Kakšen je povprečni saldo 401 (k) glede na starost?

Vsak strokovnjak za duševno zdravje vam bo povedal, da primerjava sebe z drugimi ni dobra za duševni mir. Ko gre za pokojninske prihranke, je dobro vedeti, kaj imajo drugi, kaj lahko počnejo drugi. Težko je določiti, koliko boste točno potrebovali za svoje popokojniške dneve, toda ugotoviti, kako drugi načrtujejo - ali ne - lahko ponudi merilo za določanje ciljev in mejnikov.

Ključni odvzemi

• Ameriški načrti za 401 (k) načrti so po zaslugi kombinacije uspešnosti sredstev in povečanih prispevkov na voljo.
• Stanje na računih in prispevne stopnje na 401 (k) se glede na starost močno razlikuje, največje število pa je bilo v 60. letih.
• Večina Američanov še vedno ne varčuje z zadostnimi zneski za upokojitvena leta, kažejo številne raziskave.

401 (k) Načrtujte uravnoteženosti po generacijah

Dobra novica je, da so se Američani trudili, da bi prihranili več. Po podatkih Fidelity Investments, podjetja / borznoposredniške družbe, ki upravlja več kot 7, 4 bilijona dolarjev premoženja, je povprečno stanje v načrtu v višini 401 (k) v drugem četrtletju 2019 doseglo 106 000 USD - kar je 2% več kot 104 000 USD v drugem četrtletju 2018.

Kako to razpada, natančneje? Takole Fidelity krši številke:

Dvajsettisoč (starost 20–29)

Povprečno stanje 401 (k): 11.800 USD
Srednje 401 (k) stanje: 4.300 dolarjev
Stopnja prispevka (% dohodka): 7%

Thirtysomethings (starost 30–39)

Povprečno stanje 401 (k): 42.400 USD
Srednje 401 (k) stanje: 16.500 USD
Stopnja prispevka (% dohodka): 7, 8%

Med tisočletji (ki jih Fidelity opredeljuje kot rojene med letoma 1981 in 1997) je 38% delavcev povečalo prihranke v drugem četrtletju 2019. Ta generacija najverjetneje prispeva tudi k Roth 401 (k).

Fortysomethings (starost 40–49)

Povprečno stanje 401 (k): 102.700 USD
Srednje 401 (k) stanje: 36.000 USD
Stopnja prispevka (% dohodka): 8, 5%

Skok v višini salda računa za Gen Xers lahko odraža dejstvo, da so ti ljudje že dobro desetletje ali dve vstopili v delovno silo in tako dolgo prispevali k načrtom. Nekoliko višja stopnja prispevka lahko odraža, da so mnogi v svojih največjih letih zaslužka.

Fiftysomethings (starost 50–59)

Povprečno stanje 401 (k): 174.100 USD
Srednje 401 (k) stanje: 60.900 USD
Stopnja prispevka (% dohodka): 10, 1%

Skok prispevne stopnje za to skupino kaže na to, da mnogi izkoriščajo določbo o poravnalnem znesku za 401 (k) s, ki jim omogoča, da nakažejo nekaj tisoč več (dodatnih 6000 USD v letu 2019) od običajnega zneska.

Šestdesetometri (starost 60–69)

Povprečno stanje 401 (k): 195.500 USD
Srednje 401 (k) stanje: 62.000 USD
Stopnja prispevka (% dohodka): 11, 2%

Glede na prihranke, zdaj ali nikoli za to skupino. Dejstvo, da je prispevna stopnja tako visoka, kaže na to, da mnogi baby boomeri v tem desetletju svojega življenja še naprej delujejo.

Cilji prihrankov pri upokojitvi

Kaj bi si morali prizadevati, prihraniti pri varčevanju? Fidelity ima nekaj precej konkretnih idej. Do 30. leta podjetje izračuna, da bi morali prihraniti polovico letne plače. Če do 30. leta zaslužite 50.000 dolarjev, bi morali za pokojnino plačati 25.000 dolarjev. Do 40. leta bi morali imeti dvakratnik letne plače. Do 50. leta štirikrat več od vaše plače; po 60. letu, šestkrat in do 67. leta osemkrat. Če dosežete 67 let in zaslužite 75.000 dolarjev na leto, bi morali privarčevati 600.000 dolarjev.

