11 najslabših napak pri upokojevanju: Sidestep Them

Da se izognete najhujšim napakam pri upokojevanju, morate biti realni glede svojih prihodnjih načrtov in razmišljati naprej. Na žalost je pri pripravah na upokojitev vse preveč enostavno narediti napačne finančne poteze. Po podatkih Federal Reserve 36% odraslih upokojencev meni, da so njihovi pokojninski prihranki na pravi poti. Toda nobeden od 44%, ki pravi, da prihrankov ne spremlja, ali preostalih 20%, ki niso prepričani, verjetno ne bo sabotiral upokojitve. Začnite (ali nadaljujte) svojo pot tako, da se izognete tem 11 finančnim napakam.

Ključni odvzemi

• Če menite, da vam pokojninski prihranki ne sledijo, začnite s spremembami, ko še vedno delate.
• Poskrbite, da imate finančni načrt in trenutno varčujete, ter izkoristite, da delodajalec ustreza prispevkom na vaš pokojninski račun.
• Naložite pametno in če potrebujete nasvet, poiščite zaupanja vrednega finančnega svetovalca, ki vam bo pomagal sprejeti pametne odločitve o naložbah in ohraniti vaš portfelj uravnotežen.
• Ne pozabite na davke in kazni, če nameravate vzeti denar iz svojih pokojninskih računov za druge namene.
• Odplačajte svoj dolg in načrtujte stroške zdravstvenega varstva, ki so visoki v pokoju. Odložitev socialne varnosti do 70. leta bi lahko pomagala tako, da bi vam zagotovila največjo možno korist.

1. Zapustiti službo

Povprečen delavec v svoji karieri približno desetkrat zamenja delovna mesta. Mnogi to storijo, ne da bi se zavedali, da puščajo denar na mizi v obliki prispevkov delodajalcev za svoj načrt 401 (k), delitev dobička ali delniške opcije. Vse to je povezano z odmeri, kar pomeni, da nimate popolnega lastništva nad sredstvi ali zalogami, s katerimi se delodajalec "ujema", dokler niste zaposleni določeno obdobje (pogosto pet let).

Ne odločite se za odhod, ne da bi videli, kakšno je vaše stanje s premoženjem, še posebej, če ste blizu roka. Razmislite, ali je vredno zamenjati ta denar na mizi.

2. Ne varčujemo zdaj

Zaradi zbranih obresti bo vsak dolar, ki ga boste prihranili, še naprej naraščal, dokler se ne upokojite. Ni boljšega prijatelja, ki bi se znebil obresti kot čas. Dlje kot se nabira vaš denar, tem bolje. Primeri porabe - prihranite kasneje, vključujejo preoblikovanje ali dodajanje stanovanja, v katerem boste živeli le nekaj let, ali finančno podpirajo odrasle otroke. (Opomba: Okrevajo jih več kot vi.)

Zmanjšajte stroške in dajte prednost varčevanju. Večina strokovnjakov predlaga, da bi vsaj 10% do 15% celotnega dohodka v delovni dobi namenilo pokojninskim varčevanjem.

3. Brez finančnega načrta

Da se izognete sabotiranju upokojitve in vam zmanjka denarja, ustvarite načrt, ki upošteva vašo pričakovano življenjsko dobo, načrtovano starost za upokojitev, lokacijo upokojitve, splošno zdravstveno stanje in življenjski slog, ki ga želite voditi, preden se odločite, koliko nameniti.

Svoj načrt redno posodabljajte, saj se vaše potrebe in življenjski slog spreminjajo. Poiščite nasvet pooblaščenega finančnega načrtovalca, da zagotovite, da je vaš načrt smiseln za vas.

4. Ne povečujejo podjetniške tekme

Če vaše podjetje ponuja 401 (k), se prijavite in povečate znesek, ki ga prispevate, da izkoristite celotno tekmo delodajalca, če je na voljo. Če ni 401 (k), vzemite tradicionalno ali Roth IRA, vendar se zavedajte, da boste morali prihraniti več, saj od delodajalca ne boste dobili ustreznih sredstev.

5. Nevestno vlagati

Ne glede na to, ali gre za pokojninski načrt podjetja ali tradicionalni, Roth ali samo-usmerjeni IRA, sprejemajo pametne naložbene odločitve. Nekateri imajo raje samo usmerjeni IRA, ker jim daje več možnosti za naložbe. To ni slaba odločitev, če ne boste tvegali svojih prihrankov z vlaganjem v "vroče nasvete" iz nezanesljivih virov, kot je vlaganje vsega v bitcoin ali druge izjemno tvegane možnosti.

Za večino ljudi samostojno vlaganje vključuje strmo krivuljo učenja in nasvete zaupanja vrednega finančnega svetovalca. Plačevanje visokih pristojbin za slabo uspešne vzajemne sklade, ki se aktivno upravljajo, je še ena nespametna naložbena poteza.

