Kateri načrt upokojevanja je najboljši?

Privarčevanje za upokojitev je kritičen in vreden cilj. Glede na različne značilnosti in prednosti različnih vrst individualnih pokojninskih računov IRA in 401 (k) načrtov je izbira najboljšega za vas in vaš položaj lahko izziv. V nekaterih primerih je postopek lažji, ker lahko svoje odločitve zožite tako, da odpravite načrte, za katere niste upravičeni. V tem članku bomo pogledali različne scenarije in dejavnike, ki jih je treba upoštevati, ko se soočate z izbiro med naložbenimi računi.

Ključni odvzemi

• Glavna razlika med Roth in tradicionalno IRA je, ko plačujete davek na prispevke - bodisi, ko prispevate (Roth) bodisi pri upokojitvi (tradicionalno).
• Če lahko investirate samo v eno vrsto pokojninskega računa, se lahko vaš denar najhitreje poveča v sponzoriranem načrtu podjetja 401 (k), ki ustreza odstotku vaših prispevkov.
• Če vaše podjetje 401 (k) ne ponuja ujemanja, si pred odločitvijo med načrtom in IRA-ji oglejte možnosti naložbe, pristojbine, dostopnost svojega denarja in brezplačne nasvete za naložbe.
• Posamezniki, ki lahko vlagajo v vse tri vrste pokojninskih računov, bi morali razmisliti tudi o tem, kako doseči maksimalno ujemanje, kako razdeliti sredstva med IRA, da bi se izognili davkom in kako razdeliti prispevke skozi vse leto.
• Pri odločanju, katere račune želite financirati, morate upoštevati tudi starost in pričakovani datum upokojitve ter načrte za svoje račune - financirati upokojitev, recimo ali jih pustiti svojim ljubljenim.

Roth IRA vs. Tradicionalna IRA

Omejitve prispevkov tako za tradicionalno IRA kot za Roth IRA so enake za davčno leto 2019. Do konca davčnega leta lahko prispevate do 6.000 USD plus dodatnih 1000 USD, če dopolnite 50 (ali starejši). Če izpolnjujete obe vrsti IRA, je izbira običajno odvisna od tega, kdaj želite plačati davek - zdaj ali v pokoju.

S tradicionalno IRA lahko zahtevate odbitek davka za leto, v katerem prispevate. Tradicionalna IRA je popolnoma odbitna, če niti vi niti vaš zakonec pri delu ne sodelujete v pokojninskem načrtu ali, če to počnete, če je vaš dohodek manjši od 74.000 USD za posameznega vlagatelja ali 123.000 USD, če vložite skupno prijavo. Ko pa začnete umikati denar ob upokojitvi, bodo te razdelitve zavezane za davek od dohodka.

Z Roth IRA vaš prispevek ni davčno priznan, vendar kvalificirana Roth distribucija ne vsebuje davkov in kazni. Kaj pomeni "kvalificiran"? V prvih petih letih po odprtju IRA ne morete odvzeti distribucij od Roth-a, velja pa tudi nekaj naslednjega:

• Dosegli ste starost 59½.
• Onemogočeni ste
• Z distribucijo uporabljate za nakup prvega doma (omejitev življenjske dobe: 10.000 USD).
• Umrli ste (vaš upravičenec prejme razdelitve).

Da se boste lažje odločili v katero IRA vlagati, si oglejte trenutni davčni razred v primerjavi s predvidenim davčnim razredom med upokojitvijo in poskusite izbrati, v skladu s katerim načrtom boste imeli nižje davke in večji dohodek (dodeljeno, če to morda ne bo lahka stvar) narediti).

Kaj če lahko prispevate k 401 (k) ali IRA?

Mogoče ste upravičeni do tradicionalnih prispevkov IRA ali Roth IRA ter prispevkov za odlog plače v načrt 401 (k), vendar si ne morete privoščiti, da bi hkrati prispevali največ za načrt 401 (k) in IRA. . Odločiti se morate, kaj vam najbolj koristi - narediti eno, dve ali vse tri. Nekateri od naslednjih konceptov se lahko uporabijo tudi, če imate možnost prispevati k tradicionalnemu 401 (k) in Roth 401 (k).

Poglejmo Caseyja, ki dela v podjetju A in je upravičen do odloga plače v načrtu 401 (k) družbe A. Caseyjevo letno nadomestilo znaša 50.000 ameriških dolarjev, vsako leto pa si lahko privošči prispevek 2000 dolarjev, ki jih je sklenil vložiti v en račun, da se izogne ​​previsokim honorarjem. Zato se mora Casey odločiti, ali je boljše finančno smiselno prispevati k 401 (k) ali IRA.

