Kje vložiti gotovino: Polog klica v primerjavi z računi za časovni polog
Za večino ljudi je bančni račun preprosto kraj za shranjevanje denarja in ne za denar. To še posebej velja v teh dneh, saj so obrestne mere ostale blizu zgodovinskih najnižjih vrednosti (do 21. julija 2019 je donosnost 10-letne zakladnice znašala 2, 05%, poroča Yahoo Finance). Kljub temu pa obstaja več vrst bančnih računov, zato bi morali potrošniki vedeti, kateri najbolj ustrezajo njihovim potrebam.
Veliko ljudi razume dve glavni vrsti bančnih računov: varčevalne račune, ki omogočajo enostaven dostop in zmerne obresti, ter preverjanje računov, ki se uporabljajo za vsakodnevne gotovinske potrebe in plačujejo malo ali nič obresti.
To je v redu za začetek, vendar obstajajo druge vrste računov, ki strankam omogočajo večje obresti v zameno za manjši dostop do njihove gotovine. Temu se rečejo računi za depozit za čas in depozitni računi, ki so podobni, vendar imajo nekatere ključne razlike.
Časni depoziti
Časovni depoziti, znani tudi kot depozitna potrdila, plačujejo veliko višjo obrestno mero, vendar zahtevajo minimalni polog in vezani denar za določeno časovno obdobje, ki lahko traja od šest mesecev do 30 let (z obrestmi naraščajo dlje se strinjajte, da boste šli brez vašega denarja).
Vsaj v ZDA so bile v preteklosti najpopularnejše časovne depozite eno, dve ali pet let. Poleg tega ima vaš denar večji potencial za rast preko naložbenega računa. Obrestne mere za depozite / CD v veliki meri nihajo v skladu s stopnjo glavnega posojila, ki je sama funkcija obrestne mere zveznih skladov, ki jo je določil odbor Federal Reserve Board.
V drugih državah so časovni depoziti znani z različnimi imeni. V Kanadi jih na primer imenujejo terminski depozit; na Irskem gre za račun za določen čas, v Združenem kraljestvu pa varčevalno obveznico (ki je drugačna od istoimenskega dolžniškega jamstva ZDA).
Depoziti klicev
Depoziti za klice so v osnovi računi, pri katerih morate v zameno za višjo obrestno mero zadržati minimalno dobroimetje. Za razliko od časovnih depozitov imate pripravljen dostop do večine svojega denarja, vendar še vedno lahko zaslužite večji donos.
Banke že vrsto let tržijo tovrstne račune in jih pogosto imenujejo Preverjanje plus ali Prednostni računi. To je poskus, da potrošniku ponudimo najboljše iz obeh svetov - enostaven dostop in večje obresti, kot bi jih dobili z rednim računom za preverjanje ali varčevanje.
Ena od prednosti klicnih depozitov je, da jih je mogoče denominirati v različnih valutah. Za Južnoafričanko, ki želi zmanjšati svoj delež v randeh, hkrati pa izkoristi relativno stabilnost funtov ali ameriškega dolarja, je depozit za klic tak način, ne da bi z vsakim pologom ali dvigom prevzel velikanske transakcijske stroške.
Banke ponujajo čas in kličejo depozitne račune preprosto zato, da privabijo več vlagateljev. Ker banke zaslužijo s posojili, več denarja imajo na depozitu, več posojil lahko dajo. Za banke je ponujanje nekoliko višje obrestne mere v zameno za stabilnejši denarni tok smiselno.
Kateri je boljši?
Odločitev, kateri račun je boljši, je preprosto stvar vašega cilja. Če želite pripravljen dostop do svojega denarja, je verjetno boljša izbira nakazilo za klice. Če pa imate prekomerno gotovino, za katero ne mislite, da jo boste potrebovali nekaj časa, lahko časovni polog ponudi večji donos in bo najboljša izbira.
Lepota časovnega depozita je v tem, da spadajo med najbolj zanesljive stvari v vseh osebnih financah. Skritih stroškov praktično ni, dogaja pa se le v redkih primerih. (Na primer, posojilna institucija si pridržuje pravico skrajšati rok po lastni presoji, ne da bi to kdajkoli storila.) Poglejte polog, kot bi bil, in denar boste uživali z obrestmi. Kljub temu se predčasno umaknite in zanjo boste kaznovani.
V praksi časovne depozite uporabljajo vlagatelji (posamezniki, podjetja itd.), Ki iščejo varno skladiščenje. Za to žrtvujejo likvidnost - ali natančneje, likvidnost, ki presega določeno raven . Vsakdo potrebuje nekaj dostopnega denarja. Ko ste že mimo točke, ko ta denar ni težava, šele nato preučite čas in pokličite vloge.
Zaključek
Ne glede na to, ali vam ustrezajo vloge za klice ali časovni depoziti, razumejte, da bančni račun nikoli ni sredstvo za znatne dobičke. To je preprosto varno mesto, v katerem lahko dobite donosnost za nekaj točk večjo od tistega, kar bi prejeli, če ne bi počeli ničesar s svojim denarjem.