Zakaj ne potrebujete hipotekarne zaščite Življenjsko zavarovanje

Po zaključku hipoteke mnogi posamezniki takoj začnejo prejemati vsakodnevne prošnje po pošti, ki jih pozivajo k nakupu življenjskega zavarovanja za hipotekarno zaščito (MPI). Poenostavljeno povedano, MPI je vrsta življenjskega zavarovanja, ki ga prodajajo banke, povezane s posojilodajalci, in neodvisne zavarovalnice, ki podatke o hipoteki osebe pridobivajo z javnimi evidencami.

MPI Obveščanje o taktiki

Naročila MPI so pogosto prikrita kot uradne zahteve hipotekarnih posojilodajalcev, polna prepričljivih podrobnosti, kot so imena posojilodajalca in posojilojemalca, vrsta posojila in dolgovani znesek. Ti dokumenti so s krepkimi črkami napisani z alarmističnimi naslovi, kot so:

• POMEMBNO OBVESTILO! PROSIMO POPOLNO IN POVRATEK!
• KONČNO OBVESTILO! KARTICA ZA ZAŠČITO PRESKUSA!
• OBVESTILO O PONUDBI! BREZPLAČNA ZAŠČITA DOMA!

Tem izjavam pogosto sledijo zastrašujoče taktične izjave, kot so: "Če bi umrl jutri, bi lahko vaša družina še naprej plačevala hipoteko in ohranila svoje življenjske lastnosti?" Končno te razpise predstavljajo rešitve, saj ponujajo programe, ki trdijo, da ščitijo družine, v času tragedije s plačevanjem hipotek.

Potrebujete hipotekarno zaščito Življenjsko zavarovanje?

V resnici so police življenjskega zavarovanja za hipotekarno zavarovanje na splošno slabo odsvetovane iz naslednjih razlogov:

• Pomanjkanje prilagodljivosti : Za razliko od rednih življenjskih zavarovanj, kjer upravičenci lahko uporabljajo izplačila zavarovanja, kot se jim zdi primerno, večina zavarovalnic za zavarovanje hipotekarnih zavarovanj pošlje izplačila nadomestil neposredno posojilodajalcem, tako da vaši upravičenci nikoli ne vidijo denarja.
• Visoke premije : Če ste zdrav posameznik, ki nikoli ni kadil tobaka, je MPI običajno dražji od term življenjskega zavarovanja.
• Pomanjkanje preglednosti : Za razliko od drugih vrst zavarovanja je na spletu težko pridobiti ponudbe za MPI, kar je velika skrb, saj se cene hipotekarnih MPI lahko zelo razlikujejo.
• Nihajoče premije : V nasprotju s terminskimi policami, ki zaračunavajo fiksne premije 30 let brez presenetljivega povečanja cen, se lahko premije na politike MPI določijo le prvih pet let, po tem času pa bi lahko kadar koli porasle.

Pazite na zmanjševanje izplačil

Nekatere politike MPI dejansko ponujajo politike, ki zaračunavajo fiksne premije za čas trajanja politike. Vendar se v mnogih primerih izplačilo teh pravil lahko sčasoma zmanjša, saj se morebitne izplačila zmanjšajo. Tovrstno življenjsko zavarovanje hipotekarnega zavarovanja, ki ga včasih imenujemo "zmanjševanje trajnega zavarovanja", je zasnovano za poplačilo hipotekarnega stanja, medtem ko vsak vaš upravičenec odplačuje del glavnice hipoteke. Posledično se potencialno izplačilo politike MPI zmanjšuje z vsakim plačilom hipoteke.

Po drugi strani pa imajo nekateri novejši izdelki MPI funkcijo, imenovano "stopnja smrtne dajatve", pri kateri izplačila ne upadajo. Na primer, če krijete hipoteko v višini 100.000 USD, bi vaš upravičenec (ne posojilodajalec) prejel celotnih 100.000 USD, tudi če se je hipotekarni dolg zmanjšal na 65.000 USD. Če hipoteko odplačujete, medtem ko polica še vedno velja, vam nekatere police omogočajo pretvorbo hipotekarnega zavarovanja v življenjsko zavarovanje.