8, 8%

Povprečna zaposlena 401 (k) stopnja prispevka (kot odstotek plače); rekordna stopnja, glede na Fidelity Investments.

Obstaja tudi preizkušeno, kar nekateri lahko imenujejo staro šola, 80% pravilo: Prihranite toliko, kot bi potrebovali, da bi imeli približno 20% plače približno 20 let. To bi zahtevalo približno 1, 2 milijona dolarjev za isto osebo, ki zasluži 75.000 dolarjev, če ne mešate inflacije v kombinacijo. Ta številka se giblje med 1, 5 in 1, 8 milijona dolarjev, odvisno od tega, kako jih poskusite upoštevati. Vendar se odločite za izračun, vsi se strinjajo, da gre za veliko denarja.

Ne merjenje

Če primerjate merila s povprečnimi bilančnimi vrednostmi 401 (k) Fidelityja, se zdi, da večina ljudi zaostaja za varčevanjem za upokojitev - tudi če domnevate, da imajo sredstva na računih, ki niso njihovi 401 (k).

Študija vladne odgovornosti za leto 2018 je pokazala, da skoraj tretjina Američanov, starih 55 let in več, nima nobenega jajčeca za upokojitev ali celo tradicionalnega pokojninskega načrta. Tisti, ki imajo pokojninske sklade, nimajo dovolj denarja: 56 do 61-letniki imajo v povprečju 163.577 dolarjev, tisti od 65 do 74 pa še manj prihrankov. Če bi ta denar spremenili v doživljenjsko rento, bi znašal le nekaj sto dolarjev na mesec. Vsak strokovnjak za finančno načrtovanje bi se strinjal, da to niti približno ni dovolj.

V svoji 19. letni raziskavi je Center za upokojenske študije v Transamerici ugotovil, da imajo milenijci povprečni pokojninski prihranek približno 23.000 dolarjev v primerjavi s 66.000 dolarji za Gen Xers in 152.000 dolarjev za dojenčke.

Podobne ugotovitve prihajajo iz Inštituta za ekonomsko politiko: Ocenjuje, da so ti od 32 do 37 let prihranili okoli 31.644 dolarjev, potem pa se ta številka močno povečuje na približno 67.720 dolarjev za tiste, stare od 38 do 43. Za tiste od 44 do 48 let je njihov povprečni pokojninski prihranek 81.349 dolarjev. Končno so tisti, stari od 50 do 55 let, v povprečju prihranili 124.831 dolarjev. Čeprav se vse to morda zdi kot zdravi znesek, so vsi ti prihranki precej pod celo najbolj konservativni cilji.

Del težave bo po mnenju TransAmerica morda pomanjkanje finančnega razumevanja in izobraževanja. Dve tretjini delavcev verjame, da o upokojitvi ne ve toliko, kot bi moralo. Dejansko 30% delavcev pravi, da ne ve ničesar o dodelitvi sredstev, približno 20% delavcev pa priznava, da ne ve, kako se vlaga njihov pokojninski denar - in to velja za vse delavce, od dvajsetih do sedemdesetih. Kar zadeva zadevo, le 29% Američanov, starih 60 let in več, pravi, da o socialni varnosti vedo veliko, čeprav skoraj 90% pričakuje, da bo ob prenehanju dela pomemben vir dohodka.

Uprava za socialno varnost navaja, da so pokojninske ugodnosti namenjene nadomestitvi le približno 40% povprečne plače delavca.

Spodnja črta

Žalostno, a res: Večina Američanov nima skoraj dovolj prihrankov, da bi jih lahko vzdržala z upokojitvijo.

Kako se izognete tej usodi? Najprej postanite študent postopka pokojninskega varčevanja. Preberite, kako delujeta socialna varnost in Medicare in kaj lahko od njih pričakujete glede prihrankov in koristi. Nato ugotovite, koliko mislite, da boste morali udobno živeti, ko pretečejo vaši devet do pet dni. Na podlagi tega dosežite cilj varčevanja in razvijte načrt, kako priti do vsote, ki jo potrebujete, ko jo potrebujete.

Začnite čim prej. Upokojitev se morda zdi daleč stran, toda ko gre za varčevanje z njo, se dnevi znižujejo na nekaj dragocenih - ker vsaka zamuda pri depozitih dolgoročno stane več.