Kdaj lahko izgubite pravice nad 401 (k)

Večina tistih, ki imajo načrte 401 (k), pozna osnove: delodajalec vam odtegne predplačilo dolarjev z vaše plače in nakaže denar na račun, kamor ga lahko vložite. Odločate se, kolikšen odstotek plače seže na vaš 401 (k), delodajalec pa lahko prispeva ustrezne prispevke. Denar se odšteje do davka do upokojitve, ko boste morali vsako leto dvigniti določen znesek in plačati davek nanj.

Pravice, ki jih običajno mnogi ne vedo, so 401 (k) pravice, zlasti v situacijah, s katerimi se ne srečujete pogosto (in upamo, da sploh ne bodo nikoli naleteli). Dve izmed teh situacij sta odhod iz podjetja in zadolževanje pri vašem računu.

Vaš načrt 401 (k), ko menjate delodajalce

Vaš delodajalec vam lahko odstrani denar z vašega 401 (k), ko zapustite podjetje, vendar le v določenih okoliščinah, kot pojasnjuje spletno mesto IRS. Če je vaše stanje manjše od 1.000 USD, vam lahko delodajalec odšteje ček. Če se to zgodi, hitite, da svoj denar prestavite v IRA. Običajno imate le 60 dni za to ali pa se bo štelo za umik in boste morali plačati denarne kazni in davke. Upoštevajte, da bodo za ček že odtegnjeni davki. Račun lahko povrnete, ko ga znova odprete.

Raziskava Sveta za sponzorje načrta Amerike je pokazala, da nekaj več kot polovica podjetij sprejme ta ali spodnji korak za naslednjo kategorijo 401 (k) bilanc.

Če je vaš saldo od 1.000 do 5.000 dolarjev, lahko vaš delodajalec prenese denar v IRA po izbiri podjetja.

Te obvezne razdelitve, imenovane tudi neprostovoljna izplačila, imajo različne mejne vrednosti glede na to, kaj je izbral vaš delodajalec. Vašemu podjetju sploh ni treba izplačevati izplačil, če pa to stori, je najvišji dovoljeni prag 5000 USD. V vašem povzetku opisa načrta morajo biti zapisana pravila, sponzor vašega načrta pa jih mora upoštevati. Sponzor načrta vas mora obvestiti, preden boste prenesli svoj denar, če pa ne ukrepate, bo delodajalec razporedil vaše stanje v skladu s pravili načrta.

Če je vaše stanje 5000 ali več USD, mora delodajalec svoj denar pustiti v znesku 401 (k), razen če ne navedete drugih navodil. Vendar obstaja nekaj opozorila: "Te potrjene razlike na računu se vsako leto ocenjujejo na podlagi dokumentov načrta. Torej se lahko nekdo, ki letos ni v gotovini ali samodejno prevračanje, na tem položaju znajde naslednje leto, če se borza zmanjša, "pravi Greg Szymanski, direktor za človeške vire Geonerco Management LLC v večjem območju Seattla .

In tu je še en opozorilo: Pravilo 5000 USD velja samo za denar, odložen v vaš 401 (k) od zaslužka od dela, ki ste ga pravkar zapustili. Recimo, da ste od prejšnjega delodajalca zbrali 8000 dolarjev v teh 401 (k) in prispevali 4000 dolarjev po tem. Vaš znesek v višini 401 (k) bi znašal 12.000 dolarjev, a ker je bilo le 4.000 dolarjev od posla, ki ste ga pravkar zapustili, bi lahko še vedno prenesli svoj denar v IRA s prisilnim prenosom.

Delodajalci teh pravil ne predstavljajo surovih; to storijo, ker jim to stane denar za upravljanje vsakega računa. Prav tako prevzamejo pravno odgovornost za vsak račun, ki ga upravljajo. Mnogi delodajalci želijo odpraviti te stroške in odgovornosti, ko gre za nekdanje zaposlene.

Če se vaš račun konča v enem od teh IRA-ov s prisilnim prenosom, ga imate pravico odstraniti IRA-ju po lastni izbiri. Pozorno poglejte, kako se zaračunavajo pristojbine; boste morda bolje naredili sami.

Kaj se zgodi, ko se sposodiš

Pravila o načrtih 401 (k) se lahko zdijo delavcem zmedena. Medtem ko delodajalci od načrtov sploh niso dolžni ponujati načrtov, morajo, če to storijo, narediti določene stvari, vendar imajo tudi diskrecijsko pravico, kako načrt voditi na druge načine. Ena izmed možnosti je, ali sploh ponujati posojila 401 (k). V nasprotnem primeru imajo tudi nekaj nadzora nad tem, katera pravila uporabiti za odplačilo.

Po besedah ​​Michelle Smalenberger, CFP, "vam lahko delodajalec zavrne prispevek, medtem ko odplačuje posojilo." Smalenberger je soustanovitelj podjetja Financial Design Studio , podjetja s področja finančnega načrtovanja in upravljanja premoženja s sedežem v Deer Parku, Illinois, severozahodno iz Chicaga. »Ko delodajalec izbere, kateri načrt bo ponudil ali da na razpolago svojim zaposlenim, mora izbrati, katere določbe bo dovolil.

"Če med odplačevanjem ne morete prispevati, ne pozabite, da vam delodajalec daje ugodnost, saj najprej posojilo iz načrta odobri, " pravi Smalenberger.

In če ne morete prispevati prispevkov, ko odplačujete posojilo, bodite pozorni, da bo višji znesek vaše plače šel k davku od dohodka, dokler ne nadaljujete s prispevki.

Če vam delodajalec dopušča posojila za načrtovanje, lahko največ, kar si lahko izposodite, znaša manj kot 50.000 ameriških dolarjev ali polovico sedanje vrednosti odobrenega stanja na vašem računu, zmanjšanega za vse obstoječe posojila v načrtu. Posojilo morate vrniti v petih letih. Če najem posojila tvegate, da se boste spopadli z obveznostjo odplačevanja ozka časovna omejitev, običajno 60 dni ali manj, če ste odpuščeni ali odpovedani.

Vprašali ste se o zadolževanju, pomembno pa je tudi vedeti o drugem načinu, kako lahko dobite denar od 401 (k): odtegnitve. Ne zamenjujte jih: Ta vrsta umika ni posojilo; trajno zmanjša stanje na vašem računu. Če ga v določenih okoliščinah storite, vam morda ne bo zaračunana kazen, čeprav lahko dolgujete dohodnino. Če delodajalec izbere, vam lahko tudi zavrne prispevek na račun vsaj naslednjih šest mesecev po odvzemu težave.

Spodnja črta

Ko gre za načrte 401 (k), je razumevanje pravil lahko težavno. Zato je pomembno, da svoje raziskave ugotovite, da vas delodajalec ne bo izkoristil in ne boste zaračunali davkov ali kazni, ki jih niste pričakovali.