Kdaj razglasiti stečaj

Če imate velike dolgove, ki jih ne morete odplačati, zaostajate pri svojih hipotekarnih plačilih in v nevarnosti izterjave, vas nadlegujejo izterjevalci računov - ali vse zgoraj navedeno - razglasitev bankrota je morda vaš odgovor.

Ali pa morda ne bo.

Stečaj lahko v nekaterih primerih zmanjša ali odpravi vaše dolgove, prihrani vaš dom in obdrži te zbiralce računov, ima pa tudi resne posledice, vključno z dolgoročno škodo na vašem kreditnem rezultatu. To pa lahko v prihodnosti ovira vašo sposobnost zadolževanja, zviša stopnje, ki jih plačujete za zavarovanje in celo otežuje zaposlitev.

Kljub negativnosti je več kot milijon Američanov v 12-mesečnem obdobju, ki se je končalo 30. septembra 2013, vložilo stečaj.

Vrste stečaja

Primere bankrota obravnavajo zvezna sodišča, zvezni zakon pa določa šest različnih vrst. Dve najpogostejši vrsti, ki ju posamezniki uporabljajo, sta poglavje 7 in poglavje 13, imenovani po odsekih zveznega zakonika o stečaju, kjer sta opisana. Stečaj 11. poglavja, ki je pogosto v naslovih, je predvsem za podjetja.

Stečaj v 7. poglavju, ki ga vloži večina posameznikov, se imenuje tudi neposredni stečaj ali likvidacija. Skrbnik, ki ga imenuje sodišče, lahko proda nekaj vaše lastnine in izkupiček uporabi za delno poplačilo upnikov, nakar se vaši dolgovi štejejo za odplačane. Nekatere vrste premoženja se lahko pod določenimi omejitvami izvzamejo iz likvidacije. Sem spadajo vaš avto, oblačila in gospodinjski pripomočki, orodja vaše trgovine, pokojnine in del kapitala, ki ga imate v svojem domu. Navedite nepremičnino, za katero zahtevate oprostitev, ko vložite stečaj.

Po drugi strani pa je v stečaju 13. poglavja prišlo do načrta, ki ga je odobrilo sodišče, za poplačilo vseh ali dela dolgov v obdobju treh do petih let. Nekateri vaši dolgovi se lahko tudi odplačajo. Ker za to ni potrebna likvidacija premoženja, vam lahko stečaj iz 13. poglavja omogoči, da obdržite svoj dom, dokler še naprej opravljate dogovorjena plačila.

Nekaterih dolgov na splošno ni mogoče poravnati s stečajem. Med njimi so preživnine, preživnine, študentska posojila in nekatere davčne obveznosti.

Postopek

Pri vložitvi stečaja je več zakonsko zahtevanih korakov. Če jih ne dokončate, lahko vaš primer zavrne.

Pred vložitvijo stečaja morajo posamezniki opraviti kreditno svetovanje in pridobiti potrdilo, da vložijo svoj zahtevek za stečaj. Svetovalec mora pregledati vaš osebni položaj, ponuditi nasvete o pripravi proračuna in upravljanju z dolgom ter razpravljati o možnostih bankrota. Imena vladnih agencij za kreditno svetovanje na svojem območju najdete tako, da pokličete zvezno stečajno sodišče, ki vam je najbližje, ali pa obiščete njegovo spletno mesto.

Če vložite stečaj, morate predložiti zahtevek za stečaj in računovodske izkaze, ki prikazujejo vaše prihodke, dolgove in premoženje. Prav tako boste morali predložiti testni obrazec, ki določa, ali je vaš dohodek dovolj nizek, da se lahko kvalificirate za 7. poglavje. Če ni, boste morali namesto tega vložiti stečaj iz 13. poglavja. Plačati boste morali tudi pristojbino za prijavo, čeprav se včasih odpove, če lahko dokažete, da si je ne morete privoščiti.

Obrazce, ki jih potrebujete, lahko dobite pri stečajnem sodišču. Če vključite storitve stečajnega odvetnika, kar je ponavadi dobra ideja, bi jih moral imeti tudi za to.

Ko ste vloženi, stečajni upravitelj, ki je bil dodeljen vaši zadevi, poskrbi za sestanek upnikov, znan tudi kot sestanek 341, za odsek stečajnega zakonika, kjer je pooblaščen. To je priložnost, da ljudje ali podjetja, ki jim dolgujete denar, zastavljajo vprašanja o svojem finančnem stanju in o svojih načrtih, če obstajajo, za poplačilo.

