Najboljše 3 možnosti zdravstvenega zavarovanja, če se predčasno upokojite

Prostovoljno odmikanje od produktivne kariere predstavlja zgodnje upokojence s številnimi tehtnimi premisleki. Eden prvih: zdravstveno zavarovanje. Posamezniki, ki se upokojijo pred 65. letom starosti, ko začne veljati upravičenost do Medicare, morajo poiskati nadomestne možnosti za kritje stroškov zdravljenja, hospitalizacije in zdravil na recept. In to ni majhno vprašanje.

Premija za zdravstveno zavarovanje lahko poželi precejšen del prihodkov po upokojitvi. Posledično morajo upokojenci, mlajši od 65 let, pregledati vse razumne prodajne možnosti glede pokritosti, uravnotežiti stroške z ugodnostmi, omrežjem ponudnikov in načrtovati načrt.

Ključni odvzemi

• Optimalni položaj zdravstvenega zavarovanja, s katerim se upokojenec lahko sreča, je nadaljevanje kritja, ki ga ponuja delodajalec, pri katerem je bil posameznik nazadnje zaposlen.
• Upokojenec se lahko prijavi za zdravstveno varstvo prek imenovanih vpisnikov zakona o ugodni oskrbi ali na vladni spletni strani 60 dni pred začetkom veljavnosti datuma upokojitve ali 60 dni po uveljavitvi.
• Najmanjša možnost zdravstvenega zavarovanja za upokojenca je pridobitev zdravstvenega kritja s prečiščenim zakonom o usklajevanju proračuna o proračunu (COBRA).

1. Skupinsko kritje upokojencev

Kar zadeva zdravstveno zavarovanje, je optimalna situacija, s katero se upokojenec lahko sreča, nadaljevanje kritja, ki ga ponuja delodajalec, s katerim je bil posameznik nazadnje zaposlen. Številni zasebni delodajalci in vladni organi so sicer redki upokojenci, čeprav so redki. Upokojeni posameznik ostaja v skupini z aktivno zaposlenim prebivalstvom. Običajna praksa vključuje ponudbo kritja za posamezne upokojence za določen čas ali dokler nekdanji zaposleni ne postane upravičen do Medicare.

Kot glavno prednost izstopajo stroški zavarovanja. Mnogi delodajalci v javnem in zasebnem sektorju močno subvencionirajo plačila premij ali ekvivalentne stopnje premije, da bi pritegnili in obdržali ključne zaposlene. Kot del dogovorjenega pokojninskega paketa s pogajanji ali s kolektivnimi pogodbami se pokritje za upokojence pred 65. leti običajno nadaljuje z enakimi stopnjami prispevkov, kot jih je bil zaposleni navajen. Tako lahko zdravstveno zavarovanje skupinskega upokojenca po pogodbi ostane blizu dostopnih ravni pred upokojitvijo ali v nekaterih primerih sploh ne predstavlja stroškov.

Poročena, upokojenka, stara 65 let, ima možnost, da ostane na zdravstvenem načrtu delodajalca, ki ga financira delodajalec. Medtem ko pokritje zakoncev ni pooblaščeno na zvezni ravni, večina zasebnih podjetij ohrani možnosti za partnerje z ugodnimi cenami prispevkov. Zgodnji upokojenec, ki je dodan kot odvisen od politike zaposlenega zakonca, lahko uživa enake poceni določbe o deležu stroškov, ki so podaljšane v letih zaslužka te plače.

2. Zvezne borze

Leta 2010 je zakon o ugodni negi (ACA) ustvaril trg zdravstvenega zavarovanja. To zagotavlja možnosti zdravstvenega zavarovanja, ki zagotavljajo prag najnižje vrednosti in cenovne dostopnosti, vezan na dohodek. Upokojenec se lahko prijavi za pokritje prek imenovanih vpisnikov ali na vladni spletni strani 60 dni pred začetkom veljavnosti datuma upokojitve ali 60 dni po tem.

Kljub nedavnemu povečanju premij so menjalne možnosti še vedno cenovno ugodnejše sredstvo za kritje kot pridobitev individualno ocenjene politike, za katero so prej veljali že obstoječi pogoji in omejeni življenjski maksimumi. 55-letni moški, ki ne uživa tobaka, zasluži 50.000 ameriških dolarjev letno s pokojnino in živi v Philadelphiji, Pa, lahko pričakuje, da bo plačal približno 444 dolarjev na mesec za najnižjo ceno "bronaste" politike prek neodvisnega modrega križa. Delež stroškov za člane vključuje odškodnino v znesku 6.850 dolarjev in doplačilo za obisk v ordinaciji 50 dolarjev (PCP). Dohodek v višini 50.000 dolarjev upokojencu preprečuje prejemanje zveznih davčnih subvencij za posameznike z nižjimi dohodki.

"Zdaj, ko imamo Obamacare in je videti, kot da ne mine, imajo vsi dostop do zdravstvenega zavarovanja brez zdravstvenih vprašanj. Borze imajo načrte in imajo tudi davčne dobropise, s pomočjo katerih lahko plačilo načrtujejo. Na primer: upokojite se pri 59 letih, preplačate pokojnine in 401 (k) s in ne prevzemate nobenih razdelitev z nobenega obdavčljivega računa, tako da je vaš obdavčljivi dohodek pod 17.000 dolarjev na leto (kot samska oseba). Če je vaša država sprejela širitev Medicaid-a, ste upravičeni do brezplačnega zdravstvenega zavarovanja! "Pravi Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornija." Po tem, če je vaš dohodek manjši od 27.000 USD, izpolnjujete pogoje za premijsko pomoč v skladu z ACA v obliki davčnih dobropisov za znižanje premijskih izdatkov in znižanih solasov in odbitkov, ki so blizu nič! In če lahko obdržite dohodek pod 47.000 dolarjev, imate še vedno davčne dobropise, samo ne toliko, da boste lažje plačevali premije. Naredite ta davčni načrt, dokler ne dopolnite 65 let in ste upravičeni do Medicare! "

3. COBRA

Na splošno je najmanj primerna možnost zdravstvenega zavarovanja za upokojenca ponudba ugodnosti, ki izhaja iz konsolidiranega zakona o usklajevanju proračuna o proračunu (COBRA). COBRA nalaga, da delodajalci nudijo kritje, ki je enako plačilu zaslužkov, v katerega je bil pred ločitvijo storitve vpisan odpuščeni delavec. Čeprav pokritost ostaja enaka, delodajalci le redko subvencionirajo premije COBRA, kar lahko izenači polno premijo, ki jo delodajalec plača prevozniku zavarovanja. Samofinancirani delodajalci lahko zaračunajo aktuarsko določeno ekvivalentno stopnjo premije, povečano za 2% upravno pristojbino. Poleg tega, da so cene COBRA v večini primerov neprekinjeno drage, veljajo le 18 mesecev. Kratkoročna rešitev zahteva, da predčasni upokojenec, star več kot leto in pol, pri 65. letu starosti poišče druge kritje, ko bodo koristi COBRA izčrpane.

Spodnja črta

Če vam ni na voljo kakšna možnost zdravstvenega zavarovanja za skupinsko upokojevanje, če bi delovno silo zapustili pred 65. letom starosti, je verjetno najboljša ponudba za kritje nizkih stroškov prijava na zavarovanje prek ACA borz. "Zakon o dostopni oskrbi bi moral biti prva možnost za zdravstveno varstvo ob upokojitvi, " pravi David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC "Zmanjšan dohodek zaradi neuporabe bo najboljša možnost za pridobitev subvencij . "