5 strategij za pomoč pri plačevanju starejše oskrbe

Medicare, zvezni program zdravstvenega zavarovanja predvsem za odrasle, stare 65 let in več, plačuje račune zdravnikov in bolnišnic za številne starejše Američane. Vendar pa ne zajema vsega. Na primer, dolgoročna skrbniška skrb za pomoč pri „dnevnih dejavnostih“, kot so kopanje, oblačenje in prehranjevanje, ni zajeta v načrtu. Obstajajo tudi drugi nepokriti stroški.

Stroški oskrbe starejših

Mnogi starejši ljudje bodo sčasoma potrebovali takšno oskrbo zaradi telesne ali duševne okvare, zato bodo morali oni in njihove družine najti način, kako to plačati. Žal je redko poceni. V resnici lahko človek hitro izbriše življenjske prihranke. A pol-zasebna soba v domu za ostarele v povprečju stane 225 dolarjev na dan ali 6.844 dolarjev na mesec, kažejo najnovejše ocene ameriškega ministrstva za zdravje in človeške storitve (HHS). Zasebna soba povprečno znaša 253 dolarja na dan ali 7.698 dolarjev na mesec.

Za ljudi, ki ne potrebujejo oskrbe, ki jo nudi negovalni dom, enosobna enota v skupnosti, ki prejema pomoč, preživi približno 119 dolarjev na dan ali 3.628 dolarjev na mesec. HHS pravi, da ljudje, ki lahko ostanejo v svojih domovih, vendar še vedno potrebujejo pomoč, zaračunajo približno 20, 50 USD na uro. To so seveda samo povprečja. Na območjih z visokimi stroški, kot je New York City, so lahko računi precej višji.

Zasebno kupljeno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je eden od načinov za obvladovanje nekaterih teh stroškov, čeprav je lahko drago in ni za vsakogar. Na splošno je tudi najbolj stroškovno najugodnejši, če ga kupite pred 60. letom.

Medicaid in Eldercare

Druga rešitev je prijava na Medicaid, skupni zvezni in državni program. Čeprav se posebnosti glede na državo razlikujejo, Medicaid na splošno zajema storitve zdravstvene nege in storitve na domu in v skupnosti za ljudi, ki potrebujejo pomoč, vendar ne usposobljene zdravstvene nege. Medicaid bo v večini zveznih držav pokrival tudi storitve, ki ljudem lahko pomagajo ostati na svojih domovih, na primer osebno nego, navaja ameriško ministrstvo za zdravje in človeške storitve.

(Če želite več, glejte Medicaid vs. Medicare in Medicaid v primerjavi z zavarovanjem za dolgotrajno oskrbo .)

Za izpolnitev pogojev mora starejša oseba imeti skupna "števčna sredstva" pod določenim zneskom, običajno 2000 dolarjev za posameznika in 3000 dolarjev za pare, čeprav se znesek v državi močno razlikuje. Na primer, v New Yorku je stopnja upravičenosti do Medicaida leta 2018 15.150 dolarjev za posameznike in 22.000 dolarjev za pare. Prešteta sredstva vključujejo bančne račune, delnice in obveznice, denarno vrednost polic življenjskega zavarovanja in v nekaterih primerih pokojninsko premoženje.

Če je oseba lastnica stanovanja, je dom lahko izključen, čeprav lastniški kapital na določeni ravni lahko vpliva na upravičenost. Upoštevajte pa, da ko dom ne bo več glavnega prebivališča osebe, se šteje kot vir in lahko postane predmet zahtevka Medicaid za povračilo.

Običajno so ljudje pogosto dosegli prag upravičenosti bodisi z dajanjem denarja družinskim članom bodisi s porabo denarja - plačevanjem za lastno oskrbo, dokler se ne porabi dovolj premoženja, kar je bilo pogosto hitro. Vendar obstajajo pravne strategije, s pomočjo katerih se lahko starejši ljudje uvrstijo v Medicaid, ne da bi osiromašili sebe ali zakonca. Čeprav so pravila zapletena, se nekatere posebnosti razlikujejo glede na državo in storitve dobro poznanega odvetnika so bistvene, tu je pet ključnih možnosti za preiskavo.

