Najboljši nasveti za varčevanje pri upokojevanju za starejše od 55 do 64 let

Če imate med 55 in 64 leti, imate še vedno čas za povečanje pokojninskih prihrankov. Ne glede na to, ali se nameravate upokojiti predčasno, pozno ali nikoli, lahko z varčevanjem v zadostni količini denarja prinesete vse razlike, tako finančno kot psihično. Vaš poudarek bi moral biti na gradnji ali po potrebi dohitevanja.

Seveda nikoli ni prezgodaj, da začnete varčevati, vendar je zadnje desetletje ali tako, preden dosežete upokojitveno starost, še posebej odločilno. Do takrat boste verjetno že zelo dobro predstavili, kdaj (ali če) se želite upokojiti in, kar je še pomembneje, še vedno nekaj časa za prilagoditve, če boste to morali.

Če odkrijete, da morate odložiti več denarja, upoštevajte teh šest nasvetov za pokojninsko varčevanje.

Ključni odvzemi

• Če imate med 55 in 64 leti, imate še vedno čas za povečanje pokojninskih prihrankov.
• Začnite s povečanjem svojih 401 (k) ali drugih prispevkov za pokojninski načrt, če še niste odšteti.
• Razmislite tudi o tem, ali bi lahko nekoliko daljše delo prispevalo k pokojnini ali ugodnosti socialne varnosti.

Najboljši nasveti za varstvo pri upokojevanju za ženske

1. Znesek 401 (k) financirajte na najvišji

Če vaše delovno mesto ponuja 401 (k) - ali podoben načrt, kot je 403 (b) ali 457 - in še ne financirate svojega, je zdaj pravi čas, da svoje prispevke obnovite. Ne samo, da so takšni načrti preprost in samodejen način vlaganja, ampak boste plačilo davka na ta dohodek lahko odložili, dokler ga ne umaknete v pokoj.

Ker bodo verjetno vaša petdeseta in zgodnja 60. leta najvišja leta zaslužka, boste morda zdaj tudi v višjem mejnem davčnem razredu, kot boste med upokojitvijo, kar pomeni, da se boste, ko bo prišel čas, soočili z manjšim davčnim računom. To seveda velja za tradicionalne načrte 401 (k) s in druge načrte. Če vam delodajalec ponudi Roth 401 (k) in ga izberete, boste zdaj plačevali davek od dohodka, vendar boste kasneje lahko oprostili davka.

Najvišji znesek, ki ga lahko prispevate v svoj načrt, se vsako leto prilagodi inflaciji. V letu 2019 znaša 19.000 dolarjev za vsakogar, mlajšega od 50 let. Ko pa dopolnite 50 let ali več, lahko dodate dodatni prispevek v višini 6.000 USD za skupno 25.000 USD. Če imate več kot 25.000 dolarjev za nogavice, bi bila lahko tradicionalna ali Roth IRA dobra možnost, kot bomo pozneje.

2. Znova premislite 401 (k) dodelitve

Konvencionalna finančna modrost pravi, da bi morali s staranjem vlagati bolj konzervativno, tako da večjo količino denarja vložiš v obveznice in manj v zaloge. Razlog je v tem, da če se vaše zaloge podaljšajo na trgu podaljšanega medveda, ne boste imeli toliko let, da se bodo njihove cene okrevale, zato boste morda prisiljeni prodati z izgubo.

Kako konzervativni bi morali postati, je stvar vaše osebne želje, toda le malo finančnih svetovalcev bi priporočilo, da prodate vse svoje delniške naložbe in v celoti preidete v obveznice, ne glede na starost. Zaloge še vedno ponujajo potencial rasti in zaščito pred inflacijo, ki je obveznice ne. Bistvo je, da bi morali ostati raznoliki tako v delnicah kot v obveznicah, vendar na način, ki ustreza starosti.

Na primer, konzervativni portfelj lahko obsega 70 do 75% obveznic, 15% do 20% delnic in 5% do 15% gotovine ali njihovih ustreznikov, kot je sklad na denarnem trgu. Zmerno konzervativni lahko zmanjša delež obveznic na 55% do 60% in poveča delež na 35% do 40%.

Če svoj denar v višini 401 (k) še vedno vlagate v enake vzajemne sklade ali druge naložbe, ki ste jih izbrali v 20-ih, 30-ih ali 40-ih, je zdaj čas, da si natančno ogledate in se odločite, ali vam je dodeljevanje dodeljeno ko se premikate proti upokojitveni starosti. Priročna možnost, ki jo zdaj ponujajo številni načrti, so ciljni datumski skladi, ki samodejno prilagodijo dodelitev sredstev, ko se leto bliža letu, ko se nameravate upokojiti. Vedite pa, da imajo lahko ciljni datumski skladi višje pristojbine, zato izberite previdno.

3. Razmislite o dodajanju IRA

Če v službi nimate razpoložljivega načrta 401 (k) - ali če že financirate svoje največje možno - je druga možnost upokojevanja za posamezne pokojninske račune ali IRA. Najvišji znesek, ki ga lahko prispevate k IRA v letu 2019, je 6.000 USD in dodatnih 1000 USD, če ste stari 50 ali več.

IRA-ji so na voljo v dveh sortah: tradicionalni in roth. Pri tradicionalni IRA je denar, ki ga prispevate, na splošno mogoče odbiti davčno. S podjetjem Roth IRA imate davčno olajšavo na drugem koncu v obliki davčnih dvigov.

Obe vrsti imata tudi različna pravila glede prispevkov.

