Razumevanje svojih 401 (k) in njegovih prednosti

Velike so možnosti, da niste slišali le za 401 (k) s, ampak dejansko imate enega od teh zelo priljubljenih pokojninskih načrtov, ki jih sponzorirajo delodajalci. Več kot 50 milijonov delavcev dejavno sodeluje pri načrtih 401 (k) z več kot pol milijona različnih načrtov podjetij. Skupno v ZDA ima vrtoglavih skupno 4, 5 bilijona dolarjev premoženja v roku 401 (k) s.

Vendar sodelovanje v enem od teh načrtov ne zagotavlja, da boste razumeli njegove zapletenosti. Bolj kot boste razumeli svoj 401 (k), boljši boste razumeli, kako se uvršča v vaš naložbeni portfelj in bolj znanje boste lahko sčasoma prilagodili.

Osnove 401 (k) s

Poimenovani po oddelku Kodeksa notranjih prihodkov so 401 (k) s opredeljeni načrti prispevkov, ki jih delodajalci sponzorirajo kot mehanizem za pokojninske naložbe. Če vam delodajalec ponuja 401 (k), se lahko prostovoljno odločite, da prispevate odstotek svojega dohodka v načrt. Prispevki se samodejno odštejejo od vaše plače in kot dohodek pred obdavčitvijo.

Povprečni načrt 401 (k) ponuja številne možnosti naložbe, številne pa vključujejo dodatne funkcije, kot so samodejni vpis in nizkocenovne možnosti indeksnih skladov.

IRS omejuje znesek, ki ga lahko vložite v znesek 401 (k). V letu 2019 znaša 401 (k) prispevni znesek 19.000 dolarjev, kar je višje od 18.500 dolarjev leta 2018. Vendar lahko ljudje, stari 50 let ali več, ki pričakujejo, da bodo dosegli to 401 (k) izbirno mejo za odlog, prispevajo dodatno vsoto do 6.000 USD za skupno 25.000 dolarjev. To dodatno plačilo za doplačilo je znano kot omejitev prispevkov.

Če ste pripravljeni doplačati 401 (k) dolarjev po obdavčitvi ali pa tudi delodajalec prispeva (več o tem kasneje), so omejitve še višje: skupaj v letu 2019 56.000 dolarjev, kar je 55.000 dolarjev v letu 2018. Če ste stari 50 ali več let, je vaš limit v letu 2019 62.000 dolarjev, vključno s prispevnim prispevkom, v primerjavi z 61.000 dolarjev v letu 2018.

V prihodnosti se 401 (k) omejitve prispevkov indeksirajo na inflacijo, kar pomeni, da se bodo meje prispevkov v prihodnjih letih v naraščanju z inflacijo še povečale.

Umiki iz vašega 401 (k) so obdavčeni po vaši prevladujoči stopnji davka od dohodka v trenutku, ko je denar odvzet. Obstajajo omejitve, kako in kdaj lahko dvignete denar z računa. Pri starosti 70½ morate iz načrta vzeti tako imenovane minimalne razdelitve (RMD) ali se drugače soočiti z davčnimi kaznimi. Če dvignete sredstva z zneska 401 (k), preden dopolnite 59. leta starosti, boste deležni 10-odstotne denarne kazni predčasnega umika ter vseh veljavnih davkov.

Upoštevajte pa, da če še vedno delate v starosti 70½, vam pri trenutnem delodajalcu ni treba vzeti RMD iz načrta (podrobnosti glejte spodaj). Vendar jim boste dolgovali od prejšnjih 401 (k) s, če imate še vedno denar v načrtih pri katerem koli prejšnjem delodajalcu.

401 (k) Pluze

Od ugodne davčne obravnave do pomoči delodajalca do zagotavljanja zaščite pred upniki, tukaj je dobro, če imate 401 (k).

Davčne ugodnosti

Davčne ugodnosti v višini 401 (k) se začnejo z dejstvom, da so redni prispevki vnaprej obračunani. Zaradi tega so zneski, ki jih dodate v svoj načrt do teh omejitev 19.000 do 25.000 dolarjev, oproščeni sedanje zvezne dohodnine, kar pomeni, da znižujejo vaš obdavčljivi dohodek za leto, v katerem jih opravljate. Dobesedno povečamo koristi, ki nastanejo v višini 401 (k) zaslužka na podlagi davka. To pomeni, da dividende in kapitalski dobički, ki se naberejo znotraj vašega 401 (k), prav tako niso predmet davka, dokler ne začnete umika.

Ker ne boste upali, začnete črpati sredstva šele po upokojitvi, obstaja velika verjetnost, da boste plačali manj davka, kot ste ga prispevali. Večina ljudi po upokojitvi zasluži manjši dohodek kot takrat, ko so delali, kar jih uvršča v nižji davčni razred.

Ujemanje prispevkov

Nekateri delodajalci ponujajo, da ustrezajo znesku, ki ga prispevate v načrtu 401 (k), nekateri pa celo dodajo funkcijo delitve dobička, ki prispeva tudi del dobička podjetja tudi v lonec. Če vaše podjetje ponuja eno ali obe funkciji, se prijavite zanje; v bistvu predstavljajo brezplačni denar.

