmerno, vsako leto se poveča med polno upokojitveno in 70. letom.

Druga divja karta je pričakovana življenjska doba. Povprečna pričakovana življenjska doba 65-letnega Američana je 17, 7 leta za moškega in 20, 3 leta za žensko - kar je dolgo, da bi zagotovili dodaten denar, če bi bile ugodnosti prevzete prezgodaj.

Kalkulatorji dolgoživosti in aktuarske tabele lahko pomagajo določiti življenjsko dobo. A tudi poglejte bližje domu. Za tiste, katerih družina ni posebej dolgotrajna, se zdi raziskovalcem razdeljeno, ali družinska anamneza napoveduje dolgo življenje - ali imajo bolezen, ki ji grozi, da jim skrajša življenje, če prej izkoristijo koristi, pa bi lahko bilo smiselno.

Spodnja črta

Kdaj izkoristiti dajatve za socialno varnost je pomembna in zapletena odločitev. Vzemite si dovolj časa in poiščite nasvet, preden se odločite, kam naprej. In pozorno spremljajte spreminjanje ravni nadomestil in druge spremembe socialnega varstva; te se pregledajo vsako leto.