Kako načrtovati medicinske stroške v pokoju

Ključno pri pokojninskem načrtovanju je predvidevanje, kako se lahko navade porabe spremenijo v poznejših letih. Na primer, stanovanjski stroški se lahko zmanjšajo, če ena zmanjša, drugi stroški pa lahko predstavljajo večji delež pokojninskih sredstev od načrtovanih.

Zdravstvo je lahko eden največjih stroškov. Po podatkih Fidelity Investments bo 65-letni novo upokojeni par za pokojnino potreboval 285.000 dolarjev. To ne vključuje dodatnih letnih stroškov dolgotrajne oskrbe, ki so se v letu 2018 gibali od 18.720 dolarjev za dnevno varstvo odraslih do 100.375 dolarjev za zasebno sobo v domu za ostarele, po Genworth, zavarovalnici za dolgotrajno oskrbo.

Kljub varčevanju in pripravi na upokojitev vse življenje, mnogi upokojenci niso mentalno ali finančno pripravljeni na te stroške. Raziskava banke HSA je pokazala, da 67% odraslih, starejših od 65 let, verjame, da bodo za zdravstveno varstvo potrebovali manj kot 100.000 dolarjev. "Upokojenci poleg večine potrošnikov zdijo, da podcenjujejo, koliko bodo potrebovali za zdravstvene stroške ob upokojitvi, vključno s stroški premij in stroški, " pravi Chad Wilkins, predsednik banke HSA. V resnici je Fidelity izračunal, da bodo morali moški, stari 65 let in več, za plačilo zdravstvenega varstva v pokoju 133.000 dolarjev, ženske pa 147.000 dolarjev.

Ključni odvzemi

• 65-letni novo upokojeni par bo za pokojnino v zdravstvu potreboval 285.000 dolarjev.
• V povprečju tisti, stari 65 let in več, porabijo 3800 dolarjev na mesec; Socialna varnost nadomešča le približno 40% njihovega dohodka iz poklicne dobe.
• Medicare lahko plača nekaj zdravstvenih izdatkov v pokoju, vendar brez politike zdravil na recept dela D, Medicare ne krije zdravil.

Tisti, ki se bližajo upokojitvi ali že prehajajo iz delovne sile, morajo razumeti, kako načrtovati naraščajoče zdravstvene stroške.

Pregled prihodkov in porabe za upokojitev

V zvezi s stroški zdravstvenega varstva ob upokojitvi obstajata dve pomembni številki: koliko denarja prihaja in koliko se nameni.

Tipična oseba v 60. letih ima povprečni prihrank v višini 172.000 dolarjev. V povprečju tisti, stari 65 let in več, porabijo 3800 dolarjev na mesec; Socialna varnost nadomešča le približno 40% njihovega dohodka iz poklicne dobe. V letu 2019 znaša povprečna mesečna ugodnost socialne varnosti za upokojene delavce 1.461 dolarjev.

Kolikšen pokojninski dohodek za zdravstveno varstvo je v veliki meri odvisen od starosti in splošnega zdravstvenega stanja. "Bolj zdravi, ko gremo v pokoj, navadno pomeni, da bo manj denarja namenjenega za stroške zdravstvenega varstva, " pravi Chris Schaefer, vodja prakse pokojninskega načrta na MV Financial v Bethesdi v Marylandu. "Druga stran tega kovanca je, da bo z bolj zdravim življenjskim slogom pričakovana življenjska doba daljša in zato morajo upokojenci načrtovati daljši čas v pokoju."

Dve tretjini odraslih, starejših od 65 let, verjame, da bodo za pokojnino potrebovali manj kot 100.000 dolarjev. Dejansko bodo potrebovali skoraj več kot 133.000 dolarjev (moški) in 147.000 dolarjev (ženske).