O vašem primeru bo odločal stečajni sodnik na podlagi podatkov, ki ste jih posredovali. Če sodišče ugotovi, da ste poskušali skriti premoženje ali storili drugo goljufijo, morda ne boste samo izgubili zadeve, ampak tudi bili pred kazenskim pregonom. Če vaš primer ni zelo zapleten, vam na splošno ne bo treba nastopiti pred sodnikom.

Potem ko ste vložili stečaj - vendar preden bodo vaši dolgovi poravnani - morate opraviti izobraževalni program dolžnika, ki vam bo svetoval glede priprave proračuna in upravljanja z denarjem. Ponovno boste morali pridobiti potrdilo, da je razvidno, da ste sodelovali. Seznam odobrenih ponudnikov izobraževanja dolžnikov lahko dobite pri stečajnem sodišču ali pravosodnem ministrstvu.

Ob predpostavki, da bo sodišče odločilo v vašo korist, bodo vaši dolgovi poravnani, v primeru poglavja 7. V 13. poglavju bo odobren odplačilni načrt. Izpustitev dolga pomeni, da ga upnik ne more več poskušati izterjati.

Posledice

Obe vrsti stečaja posameznika imata nekaj negativnih posledic. Stečaj poglavja 7 bo ostal na vaši kreditni evidenci deset let, medtem ko bo stečaj iz poglavja 13 na splošno ostal sedem let.

Po mnenju Experiana, enega od treh glavnih nacionalnih kreditnih birojev, "razglasitev stečaja ima največji vpliv na bonitetne ocene." Morda se zdi, da predstavljate tudi tveganje za podjetja, ki zahtevajo vaše poročilo, vključno z drugimi posojilodajalci, zavarovalnicami in potencialnimi delodajalci.

Upoštevajte tudi, da obstajajo omejitve glede tega, kako pogosto lahko izplačujete svoje dolgove v stečaju. Če imate na primer dolgove v stečaju iz 7. poglavja, morate počakati osem let, preden lahko ponovno storite.

Ali je odvetnik potreben?

Odvisno je, kdo vloži. Za razliko od korporacij in partnerstev lahko posamezniki vložijo stečaj brez odvetnika. Imenuje se "polnjenje primera". Ker pa je prijava za stečaj kompleksna in jo je treba pravilno opraviti, je nespametno nadaljevati brez pomoči odvetnika, ki ima izkušnje v stečajnem postopku.

Razmislite o možnostih

Stečaj je včasih najboljši način, da se rešite izpod rušečih finančnih bremen, vendar to ni edini način. Obstajajo druge možnosti, ki lahko včasih zmanjšajo vaše dolžniške obveznosti brez nerednih posledic stečaja.

Pogajanje s svojimi upniki, ne da bi pri tem sodelovali sodišča, lahko včasih deluje v korist obeh strani. Namesto da bi tvegal, da ne prejmete ničesar, se lahko upnik strinja s plačilnim načrtom, ki zmanjša vaš dolg ali razširi plačila v daljšem časovnem obdobju.

Če ne morete izplačati hipotekarnih plačil, vam Federalna agencija za stanovanjsko financiranje priporoča, da pokličete hipotekarnega serviserja, da ugotovite, ali ste upravičeni do sprememb hipoteke, kot so program za cenovno ugodne prilagoditve doma (HAMP), nadomestni načini za dostop do doma (HAFA) ali druga pomoč . Pazite pa na neželene ponudbe podjetij, ki trdijo, da lahko vaš dom preprečijo izključitev. Morda niso nič drugega kot prevaranti.

Če dolgujete denar IRS, boste morda upravičeni do „ponudbe v dogovoru“, ki vam omogoča, da poravnate z agencijo za znesek, manjši od dolgovanega. V nekaterih primerih IRS ponuja tudi mesečne plačilne načrte za davčne zavezance, ki ne morejo plačati svojih davčnih obveznosti naenkrat.

Spodnja črta

Zakon o stečaju obstaja, da ljudem, ki so prevzeli neobvladljiv znesek dolga, pogosto zaradi velikih zdravstvenih računov ali drugih nepričakovanih stroškov, pomaga, da se začnejo znova. Vendar to ni preprost postopek in ne vodi vedno do srečnega konca. Preden začnete s tem zelo resnim korakom, se prepričajte, da raziščete vse svoje alternative.