Tradicionalni IRA-ji

Če niti vi niti vaš zakonec, če ste poročeni, imate v službi pokojninski načrt, lahko svoj celotni prispevek odštejete za tradicionalno IRA. Če koga od vas pokriva pokojninski načrt, je vaš prispevek mogoče vsaj delno odšteti, odvisno od vašega dohodka in statusa vložitve. IRS pojasnjuje ta pravila v Publikaciji 590-A.

Roth IRAs

Kot rečeno, prispevki Roth niso davčno priznani, ne glede na vaš dohodek ali ali imate v službi pokojninski načrt. Vendar pa sta vaš dohodek in davčni status vloge pri odločanju, ali ste upravičeni do prispevka k Rothu. Te omejitve so podrobno opisane tudi v publikaciji IRS 590-A.

Upoštevajte tudi, da lahko poročeni pari, ki skupaj vložijo svoj davek, financirajo dva IRA, tudi če ima samo en zakonec plačano službo, in sicer s tistim, ki ga poznamo kot zakonca IRA. Publikacija IRS 590-A določa tudi ta pravila.

4. Vedite, kaj vas čaka

Kako agresivni morate biti pri varčevanju, je odvisno tudi od drugih virov pokojninskega dohodka, ki jih lahko upravičeno pričakujete. Ko dosežete sredino 50-ih ali zgodnjih 60. let, lahko dobite precej natančnejšo oceno, kot bi jo lahko imeli prej v karieri.

Tradicionalne pokojnine

Če imate sedanji delodajalec ali prejšnji pokojninski načrt z določenimi zaslužki, bi morali vsaj enkrat na tri leta prejemati izkaz o individualnem prejemku. Kopijo lahko zahtevate tudi od skrbnika vašega načrta enkrat letno. Izjava mora vsebovati zaslužke, ki ste jih zaslužili, in ko jih pridobite (torej, če vam v celoti pripadajo).

Prav tako se je vredno naučiti, kako se izračunajo vaše pokojnine. Številni načrti uporabljajo formule glede na vašo plačo in delovno dobo. Tako bi si lahko zaslužili večjo korist, če bi ostali dlje v službi, če bi bili sposobni.

Socialna varnost

Ko prispevate k socialni varnosti 10 ali več let, lahko dobite prilagojeno oceno svojih prihodnjih mesečnih prejemkov z ocenjevalcem socialne varnosti. Vaše ugodnosti bodo temeljile na vaših 35 najvišjih letih zaslužka, zato se bodo lahko povečale, če boste še naprej delali.

Vaše koristi bodo tudi različne, odvisno od tega, kdaj jih začnete zbirati. Dajatve lahko izkoristite že pri 62. letih, čeprav se bodo trajno zmanjšale od dobička, če boste počakali do svoje "polne" upokojitvene starosti (trenutno med 66 in 67 let za vse, rojene po letu 1943). Prav tako lahko odložite socialno varnost do 70. leta starosti v zameno za večjo ugodnost.

Čeprav te ocene morda niso popolne, so boljše od ugibanja na slepo - ali preveč optimistično. Raziskava iz leta 2019, ki jo je izvedla anketa Harris za Nacionalni pokojninski inštitut, je pokazala, da ljudje ponavadi precenjujejo, koliko socialne varnosti verjetno prejemajo, včasih za znaten odstotek. Če rečem z vidika, povprečna mesečna pokojnina v letu 2019 znaša 1461 dolarjev, medtem ko je najvišja možna ugodnost - za nekoga, ki je vsako leto plačal največ, od 22. leta starosti in čakal, da začnejo zbirati do 70. leta - 3770 dolarjev.

Čeprav lahko iz pokojninskih načrtov odvzamete denarno kazen že pri 50 ali 55 letih, je bolje, da jih pustite nedotaknjene in pustite, da še naprej rastejo.

5. Varčevanje z upokojitvijo pustite pri miru

Po starosti 59½ lahko začnete brezpravno odstopiti od svojih tradicionalnih pokojninskih načrtov in IRA. Z Roth IRA lahko prekličete svoje prispevke, ne pa tudi njihovega zaslužka, brez kakršne koli kazni.

Obstaja tudi izjema IRS, splošno znana kot pravilo 55, ki se odpoveduje predčasni odpravi kazni za razdelitev pokojninskega načrta za delavce, stare 55 in več (50 in več za nekatere vladne uslužbence) ki izgubijo ali zapustijo službo. Zapleteno je, zato se pogovorite s finančnim ali davčnim svetovalcem, če razmišljate o uporabi.

A samo zato, ker lahko dvigate denar, ne pomeni, da bi morali - razen če ne potrebujete gotovine. Dlje ko boste svoje pokojninske račune pustili nedotaknjene (do starosti 70½, ko morate začeti jemati nekatere minimalne razdelitve nekaterih od njih), bolj verjetno je, da boste boljši.

6. Ne pozabite na davke

Nazadnje, ko zvišujete pokojninske prihranke, ne pozabite, da ni vsega tega denarja, ki ga boste obdržali. Ko se umikate iz tradicionalnega načrta tipa 401 (k) ali tradicionalnega IRA, vas bo IRS obdavčil po stopnji običajnega dohodka (ne po nižji stopnji za kapitalski dobiček). Če ste na primer v 22-odstotnem razredu, na vsakih 1000 dolarjev, ki jih dvignete, dobite samo 780 dolarjev. Morda boste želeli strateško obdržati več svojih pokojninskih skladov - na primer s prehodom v davčno prijazno državo.