In ne pojdite po tej poti, razen če ste pripravljeni, da resnično usmerite IRA, tako da se prepričate, da so vaše naložbene odločitve še naprej prave. Za večino ljudi boljše možnosti vključujejo sklade z nizko stopnjo plačila (ETF) ali indeksne vzajemne sklade. Vaš sponzor 401 (k) načrtov vam mora poslati letno razkritje, v katerem so opisane pristojbine in vpliv teh pristojbin na vašo vrnitev. Pazljivo ga preberite.

6. Ne izravnajte svojega portfelja

Četrtletno ali letno uravnotežite svoj portfelj, da ohranite mešanico premoženja, ki jo želite, ko se spreminjajo tržne razmere ali ko se približate upokojitvi. Bližje kot ste zadnji dan dela, bolj boste verjetno želeli nadomestiti svojo izpostavljenost do lastniških vrednostnih papirjev in hkrati povečati odstotek obveznic v svojem portfelju.

7. Slabo davčno načrtovanje

Če verjamete, da bo vaš davčni razred višji od upokojitve kot v delovnih letih, je morda smiselno vlagati v Roth 401 (k) ali Roth IRA, saj boste plačevali davek na prednji strani in vsi umiki bodo davčni oz. prost. (Poleg tega ne boste plačevali davkov samo na svoje naložbe, temveč na ves denar, ki so ga te naložbe zaslužile.)

Po drugi strani pa, če menite, da bodo vaši davki pri upokojitvi nižji, je tradicionalna IRA ali 401 (k) boljša, saj se izognete visokim davkom na sprednji strani in jih plačate, ko se umaknete. Najem posojila od običajnih 401 (k) lahko povzroči dvojno obdavčitev izposojenih sredstev, saj morate posojilo vrniti z doplačilom po dohodnini in tudi obdavčitve z umikom ob upokojitvi.

8. Izplačilo prihrankov

Če izplačate celotni ali del svojega pokojninskega sklada pred 59. letom starosti, vam bo sponzor načrta odvzel 20% kazni in davkov, tako da ne boste prejeli celotnega zneska. Izgubili boste prihodnji zaslužek, saj večina ljudi nikoli ne unovči.

Ostale težave:

• Pri menjavi delovnih mest brez določitve zdravljenja pustite manj kot 5000 USD na računu podjetja in načrt lahko odpre IRA za vas. To lahko povzroči visoke provizije, ki bi lahko znižale stanje prihrankov.
• Če denar vzamete, da ga nakažete na drug kvalificirani pokojninski račun, imate na voljo 60 dni, preden se začnejo davki in kazni. Za odpravo pravila 60 dni zahtevajte neposreden prestop s strani prenosa ali nakazila skrbnika do skrbnika.

Da boste lažje pokrili stroške zdravstvenega varstva v pokoju, povečajte prihranke na računih z nižjimi davki, kot je zdravstveni varčevalni račun (HSA), ki vam omogoča plačilo kvalificiranih izdatkov za zdravstveno varstvo brez upokojitve.

9. Povečanje dolga

Povečanje dolga pred upokojitvijo lahko negativno vpliva na vaše prihranke. Zagotovite si sklad za nujne primere, da se izognete zadolženim dolgom ali črpate pokojninske prihranke. Odplačajte (ali vsaj poplačajte) dolg, preden se upokojite. Po drugi strani strokovnjaki opozarjajo, da ne bi smeli nehati varčevati za pokoj, da bi poplačali dolg. Poiščite način, kako narediti oboje.

10. Ne načrtovanje zdravstvenih stroškov

Po poročanju Fidelity bo povprečni par za pokojnino porabil 285.000 ameriških dolarjev (če ne štejemo dolgotrajne oskrbe). Bodite zdravi za znižanje te številke. Upoštevajte, da Medicare krije le približno 80% stroškov zdravstvenega varstva ob upokojitvi. Načrtujte nakup dodatnega zavarovanja ali bodite pripravljeni plačati razliko iz svojega žepa.

11. Zgodnje pridobivanje socialne varnosti

Dlje kot čakate na vlaganje za socialno varnost, večja bo vaša korist (do 70. leta). Vložite lahko že 62 let, vendar se polna upokojitev zgodi pri 66 ali 67 letih, odvisno od vašega rojstnega leta. Če se lahko odložite, je najbolje, da počakate do 70. leta, da vložite najvišje ugodnosti.

Edino to ni smiselno, če ste slabega zdravja. Drug premislek: Če je težava pri zakoncih, je morda bolje, da vložite polno upokojitveno starost, tako da bo tudi vaš zakonec lahko vložil in prejemal ugodnosti po vašem računu.

Spodnja črta

Ne glede na to, kje ste v pokojninskem kontinuumu, ste na poti verjetno delali napake. Če nimate dovolj shranjenih, poskusite zdaj shraniti več. Pojdite na krajši delovni čas in vložite ta denar na svoj pokojninski račun. Vsak dvig ali bonus namenite svojemu investicijskemu skladu. Poleg tega, da se izognete zgornjim težavam, poiščite nasvet zaupanja vrednega finančnega svetovalca, ki vam bo pomagal ostati - ali se vrniti - na sled.