Kateri so najučinkovitejši načini za zmanjšanje moralne nevarnosti?

Moralna nevarnost v bistvu pomeni tveganje. Na splošno se moralna nevarnost pojavi, kadar ena stranka ali posameznik v transakciji tvega, vedoč, da če se stvari ne izidejo, druga stranka ali posameznik trpi škodljive posledice. Služba drugi strani se lahko zgodi med transakcijo, da se transakcija zgodi in tudi po transakciji. Obstaja več načinov za zmanjšanje moralne nevarnosti, vključno s spodbudami, politikami za preprečevanje nemoralnega vedenja in rednim spremljanjem.

V osnovi moralne nevarnosti so neuravnotežene ali nesimetrične informacije. Stranka, ki tvega v transakciji, ima več informacij o situaciji ali namenih kot stranka, ki trpi kakršne koli posledice. Na splošno ima stranka z dodatnimi informacijami več motivacije ali pa je bolj verjetno, da se neprimerno vede, da bo imela korist od transakcije. Prednost asimetričnih informacij se pogosto pojavi po sklenitvi transakcije.

Ključni odvzemi

• Moralna nevarnost v bistvu pomeni tveganje.
• V osnovi moralne nevarnosti so neuravnotežene ali nesimetrične informacije.
• Hipotekarna listinjenja lahko privede do moralne nevarnosti - in to tudi v času podpusta in finančne krize leta 2008.
• Na trgu zdravstvenega zavarovanja, ko se zavarovanec ali posameznik obnaša tako, da se zavarovalniku zvišajo stroški, je nastala moralna nevarnost.

Primeri moralne nevarnosti

Moralna nevarnost se pojavlja v različnih vrstah situacij in na različnih prizoriščih. V finančnem sektorju je lahko en motivator reševanje. Kreditne institucije ponavadi dosegajo najvišje donose na posojila, ki se jim zdijo tvegana. Bolj so naklonjeni takim posojilom, če imajo zagotovilo ali pričakujejo kakšno državno pomoč v primeru neplačila posojil.

Hipotekarna listinjenja lahko vodi do moralne nevarnosti - in to je bilo v času podhoda in finančne krize leta 2008. Izvorniki hipotek lahko združijo posojila in nato prodajo dele tega hipotekarnega sklada vlagateljem, tako da tveganje neplačila prenesejo na nekoga drugega . V takšnih razmerah koristi kupcu ali odkupni agenciji, da je skrben pri spremljanju avtorjev posojil in pri preverjanju kakovosti posojila.

Na trgu zdravstvenega zavarovanja, ko se zavarovanec ali posameznik obnaša tako, da se zavarovalniku zvišajo stroški, je nastala moralna nevarnost. Posamezniki, ki jim ni treba plačati zdravstvenih storitev, spodbujajo k iskanju dražjih in celo bolj tveganih storitev, ki jih sicer ne bi potrebovali. Iz teh razlogov izvajalci zdravstvenega zavarovanja praviloma uvedejo plačilo prispevkov in odbitkov, zaradi česar morajo posamezniki plačati vsaj del storitev, ki jih prejmejo. Takšna politika in uporaba odbitnih zneskov zavarovance spodbudi k zmanjšanju storitev in izogibanju zahtevkom.

Moralna nevarnost v eni od najosnovnejših oblik nastane, ko zaposleni prevzamejo odgovornost na svojih delovnih mestih. Zaposleni ima osnovno spodbudo, da za isti znesek plače opravi najmanj dela. Delodajalcu koristi, da zmanjša to moralno nevarnost. Delodajalec lahko vzpostavi spodbude, ki spodbujajo zaposlene k nadpovprečni delovni obremenitvi. Ponudba bonitet (ki so lahko denar ali delniške družbe) na primer za opravljanje določenega števila nalog ali za ustvarjanje več poslov lahko služi usmerjanju zaposlenih v smeri zaželenega vedenja in stran od nezaželenega vedenja. Delodajalci tudi nalagajo, da jim ponudijo dolgoročne ugodnosti, ki bodo motivirale zaposlene, da so produktivni in lojalni. (V zvezi z branjem glejte "Kaj je moralna nevarnost?")