5 korakov za pridobitev hipoteke, če ste samozaposleni
Če spadate med tisoče Američanov, ki so temni oblak recesije spremenili v srebrno podlogo, da so postali samozaposleni, se vam bo morda zdelo, da lahko refinancirate hipoteko ali kupite dom. Kljub dobremu kreditu in zadostnemu premoženju pa boste ugotovili, da boste morali celo najboljši hipotekarni posojilodajalci predložiti svoje davčne napovedi in morda četrtletni izkaz poslovnega izida, da ugotovite, da imate dovolj zaslužka hipotekarna plačila.
POGLEDITE: 9 stvari, ki jih morate vedeti, preden refinancirate hipoteko
Večina prosilcev za hipoteko je danes pripravljena prebiti nekaj obročkov, da se lahko kvalificira za hipoteko, če pa ste samozaposleni, boste morda potrebovali več kot hitro primerjavo najboljših hipotekarnih stopenj, da bi našli najboljšo hipoteko za vas. Če niste samozaposleni, boste morali počakati, da vložite dve leti davčnih obračunov, preden boste lahko odobrili novo hipoteko, da v svoj zahtevek za posojilo vključite dohodek iz samozaposlitve.
Dober kredit
Vsi posojilojemalci danes potrebujejo dobro posojilo, z oceno 620, 640 ali več za posojilo Zvezne uprave za stanovanja (FHA) in oceno 740 ali več, da bi lahko ponudili najboljše hipotekarne stopnje za običajno posojilo. Nekateri posojilodajalci dohodek od samozaposlitve obravnavajo kot večje tveganje kot običajne plače, zato lahko višja kreditna ocena izravna vaše potencialne dejavnike tveganja in da posojilodajalcu večje zaupanje, ko vas kvalificira za posojilo. Preverite svoje kreditno poročilo, da preverite, ali imate negativne podatke, ki jih je mogoče popraviti ali izboljšati, preden se prijavite.
POGLEDITE: Kako izboljšati svojo bonitetno oceno
Nizko razmerje med dolgom in dohodkom
Posojilodajalci običajno želijo doseči skupno razmerje med dolgom in prihodkom 41% ali manj, čeprav se posojilojemalci z drugimi kompenzacijskimi dejavniki še vedno lahko kvalificirajo za hipoteko s koeficientom do 45%. S hipotekarnim kalkulatorjem lahko ocenite svoje stanovanjske stroške skupaj z drugim dolgom. Če lahko plačate nekaj računov za zmanjšanje razmerja med dolgom in prihodkom, je to lahko še en kompenzacijski dejavnik v vašo korist.
dohodek
Številni samozaposleni posamezniki zmanjšajo svoj dohodek za davčne namene z odštevanjem poslovnih stroškov. Zavedajte se, da bo vaš dohodek za hipotekarno posojilo dohodek, naveden na vaših davčnih obračunih. Če je vaš dohodek prenizek, se lahko kvalificirate za manjši znesek hipoteke, kot ste mislili. Vaš dohodek bo običajno povprečje vaših dveh zadnjih davčnih obračunov, četudi ste letos zaslužili več denarja kot lani, to posojilodajalcu morda ne bo pomembno. Posojilodajalci poleg vaših najnovejših davčnih napovedi pogosto zahtevajo četrtletni izkaz poslovnega izida. Nova pravila agencije FHA pravijo, da morajo samozaposleni posojilojemalci dokazovati svoj tekoči dohodek v obliki letnega izkaza poslovnega izida, če je od vložitve zadnje davčne napovedi minilo več kot četrtina.
GLEJ: Preživet na nerednem dohodku
Sredstva
Če refinancirate, bo hipoteka temeljila na znesku vašega domačega kapitala. Če ste, tako kot mnogi drugi lastniki stanovanj, v vašem območju upadali domače vrednosti, boste morda želeli razmisliti o "vplačilu" refinanciranja. Denarno refinanciranje hitreje gradi vaš lastniški kapital in, če ste pod vodo posojila, vas lahko vrne nad vodo. Če kupujete dom, lahko večje polog plačilo olajša upravičenost do hipoteke, saj bo znesek posojila manjši.
Rezerve
Pravila o tem, koliko morate imeti denarnih rezerv, se razlikujejo od enega posojilodajalca do drugega in za različne hipotekarne izdelke, vendar bi morali imeti v banki vsaj dva meseca ali več plačil za stanovanje (glavnico, obresti, davke in zavarovanje) v banki. zaščitite se v sili. Posojilodajalci morajo predvsem vedeti, da samozaposleni posojilojemalci, katerih dohodek pogosto niha več kot redni zaposleni, znajo upravljati s svojimi financami in imajo prihranke.
Spodnja črta
Če ste samozaposleni in imate soliden dohodek, premoženje in dobro posojilo, se boste verjetno lahko kvalificirali za hipoteko, če boste svojemu posojilodajalcu predložili potrebno dokumentacijo.