Sklad za zaščito premoženja

Pravilno vzpostavljeno nepreklicno zaupanje je lahko eden od načinov za zavezovanje sredstev, če ta ne bo vplivala na upravičenost Medicare. Nepoklicno zaupanje, ki premoženje prenese na nadzor skrbnika, jih učinkovito odstrani iz nadzora starejše osebe. To je v nasprotju z preklicnim zaupanjem, v katerem si oseba pridržuje pravico do spremembe dogovora. Njihove uporabe se uporabljajo preklicni skladi, ki jih imenujejo tudi nepreklicni živi skrbniški skladi, vendar kvalifikacija za Medicaid ni ena izmed njih.

Darilo sredstev pred oskrbo starejših

Druga možnost bi bila seveda preprosto, če bi denar dali odgovornemu otroku ali drugemu sorodniku. Vendar pa David A. Cutner, starejši odvetnik za odvetništvo pri osebnem računalniku Lamson & Cutner v New Yorku, pravi, da je pot lahko veliko bolj tvegana. Ko je denar nakazan, zakonito pripada drugi osebi. Torej tudi če je oseba popolnoma zaupanja vredna, bi lahko dogodki v njenem življenju - ločitev, poslovna neuspeh, tožba, njihova smrt - ta denar ogrozila. Ustvarjanje zaupanja se lahko tem tveganjem izogne.

Medicaid ima trenutno petletno obdobje "pogleda nazaj", tako da če nekdo nakaže sredstva v sklad in vstopi v negovalni dom več kot pet let pozneje, se denar v skrbništvu ne šteje med upravičenosti do Medicaida. Če pa je bil denar nakazan v roku petletnega povratnega pregleda, bo to vplivalo na upravičenost za določeno obdobje.

Primer nepreklicnega zaupanja

Odvetnik Cutner ponuja primer uporabe pravil države, ki je tukaj nekoliko poenostavljena: predpostavimo, da oseba nakaže nepreklicno zaupanje 120.000 dolarjev in kmalu zatem vstopi v dom za ostarele in se prijavi na Medicaid. Uporaba "regionalne stopnje" Medicaid 12.000 USD na mesec za nego zdravstvene oskrbe na domu v tej geografski regiji, je "kazen" neupravičenosti enostavno izračunati: 120.000 USD nakazilo, deljeno z regionalno stopnjo 12.000 USD, je enako 10-mesečnem obdobju neupravičenosti. Kazen začne teči, ko je oseba v domu za starejše, se prijavila na Medicaid in je "drugače upravičena" do ugodnosti - to je, da ima skupaj manj kot 15.150 ameriških dolarjev. (Upoštevajte, da se v New Yorku obdobje nege nanaša samo na domove za ostarele in ne na življenje ali pomoč na domu; v drugih državah se lahko uporablja za vse tri.)

V večini primerov so dejanski stroški zdravstvene oskrbe na domu višji od regionalne stopnje Medicaid. Posledično bodo stroški oskrbe na domu za nego dojenčkov v kazenskem obdobju večji od zneska prenosa, ki je povzročil kazen. Tu pride naslednja strategija.

Nastavite letnost

Če mora oseba zaprositi za Medicaid pred iztekom petletnega obdobja, bo morda še vedno mogoče ohraniti pomemben del svojega premoženja z ustrezno sestavljeno zasebno rento ali zadolžnico, ki je v skladu z zveznim zakonom, Cutner pravi.

Recimo, da je oseba v zgornjem primeru prenesla 60.000 ameriških dolarjev v zaklad in preostalih 60.000 dolarjev porabila za nakup zasebne rente, ki jo je pripravila starejša odvetniška družba. Mesečna anuitetna plačila, skupaj s socialno varnostjo in morebitnimi drugimi dohodki, bi se lahko uporabila za plačilo računa za starejše domove za pet mesecev, ko oseba zdaj ni upravičena do Medicaida (60.000 dolarjev, deljeno z 12.000 dolarjev). Za denar, porabljen za nakup rente, po zveznem zakonu ne bi bilo nobene denarne kazni, tako da to ne bi vplivalo na upravičenost osebe. Poleg tega bi zdaj ohranili 60.000 dolarjev zaupanja.

Oseba bi lahko iste preostale 60.000 dolarjev tudi prenesla komu v zameno za zadolžnico s podobnim mesečnim obdobjem vračila 12.000 USD. Tako kot pri zasebni renti bi moral takšen dogovor sestaviti tudi starejši odvetnik, ki bo zagotovil, da izpolnjuje zahteve Medicaida.

