Kaj je odlog študentskega posojila?

Odlog študentskega posojila vam omogoča, da v večini primerov nehate plačevati posojila ali znižate znesek, ki ga plačate do tri leta. Obresti za subvencionirana odložena posojila se v obdobju odloga ne obračunajo, ker vlada plačuje obresti. Obresti za neodplačana odložena posojila in vsa posojila z odstopanjem, še en način za zaustavitev plačil, se nabirajo in se usredstvijo ali prištejejo zapadlemu znesku na koncu obdobja odloga.

Odlog in strpnost se štejeta za začasne ukrepe. Če predvidevate, da ne boste mogli nadomestiti plačil študentskega posojila v treh letih ali manj, raje razmislite o plačilu odplačevanja dohodka (IBR).

Ključni odvzemi

• Odlog študentskega posojila vam omogoča, da prenehate plačevati posojilo za največ tri leta, vendar kredita ne odpušča.
• Za odlog se morate prijaviti (in izpolniti pogoje), razen če ste v šolo vpisani vsaj polovični delovni čas.
• Obresti za subvencionirana posojila se med odlogom ne obračunajo.
• Obresti za neodplačana posojila nastanejo med odlogom in se dodajo na vaše posojilo na koncu obdobja odloga.
• Odlog za zasebna študentska posojila je odvisen od posojilodajalca in tega ne ponujajo vsi posojilodajalci.

Odločitev za odlog

Ko se odločite, ali si boste želeli odložiti študentsko posojilo, si zastavite naslednja vprašanja:

• Ali so moja posojila subvencionirana zvezna ali Perkins posojila? Obresti za subvencionirana posojila in posojila Perkins se v obdobju odloga ne obračunajo. Če so vaša posojila neodplačna ali zasebna posojila, bodo obresti verjetno nastale, razen če jih plačate med odlogom.
• Si lahko privoščim znižano posojilo? Če ne morete ničesar plačati, vam lahko odlog nudi nekaj prostora za dihanje, dokler ne boste mogli znova zagnati plačil. Če potrebujete dolgoročno nižje plačilo, je lahko načrt IBR bolj smiseln.
• Ali bom lahko kmalu ponovno zagnala plačila za svoja študentska posojila? Če lahko, je odlog morda dober način za premagovanje začasnega finančnega premoženja na cesti. Če ne vidite nobenega načina plačevanja po cesti, odlog ni dobra možnost.

Kvalifikacija za odlog študentskega posojila

Ne morete preprosto prenehati plačevati svojih študentskih posojil in se prijavite na odlog. Morate izpolniti pogoje, ki vključujejo sodelovanje s kreditnim serviserjem ali posojilodajalcem in v večini primerov vložitev prošnje. Vaš posojilodajalec ali posojilodajalec bo obdelal vašo prijavo, vam sporočil, če so potrebne dodatne informacije, in povedal, ali izpolnjujete pogoje. Pomembno je, da še naprej pravočasno plačujete posojila, medtem ko čakate na odločitev. Če tega ne storite, bi lahko na koncu prišlo do neplačila posojila.

Odložitev zveznega študentskega kredita

Za večino zveznih odlog študentskega posojila je potrebno, da se prijavite. Ena vrsta, znana kot In School Deferment, je samodejna, če ste v šolo vpisani vsaj polovično. Če menite, da ste upravičeni do odloga na podlagi katere koli od drugih spodaj navedenih kategorij, se morate prijaviti. Če želite to narediti, obiščite spletno mesto zveznih obrazcev za vračilo študentske pomoči Ministrstva za izobraževanje ZDA, kliknite Odlog in pridobite vlogo za vrsto odloga, za katero menite, da izpolnjujete pogoje.

Odlog zasebnega študentskega posojila

Če želite odložiti zasebno študentsko posojilo, se morate obrniti na posojilodajalca. Medtem ko tradicionalna odloga ni na voljo pri večini zasebnih posojilodajalcev, mnogi ponujajo odložitev ali olajšavo, če ste vpisani v šolo, na služenje vojske ali brezposelni. Nekateri ponujajo tudi odlog za gospodarske stiske. Tako kot pri neodplačanih zveznih posojilih tudi v večini primerov pri vsakem odlaganju zasebnega posojila pride do obračunanih obresti, ki bodo usredstvene na koncu obdobja odloga. Temu se lahko izognete tako, da plačate obresti, kolikor nastanejo.

