Kaj je plačilo PMI in ga morajo vsi plačati?

PMI, znan tudi kot zasebno hipotekarno zavarovanje, je posojilodajalca zaščita v primeru, da pri osnovni hipoteki privzamete osnovno hipoteko in dom preide v zaprtje.

Ko se posojilojemalci prijavijo za stanovanjsko posojilo, posojilodajalci običajno zahtevajo predplačilo v višini 20% kupnine nepremičnine. Če si posojilojemalec ne more privoščiti tega zneska, posojilodajalec posojilo navadno gleda na tvegano naložbo in zahteva, da posojilojemalec prevzame PMI.

Eden od razlogov, da bi se izognili PMI-ju, je, da ga lahko enkrat, ko ga imate, prekliče.

PMI se običajno plačuje mesečno kot del celotnega hipotekarnega plačila posojilodajalcu. Če je posojilojemalec aktiven pri svojih plačilih, mora njihov posojilodajalec odpovedati PMI na dan, ko bo posojilo predvideno, da bo doseglo 78% prvotne vrednosti stanovanja (z drugimi besedami, ko kapital doseže 22%). Lahko pa se posojilojemalec, ki je plačal dovolj do glavnice posojila (kar ustreza 20-odstotnemu pologu), obrne na posojilodajalca in zahteva, da se plačilo PMI odstrani.

Stroški PMI

PMI lahko letno stane med 0, 5% in 1% celotnega zneska hipotekarnega posojila, kar lahko poveča plačilo hipoteke za kar nekaj. Recimo, da ste imeli na primer posojilo v znesku 200.000 USD 1% PMI pristojbine. Ta pristojbina bi k stroškom vaše hipoteke dodala približno 2000 dolarjev letno ali 166 dolarjev na mesec. In potencialni kupec bi moral morda celo plačati več, saj je po podatkih Zillow-a povprečna cena kotiranja ameriških domov v decembru 2018 znašala 275.000 dolarjev.

Ključni odvzemi

• Posojilodajalci zahtevajo, da posojilojemalci plačajo PMI ali zasebno hipotekarno zavarovanje, kadar ne morejo nakazati predplačila za novo stanovanje v višini 20% kupnine nepremičnine.
• PMI lahko stane med 0, 5% in 1% celotnega zneska posojila letno in je običajno vključen v mesečno hipotekarno plačilo posojilojemalca.
• Domači kupec se bo morda izognil plačilom PMI tako, da bo prejel manjše posojilo za kritje predplačila na vrhu primarne hipoteke ali pa se odločil za nakup manj dragega stanovanja.

Ta strošek je lahko dober razlog, da se izognete prevzemu PMI, skupaj s tem, da je odpoved PMI-ju, ko ga prejmete, lahko zapletena. Vendar pa je PMI za številne ljudi ključnega pomena za nakup stanovanja, zlasti za prve lastnike, ki morda niso prihranili potrebnih sredstev za pokritje 20-odstotnega polog. Plačilo tega zavarovanja bi bilo dolgoročno koristno, če bi kupci želeli imeti svoj dom.

Kako se izogniti PMI-ju

Če kupec nima sredstev za 20-odstotno polog, se lahko PMI izognete tako, da vzamete dva posojila - manjše posojilo (običajno z višjo obrestno mero), ki pokrije znesek 20-odstotnega znižanja, skupaj z glavna hipoteka. Ta praksa je splošno znana kot piggybacking. Čeprav posojilojemalec prevzame dve posojili, PMI ni potreben, saj se sredstva iz drugega posojila uporabljajo za plačilo 20-odstotnega pologa. Posojilojemalci lahko običajno odštejejo obresti za obe posojili na njihovem zveznem davčnem obračunu, če razčlenijo svoje odbitke.

Druga možnost je, da ponovno razmislite o nakupu stanovanja, za katerega nimate dovolj prihrankov, da pokrijete polog in namesto tega poiščete dom, ki ustreza vašemu proračunu. (Za povezano branje glejte "Kako se izogniti plačilu zasebnega hipotekarnega zavarovanja - PMI")

Spodnja črta

PMI je lahko draga nuja za domače kupce, ki nimajo dovolj denarja za 20-odstotno polog. PMI se je mogoče izogniti tako, da vzamete glavno hipoteko in manjše posojilo za kritje stroškov 20-odstotnega predplačila. Vendar pa lahko za kupce stanovanj PMI za hipoteko zaslužijo dodatni denar - v davčnem času pa ga lahko odštejejo številni posojilojemalci (obstajajo omejitve dohodka in odbitek ni trajen, čeprav je bil obnovljen za davke 2018) . PMI se lahko odstrani, ko posojilojemalec plača dovolj glavnice hipoteke.