S pomočjo strategije rente ali zadolžnice lahko mnogi zaščitijo od 40 do 50 odstotkov premoženja, pravi Cutner. Posamezniki z visoko neto vrednostjo, ki imajo recimo milijon dolarjev ali več sredstev, verjetno ne bodo imeli koristi. Na primer, če nekdo nakaže 500.000 ameriških dolarjev za zaupanje v lokal, kjer je regionalna stopnja 8.000 dolarjev, bi bila kazen daljša od obdobja pregleda in bi lahko bila daljša od bivanja v domu za ostarele osebe.

Združeni skladi

Države se razlikujejo po tem, kako obravnavajo dohodek za namene Medicaida. Na splošno mora prejemnik storitve Medicaid, ki je v domu za ostarele, prenesti vse svoje dohodke, razen majhnega mesečnega dodatka, da lahko pokrije stroške oskrbe. Če oseba potrebuje oskrbo na domu ali živi v skupnosti, ki nadaljuje oskrbo, lahko država kakršen koli dohodek nad določeno mejo šteje za presežek ali presežek in zahteva, da se usmeri v stroške oskrbe. V teh primerih je združeno zaupanje lahko način za zaščito nekaterih teh dohodkov.

S skupnim zaupanjem poskrbi, da se starejši nameni, da se njihov presežek dohodka izplača dobrodelni organizaciji. Oseba nima več nadzora nad denarjem, vendar lahko dobrodelnim ustanovam predloži račune za plačilo. Nekdo, ki še vedno živi doma, ga lahko uporablja na primer za hrano in druge pripomočke. To osebi omogoča, da pokrije vsakodnevne življenjske stroške, ki bi lahko presegli razmeroma nizke meje Medicaida. Upoštevajte, da takšna skrbništva dovoljujejo le približno omejene države.

Sporazumi o osebni negi

Pavšalni znesek, plačan negovalcu za prihodnje storitve, se ne šteje za kaznovan prenos, če je pravilno strukturiran. To lahko služi v številne namene. Eno je zmanjšati velikost posestva, zato bo oseba upravičena do Medicaida. Druga možnost je, da starejšo osebo kupite nekaj več kot to zagotavlja Medicaid.

Ta vrsta sporazuma o osebni oskrbi lahko pomaga tudi olajšati finančno obremenitev otroka ali drugega sorodnika, ki se je zaradi oskrbe odrekel delu in žrtvoval dohodek. Pogosto, pravi Cutner, lahko pomaga preprečiti razkol družine, ko breme skrbništva nesorazmerno pade na določenega otroka. Tak dogovor se lahko uporablja tudi z agencijo, ki nudi storitve oskrbe na domu.

Spousal Prenosi in Spousal zavrnitev

Prenos premoženja z enega zakonca na drugega v Medicaidu ni kaznovan, zato je običajna poteza zakonca, ki mora iti v dom za ostarele, da premoženje preda svojemu zakoncu. Kljub temu je zakonec še vedno zakonsko dolžan poskrbeti za oskrbo drugega zakonca, njihova skupna sredstva pa se bodo štela za namene upravičenosti do Medicaida. S podpisom zavrnitve zakonskega partnerja pa se lahko zdravi zakonec odreče tej odgovornosti, zaradi česar drugi zakonec takoj postane upravičen do Medicaida.

Kasneje lahko Medicaid poskuša povrniti povračilo stroškov od zakonca, čeprav Cutner pravi, da so na voljo strategije, ki lahko zmanjšajo učinek. Tudi če Medicaid pobere, bo par verjetno koristil, ker bo Medicaidino nadomestilo temeljilo na znižani stopnji, ki jo plačujejo domovi za ostarele, in ne na stopnji zasebnega plačnika, ki bi jo par moral plačati. Ta možnost v vaši državi morda ni na voljo.

Spodnja črta

Če starostniki nimajo sredstev za plačilo oskrbe, ki jo potrebujejo, ko postanejo duševno ali fizično okvarjeni, preučite te načine, kako pomagati plačati račune, ne da bi osiromašili posameznika ali zakonca. Zdravi starejši bi morali te podatke uporabiti za načrtovanje oskrbe, ki jo bodo morda potrebovali v prihodnosti.