Če je podjetje ujemanje

Če bo družba A zagotovila ustrezen prispevek pri Caseyjevih odlogah za odlog plač, bo 401 (k) boljša izbira. Spodaj je prikazan rast njegovih računov v desetletnem obdobju, ob predpostavki, da enak prispevek znaša 1 dolar za vsak dolar, ki ga Casey prispeva, do 3% njegove plače. To pomeni, da bo Casey prejel ustrezen prispevek v znesku 1.500 USD (50.000 $ x 3%). V 10 letih bi njegova 401 (k) rasla bistveno hitreje kot IRA.

Copyright © 2011 Investopedia.com

Če se podjetje ne ujema

Če podjetje A ne prispeva k načrtu 401 (k), ki ga ponuja, bo Casey moral preučiti naslednja vprašanja pri odločanju, ali bo vlagal v 401 (k) ali ne:

Katere naložbene izbire so na voljo "> vzajemni skladi, obveznice in instrumenti denarnega trga. Manjša podjetja lahko storijo enako, vendar je večja verjetnost, da bodo dovolili samo usmerjanje naložb, kar udeležencem omogoča izbiro med delnicami, obveznicami, vzajemnimi skladi, in druge razpoložljive naložbe, podobne možnosti naložbe, ki so na voljo v samo usmerjeni IRA.Če so naložbe v 401 (k) omejene, lahko Casey bolje, če prispeva k IRA, kar bi zagotovilo širši nabor naložb, iz katerih izbrati.

Kakšne so ustrezne pristojbine? Ena težava z gumbom je provizija, ki se zaračuna na račune 401 (k). Te niso tako vidne kot pristojbine, ki se zaračunajo IRA, zaradi česar mnogi udeleženci menijo, da so 401 (k) pristojbine minimalne do neobstoječih. Casey bi moral raziskati pristojbine, ki veljajo za načrt njegovega podjetja 401 (k), in jih primerjati z operativnimi in trgovinskimi provizijami, ki veljajo za IRA.

Ali so dostopna sredstva 401 (k)? Medtem ko naj bi se pokojninski prihranki nabirali do upokojitve, se včasih pojavijo situacije, ki udeležencem ne dopuščajo druge izbire, razen da se umaknejo ali najemajo posojilo iz svojih pokojninskih računov. Na splošno sredstev v načrtu 401 (k) ni mogoče umakniti, razen če udeleženec doživi sprožitveni dogodek. Če pa ima načrt podjetja A posojilo, lahko Casey posojilo vzame s svojega računa in ga odplača v petih letih (ali dlje, če bo posojilo uporabljeno za nakup glavnega prebivališča). Sredstva IRA je mogoče kadar koli umakniti. Vendar zneska ni mogoče vrniti IRA, razen prispevka za preusmeritev.

Kakšni so stroški profesionalnega vodenja? Če Casey nima izkušenj z upravljanjem naložb ali nima časa, da pravilno upravlja s svojimi naložbenimi načrti, bo morda potreboval storitve poklicnega investicijskega svetovalca, da se prepriča, da so dodeljena sredstva skladna z njegovimi pokojninskimi cilji in cilji. Če delodajalec Casey zagotavlja te storitve kot del svojega zaslužka za zaposlene, Casey ne bo imel dodatnih stroškov, če bo strokovnjak upravljal s svojimi naložbami. Ta ugodnost morda ne bo na voljo za IRA, razen če delodajalec takšne storitve razširi na sredstva zunaj svojega načrta, ki ga financira delodajalec.

Te točke je vredno razmisliti, tudi če se na račun 401 (k) vplačajo ustrezni prispevki. Toda brez ujemanja lahko odgovori na ta vprašanja Caseyja sklenejo, da koristi IRA glede prihrankov presegajo koristi 401 (k).

Kaj, če lahko prispevate k vsem trem?

