FICO ocena
FICO ocena je vrsta bonitetne ocene, ki jo je ustvarila korporacija Fair Isaac. Posojilodajalci uporabljajo ocene zadolževalcev FICO skupaj z drugimi podrobnostmi o kreditnih poročilih posojilojemalcev za oceno kreditnega tveganja in določitev, ali bodo kredit odobrili. Rezultati FICO upoštevajo različne dejavnike na petih področjih za določitev kreditne sposobnosti: zgodovino plačil, trenutno raven zadolženosti, vrste uporabljenih kreditov, dolžino kreditne zgodovine in nove kreditne račune.
1:03FICO ocena
Razumevanje FICO točk
FICO (prej Fair Isaac Corporation) je večje podjetje za analitično programsko opremo, ki ponuja izdelke in storitve tako podjetjem kot potrošnikom. Pred tem znano kot Fair Isaac Corporation, je podjetje leta 2009 spremenilo ime v FICO in je najbolj znano po izdelavi najbolj razširjenih rezultatov potrošniških kreditov, ki jih finančne institucije uporabljajo pri odločanju o posojanju denarja ali izdajanju kredita.
Rezultati FICO se gibljejo med 300 in 850. Na splošno ocene nad 650 kažejo na zelo dobro kreditno zgodovino. V nasprotju s tem je za posameznike z oceno pod 620 pogosto težko pridobiti financiranje po ugodnih cenah. Za določitev kreditne sposobnosti posojilodajalci upoštevajo FICO oceno posojilojemalca, upoštevajo pa tudi druge podrobnosti, na primer dohodek, koliko časa je posojilojemalec na svojem delovnem mestu in vrsto zaprošenega kredita.
Več bank in posojilodajalcev uporablja FICO za sprejemanje kreditnih odločitev kot kateri koli drug model ocenjevanja ali poročanja. Čeprav lahko posojilojemalci v svojem kreditnem poročilu razložijo negativne postavke, ostaja dejstvo, da ima nizka ocena FICO sklenitev posla s številnimi posojilodajalci. Številni posojilodajalci, zlasti v hipotekarni industriji, vzdržujejo težko in hitro minimalne FICO za odobritev. Ena točka pod tem pragom povzroči zavrnitev. Zato obstaja močan argument, da morajo posojilojemalci FICO dati prednost predvsem birojem, ko poskušajo pridobiti ali izboljšati kredit.
Če želite doseči visok FICO rezultat, morate imeti kombinacijo kreditnih računov in vzdrževati odlično plačilno zgodovino. Posojilojemalci bi morali biti tudi zadržani, saj bodo stanje na kreditni kartici ohranjali precej pod mejo. Zmanjšanje kreditnih kartic, zamudo pri plačilu in najem novih kreditov so vse stvari, ki znižujejo ocene FICO.
Ključni odvzemi
- Bonitetne ocene FICO ali Fair Isaac so metoda za določanje in ocenjevanje kreditne sposobnosti posameznika.
- Rezultati se gibljejo med 300 in 850, nekateri posojilodajalci pa ocenjujejo, da je ocena pod 620 podcenjena.
- Rezultati FICO se občasno posodabljajo, trenutno najbolj razširjena različica pa je ocena 8 FICO.
Izračun ocen FICO
Za določitev bonitetnih ocen korporacija Fair Isaac vsako kategorijo tehta drugače. Vendar na splošno plačilna zgodovina znaša 35% ocene, dolgovani računi 30%, dolžina kreditne zgodovine 15%, novo kreditno sposobnost je 10%, kreditna kombinacija pa 10%. Glavni dejavniki, uporabljeni pri oceni FICO, so:
850
Rezultati FICO se gibljejo od 300 do 850, pri čemer 850 velja za najboljši dosežek.
Zgodovina plačil
Zgodovina plačil se nanaša na to, ali posameznik pravočasno plača svoje kreditne račune. Kreditna poročila prikazujejo plačila, predložena za vsako kreditno vrstico, poročila pa nakazujejo, če so bila plačila prejeta 30, 60, 90, 120 ali več dni.