Ključni odvzemi

• Življenjsko zavarovanje hipotekarnega zavarovanja (MPI) je življenjsko zavarovanje, ki ga prodajajo banke, povezane z posojilodajalci, ki podatke o vaši hipoteki pridobivajo iz javnih evidenc.
• Življenjske zavarovalnice za hipotekarno zavarovanje najamejo posel s pripovedovanjem tistim, ki jim dolgujejo hipoteke, da se bodo njihovi ljubljeni soočali s finančnimi težavami, če takšnih polic ni.
• Takšni izdelki imajo slabosti, kot so visoke premije in pomanjkanje preglednosti.
• Ti izdelki lahko pritegnejo tiste, ki želijo pridobiti politike, ker so slabega zdravja ali imajo slabo zgodovino.

Vrnjene premije

Nekateri pravilniki MPI vam bodo vrnili premije, če po plačilu hipoteke nikoli ne vložite zahtevka. Vendar pa bodo premije, ki so se vam vrnile, verjetno vredne veliko manj, saj bo inflacija oslabila njihovo vrednost. Poleg tega bi verjetno izgubili priložnost, da bi vložili denar, ki bi ga prihranili, če bi kupili cenejše življenjsko zavarovanje.

Kdo bi torej imel koristi?

Hipotekarno zavarovanje lahko koristi tistim, ki ne izpolnjujejo pogojev za življenjsko zavarovanje zaradi slabega trenutnega zdravstvenega stanja, saj se MPI običajno prodaja brez zavarovanja. V teh primerih bi morali kandidati za MPI poiskati ponudbe pri več podjetjih in preveriti oceno finančne moči vsakega podjetja pri AM Best, bonitetnem podjetju, ki razvršča zavarovalnice z dopisnimi ocenami.

Tisti, ki se želijo izogniti MPI politikam zaradi upadanja izplačil, bi se morali odločiti za politike brez zdravniškega pregleda (imenovane tudi zajamčena vprašanja) z višino premij in ravni smrtnih dajatev. Čeprav te politike stanejo več in lahko nudijo manjše kritje kot časovne politike, ki pregledujejo zdravstveno anamnezo in opravljajo fizične preglede, bodo vsaj plačale enako ugodnost, ne glede na to, ali boste v hipoteki umrli 10 ali 25 let.

Druga možnost je, da pridobite polico zavarovanja hipotekarnega zavarovanja, ki ponuja več kritja za nižjo ceno, prej v času hipoteke. Ko znatno plačate glavnico, razmislite o prehodu na politiko zajamčenega izdaje.

Starostne omejitve

Kot pri drugih vrstah življenjskega zavarovanja, hipotekarno zavarovanje po določeni starosti morda ne bo na voljo. State Farm ponuja samo 30-letno zavarovanje hipotekarnega zavarovanja prosilcem, starim 45 let ali mlajšim (36 let ali več v New Yorku), za tiste, stare 60 ali mlajše, pa nudi le petnajstletne police.

Drugačen od PMI-ja

Hipotekarno zavarovanje se v celoti razlikuje od zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI), ki ščiti posojilodajalce, ne vi. Če na svojem domu odložite manj kot 20%, mesečne premije plačujete politiki PMI, ki bo plačala posojilodajalca v primeru neplačila. Toda v primeru vaše smrti morajo vaši dediči še naprej plačevati hipoteko, PMI pa začne le, če družinski člani ne izpolnjujejo obveznosti.

Trda prodaja

Ponudniki zavarovanja hipotekarnega zavarovanja pridigajo na pomen dodajanja svojega izdelka k obstoječemu življenjskemu zavarovanju s prepričanjem, da bodo izplačila življenjskega zavarovanja pojedena s hipotekarnimi plačili, vaše ljubljene pa pustite v finančnem položaju. Toda boljše sredstvo je preprosto kupiti več življenjskega zavarovanja.

Spodnja črta

Tisti, ki bi radi zapustili drage hipoteke svojim najbližjim, bi morali razmisliti o življenjskem zavarovanju, ki je običajno vrhunska rešitev življenjskega zavarovanja hipotekarnih zavarovanj.