Medicare lahko plača nekaj zdravstvenih izdatkov v pokoju, vendar z omejitvami, pravi Michael Gerstman, izvršni direktor Gerstman Financial Group, LLC v Dallasu. "Na primer, brez politike zdravil na recept D dela Medicare ne zajema zdravil." Izvirni Medicare, kar pomeni del A in B, tudi ne bo pokrival zobozdravstvene in vidne oskrbe, vendar običajno načrti Medicare Advantage. Noben del Medicare ne pokriva dolgotrajne oskrbe.

Če se zanašamo na Medicare, da bo pomagal pokriti zdravstvene stroške ob upokojitvi, načrtujte odbitke, premije in stroške, ki jih imajo v žepu. Za leto 2019 znaša standardni odbitek za Medicare del A 1364 dolarjev. Standardna mesečna premija za del B znaša 135, 50 USD, čeprav bodo nekateri upravičenci Medicare plačali manj. Osnovna premija za kritje dela D v letu 2019 znaša 33, 19 USD na mesec, večina načrtov dela D pa se lahko letno odšteje do 415 USD.

Načrte Medicare Advantage ponujajo zasebne zavarovalnice; so določile premije, ne zvezne vlade kot pri delih A, B in D. Glede na zavarovalnico in kaj zajema politika, bi lahko kdo plačal več ali manj za načrt Medicare Advantage.

Poglej več kot prihranke za upokojitev, da plačaš za zdravstveno varstvo

Za plezanje stroškov zdravstvenega varstva ni treba izsušiti gnezda. Obstajata dva načina, kako lahko pred upokojenci ustvarijo varnostno mrežo za zdravstvene izdatke v pokoju.

Prva je z računom za zdravstveno varčevanje (HSA). Ti so na voljo z visoko odbitnimi zdravstvenimi načrti in ponujajo trojne davčne ugodnosti: odbitne prispevke, odloženo rast in davčno odtegnitev kvalificiranih zdravstvenih stroškov. "Sredstva HSA se lahko uporabijo za plačilo nekaterih zdravstvenih premij, vključno s premijami Medicare in premij za dolgotrajno nego, " pravi Wilkins.

Tisti, ki so že v petdesetih letih, lahko te načrte še povečajo z izkoriščanjem prispevnih prispevkov in prispevkov delodajalcev. "Posamezniki, stari 55 let ali več, lahko poleg največje omejitve prispevka prispevajo 1000 dolarjev na leto, " pravi Wilkins. "Številni delodajalci bodo prispevali denarne nagrade v HSA za preventivne preglede, kot so mamogrami ali letne fizike."

Za leto 2019 je redna meja prispevka za HSA 3.500 dolarjev za posamezno kritje in 7.000 dolarjev za družinsko kritje. Te omejitve veljajo za prispevke zaposlenih in delodajalcev skupaj. Ena pripomba: Tisti, ki so vpisani v Medicare, ne morejo več prispevati novih prispevkov za HSA.

Nakup zavarovanja za dolgotrajno oskrbo je še en način zapolnitev vrzeli, ki jo je zapustila Medicare. Ta vrsta police lahko mesečno koristi za dolgotrajno oskrbo v obdobju od dveh do treh let. Tako se lahko izognete porabi sredstev za pridobitev pravice do Medicaida, ki sicer plačuje za dolgotrajno oskrbo.

Premija zavarovanja za dolgotrajno oskrbo morda ni dostopna vsem. Gerstman pravi, da je alternativa nakup police življenjskega zavarovanja, ki ima možnost dodati voznika zavarovanja za dolgotrajno oskrbo. "To omogoča mlajšim ljudem, da napredujejo pri načrtovanju dolgoročne oskrbe, " pravi Gerstman, saj prej ko kupimo življenjsko ali dolgotrajno zavarovanje, nižje bodo premije.

Spodnja črta

Izdatki za zdravstvo zlahka predstavljajo velik delež pokojninskega proračuna. Ocena teh stroškov in oblikovanje strategije porabe lahko pomagata ohraniti več pokojninskih sredstev za druge izdatke. (Glede povezave z branjem glejte "Najboljše 3 možnosti zdravstvenega zavarovanja, če se predčasno upokojite")