5 alternative tradicionalnemu zdravstvenemu zavarovanju

Ko se stroški tradicionalnega zdravstvenega zavarovanja zvišujejo, nekateri Američani iščejo druge možnosti, ki bi nudile nekakšno zaščito, ne da bi pretiravali z mesečnimi proračuni. Tu je pet možnosti, ki jih je vredno razmisliti.

Ključni odvzemi

• Tradicionalne police zdravstvenega zavarovanja načrtujejo zdravstveno pokritje, vendar imajo potrošniki druge možnosti.
• Nadomestne možnosti vključujejo načrte članstva v osnovni zdravstveni oskrbi, programe delitve zdravstvenih stroškov, račune za varčevanje z zdravjem (HSA), kartice za popust pri zdravstvenih storitvah in politike z visokim odbitkom.
• Načrti članstva v osnovni zdravstveni oskrbi omogočajo udeležencem oskrbo zdravnika primarne zdravstvene nege za pavšalno plačilo, ki se običajno plačuje mesečno.
• Programi medicinske delitve stroškov udeležencem omogočajo združevanje denarja za pokritje zdravstvenih stroškov.

1. Članstva v osnovni oskrbi

Nekatere medicinske prakse in neodvisni zdravniki primarne nege ponujajo storitve za pavšalno mesečno plačilo, namesto članstva v telovadnici. To se pogosto imenuje zdravstvena služba v recepciji.

Posameznik ali družina lahko dobi običajne storitve, ki jih nudi zdravnik primarne zdravstvene nege, vključno s skoraj neomejenimi obiski zdravnika, krvnimi preiskavami in pediatrično oskrbo, vse brez doplačila. Takšna ureditev seveda ne zajema kirurškega posega, hospitalizacije, zdravljenja večjih poškodb ali specialistične oskrbe.

Večina, ki se odloči za to možnost, dopolni članstvo v osnovni oskrbi z visoko odbitno polico zdravstvenega zavarovanja z nizko premijo, ki krije katastrofalne bolezni ali poškodbe.

2. Programi za delitev medicinskih stroškov

Udeleženci programov, kot je Medi-Share, plačujejo mesečne takse, podobne zavarovalnim premijam. Z združevanjem svojih virov si medsebojno delijo zdravstvene stroške, ko nastanejo. Vsak član, ki potrebuje medicinske storitve, plača "incident", podobno kot plačilo. Preostanek zdravstvenih stroškov krijejo združeni stroški.

Ti programi se pogosto dogovarjajo o popustih z zdravniki primarne zdravstvene nege in bolnišnicami, da bi stroške znižali. Mesečna pristojbina je običajno nižja od običajnega zdravstvenega zavarovanja, hkrati pa nudi podobne stopnje povračila.

Številni programi za delitev stroškov so iz organizacij, ki temeljijo na veri, ki izključujejo nekatere storitve, na primer nadzor nad rojstvom in zdravljenje odvisnosti. V nasprotnem primeru programi delujejo podobno kot običajna zavarovalna polica z nižjimi skupnimi stroški.

Če pa razmišljate o medicinskem programu delitve stroškov, ne pozabite prebrati drobnega tiska - zelo previdno. Nekateri od teh programov ne zagotavljajo, da vam bodo povrnili plačilo za vse račune (morda "prostovoljni"), mnogi pa imajo zelo omejene omejitve za incident in življenjsko dobo.

3. Računi za zdravstveno varčevanje

Račun za varčevanje z zdravjem (HSA) lahko pomaga pokriti zdravstvene stroške, hkrati pa ponuja davčne ugodnosti. Račun za varčevanje z zdravjem mora biti za kritje katastrofalnih bolezni ali poškodb združen z visoko odbitnim zdravstvenim načrtom (HDHP).

HSA so na voljo pri številnih delodajalcih, lahko pa jih ustanovijo tudi posamezniki. Plačila v HSA so odbitki pred obdavčitvijo in za porabo ali dvig denarja ni davčne kazni, dokler se uporablja za plačilo zdravstvenih stroškov.