Odlog študentskega posojila je začasna finančna stiska. Za dolgoročne težave namesto tega razmislite o plačilu, ki temelji na dohodku.

Vrste zveznega odloga študentskega posojila

Naslednje vrste odloga veljajo za zvezna posojila študentov. Kot je navedeno, nekateri zasebni posojilodajalci ponujajo tudi olajšavo pri plačilu, vendar se vrste, pravila in zahteve razlikujejo glede na posojilodajalca.

Odlaganje dijakov v šoli

To je edino ponujeno avtomatsko odložitev, ki je obvezno, da obiskujete šolo vsaj polovično. Če imate subvencionirano ali nesubvencionirano direktno ali zvezno posojilo za študente Stafford ali če ste diplomirani ali poklicni študent s posojilom Direct PLUS ali FFEL PLUS, bo vaše posojilo ostalo v pavzi do šestih mesecev, ko boste diplomirali ali končali šolo. Vsi ostali s posojili PLUS morajo začeti odplačevati takoj, ko zapustijo šolo. Če ne prejmete samodejnega odloga, prosite sprejemno pisarno v šoli, da pošlje podatke o vpisu vašemu posojilodajalcu.

Odlaganje staršev v šoli

Če ste starš, ki ste vzeli posojilo Direct PLUS ali FFEL PLUS in je študent, za katerega ste vzeli posojilo, vpisan vsaj polovično, ste upravičeni tudi do odloga, vendar ga morate zahtevati. Vaš odlog prihaja z istim šestmesečnim milostnim obdobjem, ki so ga imeli študenti, zgoraj omenjeno. Nobena časovna omejitev ne velja za nobeno od teh vrst v šoli.

Odlog brezposelnosti

Če želite ostati brez zaposlitve ali ne morete najti zaposlitve za polni delovni čas, lahko zahtevate odlog za največ tri leta. Če želite izpolniti pogoje, morate prejemati nadomestila za brezposelnost ali iskati delo s polnim delovnim časom z registracijo pri agenciji za zaposlovanje. Za to odlog morate ponovno zaprositi vsakih šest mesecev.

Odlog gospodarske stiske

Odložitev gospodarske stiske je na voljo do tri leta, če trenutno prejemate državno ali zvezno pomoč, tudi prek programa dodatnega prehranskega varstva (SNAP) ali začasne pomoči potrebnim družinam (TANF). Enako velja, če je vaš mesečni dohodek manjši od 150% smernic vaše države glede revščine. Za to odložitev morate ponovno zaprositi enkrat na 12 mesecev.

Odlaganje mirovnega korpusa

Če služite v mirovnem zboru, je na voljo tudi odlog do treh let. Čeprav se služba mirovnega korpusa šteje za gospodarsko stisko, od vas ne zahteva, da se ponovno oddate v času odloga.

Vojaški odlog

Aktivno služenje vojaškega roka v povezavi z vojno, vojaško operacijo ali nacionalnimi izrednimi razmerami vas lahko upraviči tudi do odloga študentskega posojila. To lahko vključuje trimesečno odpravno obdobje po koncu službe ali do vrnitve v šolo vsaj za polovični delovni čas.

Odlog zdravljenja raka

Če ste bolnik z rakom z dolgom zveznega študentskega posojila, lahko zahtevate odlog posojila med zdravljenjem in šest mesecev po zaključku zdravljenja.

Druge možnosti odloga

Če ne izpolnjujete nobene od že omenjenih vrst odlog, se vseeno lahko prijavite za eno od naslednjih:

• Odlog odloga štipendiranja, če ste vpisani v odobren program.
• Odlog za rehabilitacijo, če ste vpisani v odobren program usposabljanja za invalide.
• Odlog odpuščanja posojila Perkins, če ste prejeli posojilo Perkins in si prizadevate za preklic tega posojila.
• Dodatne / izboljšane možnosti odloga, če imate posojilo iz programa pred 1. julijem 1993, neposredno ali program FFEL. Za podrobnosti se obrnite na svojega kreditnega serviserja.

Izračun obresti študentskega posojila

Način izračunavanja obresti za študentska posojila se nekoliko razlikuje od izračunavanja obresti za večino drugih posojil. Pri študentskih posojilih se obresti obračunavajo dnevno, vendar niso zapletene (dodane k saldu). Namesto tega vaše mesečno plačilo vključuje obresti za ta mesec in del glavnice.

