Nezakonito posojilo
Nezakonito posojilo je posojilo, ki ne izpolnjuje - ali krši - nobene določbe veljavnih zakonov o posojanju. Primeri nezakonitih posojil vključujejo posojila ali kreditne račune s previsoko visokimi obrestnimi merami ali ki presegajo dovoljene velikosti, ki jih posojilodajalec lahko podaljša.
Nezakonito posojilo je lahko tudi oblika kredita ali posojila, ki prikrije svoje dejanske stroške ali ne razkrije ustreznih pogojev glede dolga ali podatkov o posojilodajalcu. Tovrstno posojilo krši zakon o posojanju resnice (TILA).
Kako deluje nezakonita posojila
Izraz "nezakonito posojilo" je širok, saj se lahko za najem in posojilojemalce uporablja več različnih zakonov in zakonodaje. V bistvu pa nezakonito posojilo krši zakone geografske pristojnosti, panoge ali vladnega organa ali agencije.
Na primer, zvezni program neposrednih posojil, ki ga upravlja Ministrstvo za šolstvo, nudi podporne študente, ki jih podpira država. Določa omejitve, koliko se lahko vsako leto zadolži na podlagi tega, kar študentska šola ali univerza opredeljuje kot stroške izobraževanja. Če bi institucija skušala ponarediti ta številka, da bi študentu pridobila več denarja, bi bilo posojilo nezakonito. Vlada prav tako določa obrestne mere za posojila in odplačno obdobje, preden se začne odplačilo. Če posojilodajalec ali posojilodajalec poskuša spremeniti te pogoje - ali študenta bremeniti za izpolnitev brezplačne vloge za zvezno študentsko pomoč (FAFSA) - bi to storilo tudi za nezakonito posojilo.
Nezakonito posojilo ni isto kot plenilsko posojilo, ki, čeprav izkoriščljivo, morda ni nezakonito.
Nezakonita posojila in zakon o posojanju resnice
Zakon o posojanju resnice velja za večino vrst kreditov, ne glede na to, ali gre za kredit zaprtega tipa (na primer avtomobilsko posojilo ali hipoteko) ali odprti kredit (na primer kreditna kartica). Zakon ureja, kaj lahko podjetja oglašujejo in povedo o prednostih svojih posojil ali storitev.
Zakon zahteva, da posojilodajalci razkrijejo ceno posojila, da lahko potrošniki opravijo primerjalno nakupovanje. Zakon določa tudi tridnevno obdobje, v katerem lahko potrošnik odpove posojilno pogodbo brez finančne izgube. Ta določba je namenjena zaščiti potrošnikov pred brezobzirnimi taktiki posojanja.
Zakon ne določa, kdo lahko prejme ali zavrne kredit (razen splošnih diskriminacijskih standardov rase, spola, veroizpovedi itd.). Prav tako ne ureja obrestnih mer, ki jih posojilodajalec lahko zaračuna.
Nezakoniti posojila in zakoni o odvzemu
Obrestne mere spadajo pod določbo in opredelitev lokalnih zakonov o varstvu. Zakon o oderuštvu ureja znesek obresti, ki jih posojilodajalec lahko naloži na posojilo s sedeža na določenem območju. V ZDA vsaka država določa svoje zakone o oderuštvu in oderuške stopnje. Torej se posojilo ali kreditna linija šteje za nezakonito, če obrestna mera zanj presega znesek, ki ga določa državno pravo.
Zakonodaja o uporabi je namenjena varstvu potrošnikov. Vendar veljajo zakoni države, v kateri je ustanovljen posojilodajalec, in ne države, kjer posojilojemalec živi.
Nezakoniti posojili v primerjavi s plenilskimi posojili
Nezakonita posojila pogosto obravnavamo kot provinco plenilskega posojanja, ki posojilojemalcu nalaga nepoštene ali zlorabljene posojilne pogoje ali prepričuje posojilojemalca, da sprejema nepoštene pogoje ali neupravičen dolg s pomočjo varljivih, prisilnih ali drugih brezobzirnih metod. Zanimivo pa je, da plenilsko posojilo tehnično ne more biti nezakonito posojilo.
Primer: posojila na dan plačila, vrsta kratkoročnega osebnega posojila, ki zaračuna znesek, ki lahko znaša 300% do 500% izposojene vsote. Pogosto jih uporabljajo ljudje s slabimi krediti in malo prihrankov, posojila za plačni dan se zagotovo lahko štejejo za plenilsko, saj izkoristijo tiste, ki ne morejo plačati nujnih računov drugače. Ampak če država ali občina posojilodajalca izrecno ne določi zgornje meje pod takšnimi zneski za obresti za posojilo ali posojilo, posojilo na plačni dan dejansko ni nezakonito.
Primer resničnega življenja nezakonitega posojila
Maja 2016 je višje sodišče v Severni Karolini spletnemu posojilodajalcu avtomobila prepovedalo delovanje v državi. Generalni državni tožilec v Severni Karolini je vložil tožbo proti posojilodajalcu, ki je posloval pod več imeni, zaradi nezakonitih posojil. Njegova posojila so bila v več točkah opredeljena kot nezakonita: obrestne mere od 161% do 575% (v primerjavi s 30-odstotno zgornjo mejo Severne Karoline); končna plačila z baloni, večjimi od glavnice posojila; zaseg zavarovanih avtomobilov po zamudi ali zamudnem plačilu; in dejstvo, da so posojilojemalci pogosto zadržali te pogoje ali podrobnosti. Poleg tega posojilojemalci nikoli niso prejeli pisnih posojilnih pogodb.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.