Zdaj pa si oglejmo TJ, ki si lahko privošči, da ji financira 401 (k), tradicionalno IRA in Roth IRA. Če si lahko privošči, da prispeva največje dovoljene zneske na vse njegove račune, se ji morda ne bo treba ukvarjati s tem, kako razporediti prihranke. Predpostavimo pa, da si TJ lahko privošči, da prihrani le 7000 USD v letu. Raziskovalne točke za Caseyja (zgoraj) se lahko nanašajo tudi na TJ. Poleg tega bo TJ morda želel upoštevati naslednje:

Doseganje največjega ujemanja. Če v načrt 401 (k) prispeva ustrezen prispevek, razmislite o najvišjem znesku, ki ga je treba prispevati v načrt, da bi prejeli največji razpoložljivi ustrezni prispevek. Če na primer odškodnina TJ znaša 80.000 dolarjev na leto in ustreza enačba prispevka 1 dolar za 1 do 3% nadomestila, bo morala prispevati vsaj 2400 dolarjev za svoj načrt 401 (k), da bo prejela največjo razpoložljivo ujemanje prispevek 2400 dolarjev.

Izbira med IRA-ji. Če TJ vloži 4000 dolarjev v svojih 401 (k), ji bo ostalo še 4600 dolarjev za prispevek IRA. Morala bo opraviti matematiko (ali se posvetovati s svojim davčnim svetovalcem), da bo ugotovila, koliko njenih tradicionalnih prispevkov IRA bi bilo odtegnjeno od davka in dejavnik, ki bo odločil, da bo izbral Roth IRA, tradicionalno IRA ali prispevek, razdeljen med dva. Ne glede na to, ali se bo odločila, skupni prispevki obeh IRA ne smejo preseči omejitve za to davčno leto.

Kateri najprej financirati. Ponavadi je najbolje, da prispevke na pokojninske račune v začetku leta ali malo vsak mesec - zgodaj v začetku leta, tako da lahko sredstva začnejo čim prej kopičiti dobiček. Razmislite tudi o tem, kako se prispevajo ustrezni prispevki. Nekatera podjetja prispevajo znesek v enkratnem znesku ob koncu roka za prijavo davka, druga pa prispevajo zneske skozi vse leto. Če slednje velja, je bolje, da prispevke za odlog plače odštejete za 401 (k) v začetku leta.

Vaš spremenjeni prilagojeni bruto dohodek in vaš davčni status lahko omejijo znesek, ki ga lahko prispevate za Roth IRA.

Druge točke, ki jih morate upoštevati

Poleg zgoraj navedenih točk upoštevajte še druge dejavnike, kot so:

Starost in upokojitveno obdobje. Vaš pokojninski horizont in starost sta vedno pomembna vprašanja pri določanju pravilne razporeditve sredstev. Če ste stari vsaj 50 let, je lahko sodelovanje v načrtu, ki vključuje funkcijo prispevkov, privlačna izbira, še posebej, če zaostajate pri nabiranju gnezdilnega jajca v pokoj. Če vas to opisuje, lahko odločitev za sodelovanje v načrtu 401 (k) s funkcijo dohitevanja vsako leto dodate večje količine za vaše gnezdo. IRA-ji imajo tudi funkcije dohitevanja, vendar lahko svojemu prispevku dodate le 1.000 USD, ne pa 6000 USD.

Namen financiranja pokojninskega računa. Čeprav so pokojninski računi običajno namenjeni financiranju upokojitvenih let, nekateri nameravajo te račune prepustiti svojim prejemnikom. V tem primeru morate razmišljati o tem, ali želite prepustiti davčno premoženje svojim prejemnikom in ali se želite izogniti temu, da bi morali sprejeti zahtevane minimalne razdelitve (RMD), ki bodo znižale stanje na vaših računih. Roth IRAs in Roth 401 (k) s vam omogočajo plačilo davkov, ki bi jih sicer dolgovali pri začetnih prispevkih. Za lastnike IRA Roth pravila RMD ne veljajo za lastnika IRA, kar omogoča, da se večji saldo prepusti upravičencem.

Nekateri vladni subjekti nudijo zaposlenim posebne pokojninske načrte.

Spodnja črta

Za tiste, ki so upravičeni do financiranja več vrst pokojninskih računov in imajo denar za financiranje vseh, izbira ni težava. Za tiste, ki nimajo denarja za financiranje več računov, je izbira najboljših možnosti izziv.

V mnogih primerih se spušča, ali raje uporabljate davčne olajšave na zadnji strani z Roth IRA-ji ali na sprednjem delu s tradicionalnimi IRA-ji. Pomemben dejavnik je tudi končni namen računa, kot je načrtovanje upokojitve v primerjavi z nepremičninami. Pristojni svetovalec za pokojninsko načrtovanje lahko ljudem, ki se soočajo s temi težavami, pomaga pri praktični izbiri.