10 nasvetov za doseganje finančne varnosti

Ko se boste umaknili, si boste to lahko privoščili? Skoraj vse raziskave, opravljene na to temo v zadnjih nekaj letih, kažejo, da večina posameznikov ne more dokazati finančne pripravljenosti za svoja upokojitvena leta. To samo poudarja, da je varčevanje za upokojitev zahteven postopek, ki zahteva skrbno načrtovanje in nadaljnje spremljanje. Tu pregledujemo nekaj koristnih nasvetov, ki naj bi vam pomagali na poti do udobne upokojitve.

1. Začnite čim prej

Očitno je, da je bolje začeti varčevati že zgodaj, vendar nikoli ni prepozno, če začnete - tudi če ste že blizu svojih upokojitvenih let - ker vsak prihranjeni peni pomaga pri pokritju vaših stroškov.

Če prihranite 200 dolarjev vsak mesec 40 let pri 5-odstotni obrestni meri, boste privarčevali bistveno več kot posameznik, ki 10 let varčuje po isti stopnji. Vendar lahko znesek, prihranjen v krajšem obdobju, pomaga pri kritju stroškov med upokojitvijo. Upoštevajte tudi, da bodo druga področja finančnega načrtovanja, na primer razporeditev sredstev, postala vedno pomembnejša, ko se bližate upokojitvi. Razlog za to je, da se vaša toleranca na tveganje na splošno zmanjšuje, ko število let, v katerih lahko povrnete izgube, upada.

2. Oglejte si vloge varčevanja kot račun

Redno varčevanje je lahko izziv, še posebej, če upoštevate številne redne stroške, s katerimi se vsi srečujemo, da ne omenjam vabljivih izdelkov široke porabe, ki nas mikajo, da bi porabili denar za enkratno uporabo. Zneski, ki jih želite dodati v svoje gnezdo jajca, lahko zaščitite tako, da svoje pokojnine prihranite kot ponavljajoče se stroške, podobno kot plačilo najemnine, hipoteke ali avtomobilskega posojila. To je še lažje, če vam delodajalec znesek plača s plače. (Opomba: Če se znesek odšteje od vaše plače pred obdavčitvijo, pomaga zmanjšati znesek dohodnine, ki se dolguje na plačo . )

Lahko pa (ali poleg tega) plačo nakažete neposredno na čekovni ali varčevalni račun in določite znesek varčevanja, ki je predviden za samodejno bremenitev, ki bo nakazan na pokojninski varčevalni račun na isti dan, ko je plača nakazana.

3. Shranite v davčno odloženem računu

Če znesek, namenjen za vašo upokojitev, prispeva na davčno odložen pokojninski račun, vas odvrne od tega, da bi te zneske porabil za impulz, ker boste verjetno soočeni z davčnimi posledicami in kazni. Na primer, za kateri koli znesek, ki je bil razdeljen s pokojninskega računa, je lahko zavezan za plačilo davka na dohodek v letu, v katerem se razdelitev zgodi, in če ste do razdelitve mlajši od 59½ let, bi za ta znesek lahko veljala 10-odstotna kazen predčasne razdelitve (trošarina davek).

Če imate dovolj dohodka, razmislite, ali lahko zvišate znesek, ki ga prihranite na računih z odloženi davki. Na primer, poleg varčevanja s pokojninskim načrtom, ki ga financira delodajalec, razmislite, ali si lahko privoščite tudi prispevek na posameznem pokojninskem računu (IRA) in ali naj bo IRA Roth IRA ali tradicionalna IRA.

4. Razširite svoj portfelj

Stara poslovica, ki nam pove, da vseh jajc ne bi smeli odložiti v en koš, velja za upokojitveno premoženje. Če vse svoje prihranke vložite v eno obliko naložbe, povečate tveganje, da izgubite vse naložbe, in lahko omeji donosnost naložbe (ROI). Tako je dodelitev sredstev ključni del upravljanja pokojninskih sredstev. Pravilna razporeditev sredstev upošteva naslednje dejavnike:

• Vaša starost: To se ponavadi odraža v agresivnosti vašega portfelja, ki bo verjetno tvegala, ko boste mlajši, in manj, ko se bližate upokojitveni starosti.
• Vaša toleranca na tveganje: To pomaga zagotoviti, da se v primeru izgube pojavijo v času, ko se izgube še lahko povrnejo.
• Ali morate imeti sredstva za rast ali ustvarjanje dohodka.

5. Upoštevajte vse potencialne stroške

Pri načrtovanju upokojitve nekateri delamo napako, če ne upoštevamo stroškov zdravstvenih in zobozdravstvenih storitev, dolgotrajne oskrbe in dohodnine. Ko se odločite, koliko morate prihraniti za upokojitev, sestavite seznam vseh stroškov, ki bi lahko nastali v vaših upokojitvenih letih. To vam bo pomagalo narediti realne napovedi in ustrezno načrtovati.

6. Upokojitvene prihranke je nujno

Prihranite veliko denarja je veliko, vendar so koristi spodkopane ali celo nične, če to pomeni, da morate za plačilo življenjskih stroškov uporabiti posojila z visokimi obrestmi. Zato je priprava in delo v okviru proračuna nujno. Vaše pokojninske prihranke je treba upoštevati med proračunskimi ponavljajočimi se stroški, da se zagotovi natančen izračun vašega razpoložljivega dohodka.

7. Občasno ocenite svoj portfelj

Ko se bližate upokojitvi in ​​se spreminjajo vaše finančne potrebe, stroški in toleranca do tveganja, je treba na vašem portfelju izvesti strateško razdelitev sredstev, da se omogočijo morebitne potrebne prilagoditve. Tako boste zagotovili, da bo vaše upokojitveno načrtovanje zastavljeno.

8. Optimizirajte svoje stroške

Če so se spremenili vaš življenjski slog, dohodki ali davčne obveznosti, je morda dobro, da ponovno ocenite svoj finančni profil in po potrebi opravite prilagoditve, da spremenite zneske, ki jih dodate v svoje gnezdo za upokojitev. Na primer, morda ste končali odplačilo hipoteke ali posojila za vaš avto ali pa se je lahko spremenilo število posameznikov, za katere ste finančno odgovorni. Ponovna ocena vaših prihodkov, stroškov in finančnih obveznosti vam bo pomagala ugotoviti, ali morate redno povečevati ali zmanjševati znesek, ki ga prihranite.

9. Upoštevajte zakonca

Če ste poročeni, razmislite, ali tudi vaš zakonec varčuje in ali se lahko v pokojninskih letih krijejo določeni stroški. Če vaš zakonec ni varčeval, morate ugotoviti, ali lahko pokojninski prihranki krijejo ne samo vaše stroške, temveč tudi stroške vašega zakonca.

10. Sodelujte s finančnim načrtovalcem

Če niste izkušeni na področju finančnega načrtovanja in upravljanja portfelja, bo potrebno vključiti storitve izkušenega in usposobljenega finančnega načrtovalca. Izbira tistega, ki je pravi za vas, bo ena najpomembnejših odločitev.

Spodnja črta

Kar smo razpravljali tukaj, je le nekaj dejavnikov, ki lahko vplivajo na uspeh pokojninskega načrta in določajo, ali uživate v finančno varni upokojitvi. Vaš finančni načrtovalec vam bo pomagal ugotoviti, ali morate upoštevati druge dejavnike. Kot smo že rekli, bo začetek zgodaj zagotovo olajšal nalogo, ki je pred nami, vendar še ni prepozno, da bi sprejeli nekatere od teh praks, tudi če ste že upokojeni.