Kako lahko izgleda vaš 401 (k) v naslednjih 20 letih

Za gradnjo pokojninskih prihrankov so varčevalni načrti 401 (k) postali ena izmed boljših pogodb. Tradicionalni 401 (k) s vam omogočajo, da prihranite dolarje pred obdavčitvijo takoj iz plač, da zgradite gnezdo za upokojitev. Roth 401 (k) je bil dodan v številne načrte na delovnem mestu; omogoča vam prihranke, ki jih lahko ob upokojitvi umaknete brez obdavčitve, dokler izpolnjujete določene pogoje. Številni delodajalci zagotavljajo ustrezne prispevke za načrte zaposlenih, s čimer imajo še boljšo ponudbo.

Na voljo je veliko 401 (k) kalkulatorjev prihrankov in vsi prikazujejo, kako lahko stanje vašega pokojninskega računa sčasoma raste. Celo skromna raven prihrankov, ki se lahko poveča v dolgih letih, lahko preraste v znatno vsoto denarja.

Koristi obljubljenih prihrankov

Ena največjih prednosti dolgoročnega varčevalnega načrta je zapletena rast dohodka. Ta prednost rasti kompenzacije je v tem, da lahko donose, ustvarjene s prihranki, ponovno naložimo nazaj na račun in začnemo ustvarjati svoje donose. V dolgih letih je lahko sestavljeni zaslužek na varčevalnem računu dejansko večji od prispevkov, ki ste jih dodali na račun.

Ta potencialno eksponentna rast zaslužka je tisto, kar vam omogoča, da upokojitveni prihranki rastejo hitreje, ko mineva več časa.

Prednosti začetka zgodnjega

Eno največjih sredstev, ki jih ima vsak vlagatelj, je čas. Dlje kot mora naraščati stanje na računu, večje so možnosti, da dosežete svoje prihrankovne cilje. Znesek, ki ga prihranite, je seveda pomemben, koliko imate na koncu, toda ko začnete varčevati, je morda bolj pomembno.

Oglejte si dva različna vlagatelja: Investitor A prihrani 5000 dolarjev na leto med 25. in 35. letom starosti, nato pa v celoti neha varčevati. Investitor B prihrani 5000 dolarjev na leto med 35. in 65. letom starosti. Investitor B je prihranil trikrat več kot investitor A.

Vendar pa bo imel investitor A večjo bilanco pri 65. letih. Razlog, da bo vlagatelj A nastopil naprej, je učinek sestavljenega zaslužka sčasoma. Vlagatelj A je svojemu računu dal dodatnih 10 let za rast in složen donos, da izkušnje računa dejansko odtehtajo vse prihodnje prispevke, ki imajo manj časa za rast. Zgodaj zgodaj vam daje najboljšo priložnost, da prihranite za varno upokojitev.

Ali razmislite o tem primeru Petra J. Creedona CFP®, ChFC®, CLU®, izvršnega direktorja Crystal Brook Advisors, New York, NY. "25-letnik, ki vloži 5000 dolarjev na leto z 8-odstotnim povprečnim letnim donosom za 43 let naj bi imelo približno 1, 65 milijona dolarjev. Če ste 10 let pozneje začeli varčevati in vložili 5000 USD na leto z enakimi 8-odstotnim povprečnim letnim donosom, je po 33 letih rezultat približno 729.750 dolarjev. - letno bi morali vložiti približno 11.290 dolarjev na leto, da bi dosegli enak znesek kot 25-letnik pod istim časom in povprečjem. "

Označite, kako lahko 20-letni načrt varčevanja prinese šeststotno varčevanje

Kako velikost 401 (k) tehtnice lahko narašča v 20-letnem časovnem obdobju? Odvisno je od scenarija.

Predpostavimo, da začnete z ničlo 401 (k) pokojninskih prihrankov in zaslužite 50.000 USD plače na leto. Prihranite 8% svoje plače in od delodajalca prejmete 3% ustrezni prispevek. Prav tako prejmete 2-odstotno letno povečanje plače in lahko zaslužite 7% povprečnega letnega donosa prihranka. Te vložke lahko spremenite glede na vaše dejansko stanje, vključno s spreminjanjem ravni obrestnih mer.

Do konca 20-letnega časovnega okvira bi ustvarili 401 (k) stanje v višini 263.697 dolarjev. Če nekoliko spremenite nekaj vložkov, lahko pokažete velik vpliv majhnih sprememb. Če začnete s samo 5000 USD namesto z 0 USD, stanje na računu naraste na 283.891 USD. Če prihranite 10% plače namesto 8%, stanje na računu postane 329.621 USD. Podaljšajte časovni okvir na 30 let namesto na 20, preostanek pa naraste na 651.306 dolarjev.

"Največje premoženje, ki ga imamo na razpolago za upokojitev, so obrestne obresti in čas. Vedno pomislite na pravilo 72, ki je časovna vrednost denarja in koliko časa traja, da se 1 dolar podvoji do 2 dolarja. Teoretično, če dobite 6-odstotna stopnja donosa (čeprav ne bo stalna) bi potrebovala 12 let, da se bo vaš denar podvojil, "pravi Carlos Dias Jr., upravljavec bogastva, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Spodnja črta

V večini primerov lahko celo skromni prihranki sčasoma znatno rastejo. V zgornjem primeru bi prispevali približno 97.000 USD za 401 (k), vendar račun zraste na več kot 263.000 USD.

"Izkoristite polno prednost svojih 401 (k), tako da prejmete tekmo med delodajalci. Ključno je, da prejemanje polne tekme delodajalca poveča celotno stopnjo prihranka zaposlenega za skoraj 40%, kar je veliko, " pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik organizacije Index Fund Advisors, Inc., v Irvineu, Kalifornija, in avtor knjige "Indeksni skladi: Program za obnovitev v 12 korakih za aktivne vlagatelje."

Čas in večja rast sta dva največja zaveznika; izkoristite jih za pomoč pri vzpostavljanju varne upokojitve.