IRS omejuje največje prispevke na račun HSA. Za leto 2020 lahko prispevate 3.550 dolarjev za posamezno kritje (v primerjavi s 3.500 v letu 2019). Za pokritje družine znaša omejitev do leta 2020 7.100 dolarjev (v primerjavi s 7.000 dolarjev v letu 2019). Če ste stari 55 let ali več, lahko odložite dodatnih 1000 USD na leto.

4. Diskontne kartice za medicinske storitve

Za tiste, ki raje poslujejo z gotovino za zdravstvene stroške, so na voljo različne medicinske kartice s popustom. Nekatere kartice za popust se lahko uporabljajo za zdravniške in bolnišnične storitve, recepte ali kombinacijo le-teh. Popusti so lahko znatni, do 80% ali več.

Nekatere kartice imajo enkratno članarino, druge pa imajo majhno mesečno pristojbino. Upoštevajte, da gre za programe, ki so znižani za plačilo storitev, in ne za programe zdravstvenega zavarovanja. Storitve, ki jih potrebujete, morda ne bodo zajete, zato ne pozabite prebrati drobnega tiska.

Običajno obstajajo omejitve glede uporabe kartic za popust, podobne tistim za zdravstveni načrt, ki zahteva uporabo zdravnikov znotraj določene mreže.

Pomembna prednost je, da se kartice pogosto uporabljajo za večje zobozdravstvene storitve. Zobna pokritost v tradicionalnih policah zdravstvenega zavarovanja je običajno močno omejena, draga ali oboje.

Kartice za popust se lahko uporabljajo tudi v kombinaciji z visoko odbitno katastrofalno boleznijo ali zavarovalno škodo.

5. Politike z visokimi odbitki

Mlajši odrasli na splošno dobrega zdravja, ki med letom ne bodo pričakovali, da bodo zdravstveni stroški povzročili veliko stroškov, se lahko pogosto ukvarjajo z nizko premijo in visoko odbitno politiko, ki zajema samo nepričakovano večjo škodo ali bolezen. Katastrofalna polica zdravstvenega zavarovanja zagotavlja kritje v primeru takšnih nepredvidenih zdravstvenih stroškov, hkrati pa ohranja stroške zavarovanja na minimum.

Če imate zdravstveni načrt z visoko vrednostjo, je smiselno odpreti (in financirati) račun za varčevanje z zdravjem. To vam omogoča, da denar za plačilo pred obdavčitvijo odložite za plačilo zdravstvenih stroškov, kar vam dejansko daje samodejni "popust" (enako vašemu davčnemu razredu) na vsak račun, ki ga plačate.

Spodnja črta

Zdravstvo je drago in pričakovati je, da bodo še naprej plezali. Tudi če ste danes zdravega zdravja, ne morete računati, da boste zdravi ali se izognili poškodbam. Če si ne morete privoščiti tradicionalne police zdravstvenega zavarovanja, lahko te možnosti pomagajo. Kljub temu ne pozabite, da to niso popolne rešitve in da so koristi različne. Bistveno je, da preberete droben tisk, da boste natančno razumeli, kakšno vrsto pokritosti boste imeli.

Prav tako mnogi ponudniki ponujajo popust, če storitve plačate isti dan, ko jih prejmete, vendar ga morate zahtevati. Mnogi zdravstveni sistemi nudijo finančno pomoč - bodisi brezplačni plačilni programi bodisi popusti, ki običajno temeljijo na vašem prihodku gospodinjstva. Če imate velik račun, se vedno pozanimajte o popustih in finančni pomoči.

Na koncu se spomnite, da je eden najboljših načinov za nadzor stroškov zdravstvenega varstva preprečiti, da bi se začele bolezni in poškodbe. Jejte dobro, bodite aktivni in se osredotočite na zdrav življenjski slog.