401 (k) Odvzem posojila v primerjavi z IRA: Kakšna je razlika?

Zgodaj potopiti na pokojninski račun je redko vlagateljev načrt A, vendar lahko pride čas, ko posameznik tako zelo potrebuje denar in nima drugih možnosti. V določenih okoliščinah je risanje 401 (k) ali IRA morda edina vaša resnična izbira.

Zagotovo IRS ne omogoča enostavno dotikanja teh davčno olajšanih računov. Tudi če ste upravičeni do tako imenovanega odvzema stiske, vam bo odmerjena dodatna 10-odstotna kazen za vsa sredstva, ki jih vzamete s tradicionalnega računa 401 (k) ali IRA pred dopolnjenim 59. letom starosti. To je poleg običajne stopnje dohodnine, ki jo običajno plačujete pri razdelitvah. Ta precej močan odvračilni učinek je zasnovan tako, da Američanom prepreči, da bi sredstva črpali pred rokom.

Vendar pa davčni zakonik tudi s 401 (k) računi in tradicionalnimi IRA zagotavlja nekaj načinov približno 10-odstotne pristojbine za predčasno distribucijo. Če priznamo, odločitev, da boste ta denar uporabili za kaj drugega kot za upokojitev, je tisto, česar ne bi smeli sprejemati. Če pa se lahko izognete kazni IRS, začne ideja postati nekoliko bolj smiselna.

Ključni odvzemi

• Z nekaj izjemami bo predčasno dvig denarja s 401 (k) ali IRA povzročil dodatno 10-odstotno kazen.
• Lahko si sposodite svoj 401 (k) račun in denar vrnete v petih letih.
• Denar lahko predčasno dvignete pri IRA brez kazni iz nekaj posebnih razlogov, na primer nakazilo prvega stanovanja ali plačilo šolnine.

Včasih se izplača izposojati od 401 (k)

401 (k) Posojilo

Za mnoge delavce je to najlažji način za zgodnji dostop do pokojninskega denarja. Nekateri načrti vam omogočajo, da se izposojate pri svojih 401 (k) iz najrazličnejših razlogov.

S posojilom 401 (k) lahko dvignete manj kot 50.000 USD ali polovico odobrenega stanja na svojem računu. Nato vrnete svoj račun v obdobju do petih let. Nekateri delodajalci si dovolijo daljše obdobje, če ste se zadolžili za nakup stanovanja. Nekateri načrti omogočajo posojilojemalcu, da račun predčasno povrne brez predplačniške kazni.

Omeniti velja, da običajno plačate nekoliko več, kot ste vzeli z računa. Ta "interes" dejansko deluje v korist posojilojemalca. Ker sredstva gredo na vaš račun, v bistvu nadomestite del obresti ali kapitalskih dobičkov, ki bi jih denar nabral, če ga ne bi umaknili iz sklada. Večina ponudnikov in platform 401 (k) načrtov bo zaračunala pristojbine za obdelavo in servisiranje posojila. To povečuje stroške izposoje in odplačevanja.

Tega posojila ne ponujajo vsi delodajalci. Vaše možnosti za pridobitev enega so boljše, če delate v velikem podjetju.

Ključna pomanjkljivost posojil 401 (k) je, da se denar, ki ga boste vrnili, obdavči dvakrat. Denar po davku uporabljate za plačilo na odložen račun, kar pomeni, da bo znova obdavčen, ko denar dvignete pozneje.

Umik IRA

Tradicionalni računi IRA ne dovoljujejo posojil, vendar prihajajo z določenimi ugodnostmi, ki jih 401 (k) ne ponujajo. Vlada ponuja brezplačne distribucije IRA, na primer za tiste, ki želijo izpopolniti izobraževanje ali kupiti svoj prvi dom.

Oprostitev šolnine velja za posameznike, ki porabijo pokojninski denar za plačilo šolnine na fakulteti, ki jo je odobril IRS, ter za knjige in potrebščine. Če vzamete dovolj dobropisov, lahko brez plačila porabite sredstva za sobo in penzion. Razdelitev lahko celo uporabite za plačilo stroškov izobraževanja za zakonca, otroka ali vnuka, ne da bi vas skrbelo dodatnih 10% uspešnosti.

Davčna koda vam omogoča tudi porabo 10.000 USD IRA sredstev za plačilo prvega stanovanja. Če ima vaš zakonec tudi individualni pokojninski račun, to pomeni, da lahko za polog in zaključne stroške dostopate do 20.000 USD.

Za razliko od posojila 401 (k) ni potrebe po vračilu računa.

Eden od manj znanih načinov dostopa do tradicionalne IRA je vzpostavitev v bistvu enakih periodičnih plačil (SEPP), ki vam omogočajo eno ali več dvigov letno za petletno obdobje ali dokler ne dopolnite 59. leta starosti, ne glede na to dlje. Medtem ko vam SEPP omogočajo, da se izognete 10-odstotni kazni predčasnega umika, ste še vedno odgovorni za plačilo običajne stopnje dohodnine pri razdelitvah.