Tu je primer, kako deluje:

• Skupna posojila: 20.000 USD
• APR = 7%
• Dnevna obrestna mera (APR deljeno s 365) = 0, 07 / 365 = 0, 00019 ali 0, 019%
• Dnevni znesek obresti (saldo krat dnevno obrestna mera) = 20.000 USD * 0, 019% = 3, 80 USD

Ko plačujete posojilo, se stanje zniža, prav tako tudi dnevni znesek obresti. Ko pa je vaše posojilo odloženo, ostane dnevni znesek obresti isti, dokler ne začnete odplačevati posojila, saj obresti do konca obdobja odloga niso usredstvene (dodane k posojilu).

Stroški odloga

Če imate zasebna ali neodvisna posojila za zvezne študente, je odlog lahko drag. Razlog za to je, da se v nasprotju s subvencioniranimi posojili v obdobju odloga obračunajo obresti in se na koncu odloga usredstvijo (prištejejo k neporavnanemu stanju). To poveča znesek, ki ga dolgujete po odplačilu, in celoten znesek, ki ga boste plačali v celotni dobi posojila.

Recimo, da na primer vzamete študentsko posojilo v višini 20.000 dolarjev in ga financirate za 10 let po letni obrestni meri 7%. Spodnja tabela prikazuje zneske, ki bi jih plačali na podlagi štirih različnih scenarijev: (1) plačanih po dogovoru; (2) subvencionirano s 36-mesečnim odstopanjem brez obresti; (3) neodplačano s 36-mesečnim odlogom, vendar plačilo obresti med odlogom; (4) neodplačano s 36-mesečnim odlogom in med odlogom ne plačujejo obresti.

* Zneski so za jasnost zaokroženi na najbližji dolar.

Kot je razvidno iz zgornje preglednice, je ob začetku odplačevanja triletno odložitev neodplačnega posojila in plačilo obresti v obdobju odloga (scenarij 4) večje posojilo (24.161 do 20.000 USD). Skoraj 50-odstotno povečanje mesečnih plačil plus dodatne obresti dodaja skoraj 6.000 USD skupnemu znesku, ki ga plačate v času trajanja posojila.

Nadomestitve za odlog

Glede na vaše razmere bi bilo morda vredno razmisliti o dveh možnostih odloga študentskega posojila:

Strpnost

Če se ne morete pogojiti za odlog, je odstopanje možno, če izpolnjujete pogoje. Glavna razlika med odlogom in odstopanjem je v tem, da se obresti vedno obračunajo z odstopanjem in se prištejejo k vašemu posojilu na koncu obdobja odloga, razen če ga plačate, kolikor nastane. (Scenarija 3 in 4 zgoraj ponazarjata, kaj se zgodi s katerokoli posojilo v zamudi.)

Odplačilo na podlagi dohodka (IBR)

Če pričakujete, da bodo vaše finančne težave trajale več kot tri leta, je morda najbolj primeren načrt odplačevanja dohodka (IBR). IBR načrti izračunajo mesečna plačila glede na vaš dohodek in velikost družine.

Načrti IBR lahko znašajo le 0 USD na mesec in celo odpuščajo posojilo, če se posojilo ne poplača po 20 do 25 letih. Mnogi načrti, ki temeljijo na dohodku, se odpovedo obresti do treh let, če vaša plačila ne pokrivajo natečenih obresti. IBR podaljšajo čas, ki ga boste plačevali pri vašem posojilu, zato bodo vaša plačila obresti sčasoma več kot z odlogom.

Ena velika omejitev: IBR-ji so na voljo samo za odplačevanje zveznih posojil študentov. To je pomemben razlog, da se morate izogibati mešanju zveznih in zasebnih posojil v eno konsolidirano posojilo. S tem boste upravičenost IBR odstranili del zveznega posojila vašega skupnega dolga.

Spodnja črta

Odlog študentskega posojila je najbolj smiseln, če ste subvencionirali zvezna posojila ali posojila Perkins, saj zanje ne obračunamo obresti. Strpnost je treba upoštevati samo, če se ne morete kvalificirati za odlog. Ne pozabite, da sta odlaganje in strpnost kratkoročne finančne težave. Povračilo na podlagi dohodka (IBR) je boljša možnost, če bodo vaše finančne težave trajale več kot tri leta in odplačujete dolg zveznega študentskega posojila. V vseh primerih se prepričajte, da se takoj, ko imate težave s plačili študentskega posojila, obrnete na serviserja.