Glavni razlogi, da se vaš 401 (k) ne bo prevrnil na IRA

Zapustil si službo. Kaj bi morali narediti z načrtom 401 (k), ki ste ga zvesto prispevali dolga leta? Konvencionalna modrost pravi, da jo prenesite na individualni pokojninski račun (IRA), v mnogih primerih pa je to najboljši postopek. Vendar obstajajo časi, ko prevračanje ni vaša najboljša možnost. Oglejmo si pet teh situacij in utemeljitev, da vaš 401 (k) - ali če ste javni ali neprofitni uslužbenec, načrt 403 (b) ali 457 - ohranite na mestu vašega nekdanjega delodajalca načrt.

Ključni odvzemi

• Eden od razlogov, da svoj račun 401 (k) pustite tam, kjer je: Podjetje 401 (k) lahko kupi sredstva po institucionalnih cenah, s čimer lahko prihranite denar pri provizijah.
• Če imate 401 (k) cenjene delnice podjetja, boste morda prihranili pri davkih, če boste to delnico prenesli na borzni račun.
• Druge prednosti, ki jih ne prevzamete nad 401 (k), vključujejo pravno zaščito pred stečajem in dostop do svojega denarja v zgodnejši starosti, pa tudi do skladov manjšega tveganja, imenovanih skladi stabilne vrednosti.

1. Večja kupna moč

Podjetje 401 (k) lahko sredstva kupi po institucionalnih cenah, kar običajno ne velja za IRA. Predstavljajte si to kot nekakšen korporativni popust: Ker investirajo za več sto tisoč, "večina načrtov 401 (k), 403 (b) in 457 ima veliko kupno moč - veliko več kot posameznik [pokojninski račun], "Pravi Wayne Bogosian, predsednik skupine PFE in soavtor" Celovitega priročnika o idiotih za načrte 401 (k). "S tem lahko prihranite pomemben denar za provizije, na računu pa boste še bolj cenili.

2. Prihranki davkov

Če vaš načrt 401 (k) vključuje delnice podjetja, ki so zelo cenjene, lahko prihranite veliko pri davkih, če to zalogo prenesete na običajni borzni račun. Plačati boste morali davek na delnice, odvzete 401 (k), po trenutni stopnji, vendar davek temelji na prvotni kupni ceni - na tej zalogi ne boste plačali nobenega dobička, dokler ga dejansko ne prodate (in nato boste plačevali po stopnji davka na dohodek od dobička, ki je nižja od stopnje dohodnine). To je znano kot neto nerealizirano apreciacijo.

"NUA so izjemna priložnost za posameznike, ki imajo 401 (k) cenjene delniške družbe, " pravi predstavnik investicijskega svetovalca Jonathan Swanburg iz Tri-Star Advisors v Houstonu v Teksasu.

Predpostavimo, da je bila na primer delnica podjetja kupljena za 10.000 dolarjev, trenutno pa je na trgu vredna 50.000 dolarjev. Vaš davčni račun za prenos delnice na borznoposredniško družbo bo temeljil na 10.000 USD kupnine. Dokler ga ne prodate, ne boste obdavčeni od dobička. V nasprotnem primeru, če bi to zalogo preusmerili v IRA, bi se ta na koncu obdavčila po vaši navadni dohodninski stopnji (ko boste morali prodati zalogo, da začnete sprejemati obvezne IRA-distribucije).

Dve opozorili:

• Prepričajte se, da so deleži v vrednosti 401 (k) dejanske delnice; približno 401 (k) s je ustanovilo sklad, ki posnema uspešnost delniških družb.
• Prepričajte se, da prenos teh deležev ne bo povzročil tako velikega bremena vašega dohodka, da se boste potisnili v višji davčni razred - in na koncu dolgujete službi za notranje prihodke veliko več, kot bi sicer prišli naslednje leto aprila.

"Če na drugi strani udeleženka načrta hrani oslabljene delniške družbe, ki jih namerava držati, dokler cena ne bo višja, bi morala razmisliti o prodaji svojih delnic in jih nato odkupiti kmalu zatem, " doda Swanburg. "Znotraj 401 (k) pravilo pranja ne velja in to ponastavi stroškovno ceno, kar povečuje možnost izkoriščanja NUA po cesti."