Dolžni računi
Dolgovani računi se nanašajo na znesek denarja, ki ga posameznik dolguje. Veliko dolga ni nujno enako nizkim kreditnim rezultatom. Namesto tega FICO upošteva razmerje med dolgom in zneskom kreditov. Za ponazoritev lahko posameznik, ki je dolžan 10.000 dolarjev, vendar ima v celoti podaljšane vse svoje kreditne vrstice in ima vse izpisane kreditne kartice morda nižjo bonitetno oceno kot posameznik, ki je dolžan 100.000 dolarjev, vendar ni blizu omejitve na nobenem od njegovih računov .
Dolžina kreditne zgodovine
Na splošno velja, da dlje kot ima posameznik kreditno sposobnost, boljši je njegov rezultat. Vendar pa lahko z ugodnimi ocenami v drugih kategorijah dobro oceni tudi nekdo s kratko kreditno zgodovino. Rezultati FICO upoštevajo, kako dolgo je odprt najstarejši račun, starost najnovejšega računa in skupno povprečje.
Credit Mix
Kreditna kombinacija je raznolikost računov. Za pridobitev visokih bonitetnih ocen posamezniki potrebujejo močno kombinacijo računov na drobno, kreditnih kartic, obročnih posojil, kot so podpisna posojila ali posojila za vozila in hipoteke.
Nov kredit
Novo dobropis se nanaša na nedavno odprte račune. Če je posojilojemalec v kratkem času odprl kup novih računov, to kaže na tveganje in zniža njegovo oceno.
Verzije FICO
Različne različice FICO obstajajo, ker je podjetje periodično posodabljalo svoje metode izračuna v svoji zgodovini, saj je prvič uvedlo osnovno oceno v različici 1 leta 1989. Vsaka nova različica je izpuščena na trg in na voljo vsem posojilodajalcem, vendar je od vsakega posojilodajalca je odvisno, ali in kdaj naj izvede nadgradnjo na najnovejšo različico.
Najnovejša različica, FICO 8 (ali 08), je bila predstavljena leta 2009 kot osnovni algoritem ocenjevanja. Po podatkih FICO je ta sistem "skladen s prejšnjimi različicami", vendar "obstaja več edinstvenih funkcij, zaradi katerih je rezultat FICO 8 bolj napoveden rezultat" kot prejšnje različice. FICO 8 je bil predstavljen leta 2009.
Kot vsi prejšnji sistemi ocenjevanja FICO, tudi FICO 8 poskuša prikazati, kako odgovorno in učinkovito posamezni posojilojemalec komunicira z dolgom. Rezultati so ponavadi višji za tiste, ki pravočasno plačujejo svoje račune, ohranjajo nizko stanje na kreditni kartici in odpirajo le nove račune za ciljne nakupe. Nasprotno pa so nižji rezultati pripisani tistim, ki so pogosto zamudni, pretirano zadolženi ali neresni v svojih kreditnih odločitvah. Prav tako v celoti prezre račune za zbiranje, v katerih je prvotno stanje manj kot 100 dolarjev.
Dodatki k oceni 8 FICO vključujejo povečano občutljivost dveh zelo uporabljanih kreditnih kartic, kar pomeni, da lahko nizka stanja na kreditnih karticah na aktivnih karticah bolj pozitivno vplivajo na rezultat kreditojemalca. FICO 8 obravnava izolirano zamudo pri plačilu bolj preudarno kot pretekle različice. "Če je zamuda pri plačilu osamljen dogodek in so drugi računi v dobrem stanju, " pravi FICO, "ocena 8 bolj odpušča." FICO 8 potrošnike deli tudi na več kategorij in tako zagotavlja boljšo statistično predstavitev tveganja. Glavni namen te spremembe je bil preprečiti, da se posojilojemalci z malo ali nič kreditne zgodovine ne bodo razvrščali na isti krivulji kot tisti z robustno kreditno zgodovino.
FICO ocena 5 je ena od možnosti za oceno FICO 8, ki še vedno prevladuje pri samodejnem posojanju, kreditnih karticah in hipotekah.
Fair Isaac je leta 2016 izdal oceno FICO 9 s prilagoditvami obravnave računov medicinske zbirke, večjo občutljivostjo do zgodovine izposoje in bolj odpuščajočim pristopom v celoti plačanih zbirk tretjih oseb. Nobeden izmed večjih kreditnih birojev pa doslej ni sprejel nove različice.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.