Takole lahko delajo ti delodajalci. Mnoga podjetja ponujajo 50% do prvih 6%, ki jih prispevate za 401 (k). Recimo, da zaslužite 45.000 dolarjev plače. Če prispevate 6% letnega zaslužka (2700 USD) na 401 (k), bi vaš delodajalec prispeval dodatnih 50% tega zneska. To je 1350 dolarjev enostavnega denarja. Nekateri delodajalci so celo boljši in ustrezajo vašim prispevkom od dolarja za prvih 6%, kar bi v tem scenariju dodalo še 2700 dolarjev in tako podvojilo vaše letne prispevke v načrtu.

Za konec se spomnite omejitve prispevka v višini 19.000 USD na leto? To velja samo za tisto, kar ste osebno vnesli v 401 (k); prispevki delodajalcev ne upoštevajo te letne meje prispevkov.

Nadaljnji prispevki, če še vedno delate

Z nekaj pokojninskimi računi, vključno s tradicionalnimi IRA, vam ni več dovoljeno prispevati, ko dopolnite 70½, tudi če še vedno delate. To pomeni, da je denar, ki ste ga morda prispevali v takšne načrte pred obdavčitvijo, namesto tega obdavčen po trenutni stopnji, ki bo verjetno višja od stopnje, ki jo boste plačevali po upokojitvi.

401 (k) s vam omogočajo, da se izognete tem pomanjkljivostim. Prispevke k tem lahko nadaljujete, dokler še vedno delate. Še bolje je, da ste med delom rešeni obveznih distribucij iz načrta, če imate manj kot 5% podjetja, ki vas zaposli.

Zavetišče upnikov

Če naletite na finančne težave, je koristno imeti svoj denar na mestih, do katerih upniki ne morejo dostopati. V tem primeru 401 (k) s nudijo odlično upniško zaščito. To je zato, ker so ti načrti postavljeni v skladu z Zakonom o zavarovanju dohodka za pokojnine (ERISA), računi ERISA pa so na splošno zaščiteni pred upniki.

Poleg tega 401 (k) s pogosto nudijo nekaj zaščite pred zveznimi davčnimi zastavami, ki so vladne terjatve do premoženja davčnega zavezanca z neplačanimi za nazaj davki. Dejstvo, da načrti 401 (k) zakonito pripadajo delodajalcu, ne vam, otežuje IRS, da zastavi zastavno pravico na računu. Glede na jezik, ki ga vsebuje lep tisk vašega računa, bodo morda skrbniki načrtov takoj zavrnili spoštovanje zastavne pravice IRS.

Davčni zvitek Roth 401 (k)

Prednosti prispevanja dohodka pred obdavčitvijo na običajnih 401 (k), ko so vaši zaslužki (in davčna stopnja) na vrhuncu, se lahko zmanjšajo, ko se vaša kariera zmanjšuje. Dejansko se lahko vaš zaslužek in davčna stopnja v prihodnosti dejansko povečata, ko se začnejo plačevanja socialne varnosti in podobno.

Vnesite drugačen okus pokojninskega računa, Roth 401 (k), možnost, ki jo ponuja vedno večje število podjetij. Tako kot njegov brat, Roth IRA, tudi ta račun prejme vaše prispevke kot dolarje po obdavčitvi, vendar so umiki nato popolnoma obdavčeni, dokler so izpolnjeni določeni pogoji. Tako kot pri običajnih 401 (k) s, tudi denar na vašem računu raste brez davka. Vendar pa, tako kot pri običajnih prispevkih 401 (k), tudi pri vaših Roth 401 (k) za leto 2019 veljajo 19.000 dolarjev, čeprav lahko tisti, starejši od 50 let, podobno prispevajo še dodatnih 6.000 USD.

Roth 410 (k) s so tudi idealna pot za visoke zaslužkarje, ki želijo investirati v Roth, vendar imajo lahko svoj prispevek k Roth IRA, omejen z njihovimi dohodki.

Omejitev dohodka za prispevek k Roth 401 (k) ni. Nasprotno pa ne morete prispevati k Roth IRA v letu 2019, če vaš spremenjeni prilagojeni bruto dohodek (MAGI) znaša 137.000 USD ali več in dovoljeni prispevki začnejo postopoma odhajati pri 122.000 USD. Če ste poročeni in vložite skupno prošnjo, se znižanja začnejo pri 203.000 MAGI USD v letu 2019, postopna opustitev pa se začne pri 193.000 USD.

Tisti, ki se zgodaj upokojijo, si delijo te lastnosti

Spodnja črta

Ni čudno, da je 401 (k) najbolj priljubljen pokojninski načrt, ki ga financira delodajalec. Če ponujate številne ugodnosti, bi moral 401 (k) biti del vašega finančnega portfelja za upokojitev, še posebej, če se vaš delodajalec ujema z vsemi ali vsemi vašimi prispevki.

Ko se vkrcate s 401 (k), pa ne sedite le in pustite, da se lahko samodejno izvaja. Spremembe iz leta v leto v mejah prispevkov. davčne ugodnosti in vaše finančne potrebe so preudarni, da redno preverjate uspešnost svojega načrta in morebitne druge možnosti, ki bi vam morda ustrezale. Eno področje, ki ga je treba upoštevati (vendar le, če prispevate dovolj, da dobite delodajalčevo tekmo, če ga imate): Ali bi imeli več svobode pri upravljanju svojih pokojninskih skladov, če bi naslednjič prispevali svoj letni prispevek IRA? Za leto 2019, to je 6000 USD, z možnostjo, da greste na 7000 USD, ko boste stari 50 ali več. (Za povezano branje glejte "Vaš 401 (k): Kakšen je idealni prispevek?")