Ponovno amortizirajte ali refinancirajte svoj dom
Ne glede na to, ali je vaš cilj zmanjšati mesečna hipotekarna plačila ali predčasno odplačati hipotekarno posojilo, je mogoče uporabiti več strategij, ki vam bodo pomagale pri izvajanju finančnega načrta. Medtem ko se večina lastnikov stanovanj zaveda prednosti in potencialnih zamud pri refinanciranju, je prenovitev ali ponovno amortizacija posojil, ki so na voljo nekaterim hipotekarnim posojilojemalcem, manj poznana možnost.
SEE: Amortizacijski načrt
Kaj je prenova posojila?
Prenova posojila običajno zahteva, da plačate pavšalni znesek v višini glavnice na hipoteki.
Medtem ko vam plačilo dodatnega denarja v glavnem znesku omogoča, da hipoteko izplačate prej, je dodatna prednost prenovitve posojila ta, da se mesečna plačila preračunajo tako, da odražajo novo stanje. Na primer, posojilojemalec s 15-letnim, 270.000 dolarjev posojila za stanovanje s fiksno obrestno mero v višini 4, 25%, ki je posojilo prenovil po enem letu, s plačilom v višini 75.000 dolarjev, bi znižal mesečno plačilo z 2.032 na 1322 dolarjev. Brez prenovitve posojila bi se hipoteka odplačala hitreje, vendar bi mesečna plačila glavnice in obresti ostala enaka.
Za posojilojemalce, ki ne morejo refinancirati zaradi kreditnih vprašanj ali nizkega lastniškega kapitala, bi lahko prenovitev posojila bila dobra možnost, ker ne zaprosite za novo posojilo. Vaša obrestna mera in posojilo bosta ostala enaka. Razlika je le v mesečnih plačilih. Prenovitev posojila, ker ne gre za refinanciranje in ne zahteva vloge za posojilo, stroški zapiranja pa so bistveno cenejši od refinanciranja. Provizije za refinanciranje pogosto stanejo od 2 do 3% zneska posojila.
Razlogi za prenovo posojila
Glavni razlog, da se posojilojemalci odločijo za prenovo posojila, je zmanjšanje mesečnih plačil. Nekateri posojilojemalci nato nadaljujejo s predhodnimi hipotekarnimi plačili in tako še hitreje odplačujejo stanovanjsko posojilo. Drugi porabijo dodatni denarni tok za vlaganje, poplačilo drugega dolga ali varčevanje za druge namene.
Še en čas prenovitve posojila je lahko dragocen, ko kupite nov dom, preden se je vaš trenutni dom prodal. Če se lahko kvalificirate za hipoteko na svojem novem domu, medtem ko še vedno plačujete za prejšnji dom, ko je na trgu, lahko nato prenovite posojilo z izkupičkom po prodaji prejšnjega doma. Vendar večina posojilodajalcev ne dovoli prenovitve, dokler niso opravljena vsaj 90 dni hipotekarnih plačil.
Pri prenovitvi posojila je nekaj pomanjkljivosti. Najprej boste morali opraviti pavšalno plačilo, nekateri finančni načrtovalci pa predlagajo, da so boljše porabe denarja kot plačilo hipotekarnega zneska. Če nimate varčevalnega računa v sili, imate dolg na kreditni kartici ali ste premajhno financirali pokojninske prihranke, boste morda bolje porabili denar za te namene.
Ne bo znižal vaše obrestne mere
Druga pomanjkljivost, odvisno od hipotekarnih pogojev, je, da ponovna amortizacija ne bo znižala vaše obrestne mere. Kadar so hipotekarne stopnje nizke, boste morda bolje refinanciranje, tudi s stroški zapiranja. Nekateri posojilojemalci se najprej odločijo za refinanciranje in nato v enem letu ali manj ponovno amortizirajo, da izkoristijo prednosti obeh finančnih možnosti.
Če je vaš cilj hitreje izplačati hipoteko, se lahko preprosto odločite, da boste vsak mesec plačali doplačilo glavnici, izvedli dvotedenska hipotekarna plačila ali vsako leto dodatno plačilo, da boste zmanjšali znesek, ki ga boste plačali obresti v življenjsko dobo posojila in za hitrejše poplačilo stanja.
Nekateri posojilojemalci bodo ugotovili, da prenova posojila ni možnost. Na splošno so upravičeni le običajni posojili Fannie Mae ali Freddie Mac. Posojil FHA in VA ni mogoče ponovno amortizirati. V nekaterih primerih lahko jumbo posojila prenovite, vendar je odločitev odvisna od posameznega posojila in vašega posojilodajalca. Vaše posojilo mora biti v dobrem stanju. Če je vaše posojilo prodano investitorju, se mora investitor strinjati s prenovitvijo posojila skupaj z vašim hipotekarnim serviserjem.
Spodnja črta
Preden se odločite za prošnjo za prenovo posojila, ne pozabite primerjati finančnih koristi od izplačevanja dodatnih hipotekarnih plačil postopoma, refinanciranja ali ponovnega amortiziranja, da vidite, katera možnost ali kombinacija možnosti bo zadostila tako vašim takojšnjim potrebam denarnega toka kot vašim dolgoročnim. finančni cilji.