Preden se odločite, kaj boste storili s svojim 401 (k), se posvetujte s svojim podjetjem, ker po izhodu iz službe morda ne boste imeli enakega dostopa, privilegijev za dodeljevanje sredstev ali pristojbin.

3. Pravno varstvo

Denar v znesku 401 (k) je zaščiten z zveznim zakonom pred skoraj vsemi vrstami sodnih odločb upnikov (razen davčnih zavezancev IRS in po možnosti zakonskih odredb ali izdatkov za preživnino), vključno s stečajem. IRA-i so zaščiteni le z državnim pravom, katerega moč zaščite je različna. Zakon o preprečevanju zlorabe bankrot in zaščiti potrošnikov iz leta 2005 zaščiti do 1 milijon dolarjev (inflacija prilagojena na 1362.800 dolarjev kot leto 2019) v tradicionalnih sredstvih ali Roth IRA premoženju pred stečajem. Toda zaščita pred drugimi vrstami sodb se razlikuje glede na državo in je lahko celo drugačna, odvisno od tega, ali je vaš IRA Roth ali tradicionalna oblika.

Če vas skrbijo morebitne sodbe, upniki ali zbirke, bi lahko ohranili 401 (k) sredstva največjo varnost.

4. Dajatve za predčasno upokojitev

"Eden najpomembnejših razlogov, da 401 (k) ne prenesete na IRA, je dostop do sredstev pred 59. in pol leta starosti, " pravi Marguerita Cheng, CFP®, izvršna direktorica organizacije Blue Ocean Global Wealth v Rockvilleu, Md "Do njih lahko dostopate že pri starosti 55 let, pri čemer morate v IRA plačati 10-odstotno kazen predčasnega umika."

Dejansko boste morda lahko dvignili denar od 401 (k), ko odidete večkrat vsako leto (delodajalec določa pravila, kolikokrat lahko ljudje v tej starostni skupini dvignejo sredstva). Ko 401 (k) prestavite v IRA, izgubite ta privilegij in do svojega denarja boste morali počakati do 59. leta starosti kazen.

5. skladi stabilne vrednosti

Načrti podjetja 401 (k) imajo dostop do posebne vrste sklada, imenovane sklad stabilne vrednosti. Na posameznem trgu niso na voljo, ti skladi so podobni skladi denarnega trga, vendar ponujajo boljše obrestne mere - v tem pisanju v povprečju nekaj manj kot 3%. Če želite izkoristiti ta vozila, ki preprečujejo tveganje, in vam jih 401 (k) ponuja kot opcijo, se vsekakor držite trenutnega načrta.

Spodnja črta

Ko se vi in ​​služba delita poti, je odločitev, kaj storiti s pokojninskim varčevanjem, velika. Prevračanje čez 401 (k) je za vas v večini primerov najboljša možnost, vendar obstajajo razlogi, zaradi katerih bi lahko denar, ki ostane v skladu s podjetjem, deloval bolje. Kljub temu preverite pravila svojega podjetja: Večina delodajalcev zahteva, da vaš 401 (k) ohrani določeno minimalno vsoto, če želite pustiti račun po koncu zaposlitve, in morda so razlike v dostopu, privilegijih za dodeljevanje sredstev, in pristojbine tudi.

Druga možnost, da raziščete, ali želite svoj denar ohraniti v vrednosti 401 (k) in zapuščate staro službo za novo: preusmerite denar v načrtu prejšnje zaposlitve v 401 (k) v vašem novem podjetju, če je to dovoljeno. To je še posebej dobra možnost za starejše zaposlene, ki želijo ta denar zaščititi pred zahtevanimi minimalnimi razdelitvami (RMD). (V podjetju, v katerem trenutno delate, vam ni treba vzeti RMD od 401 (k).) Preverite, ali se pristojbine po novem načrtu ne slabšajo in da so možnosti naložbe primerljive.