Pospešeno zavarovanje olajša življenjsko zavarovanje

Pospešeno zavarovanje, imenovano tudi „ekspresno zavarovanje“, ljudem z dobrim zdravjem in dobro kreditno sposobnostjo hitreje in lažje pridobi življenjsko zavarovanje. Z njo lahko brez zdravstvenega pregleda dobite popolnoma zavarovano polico življenjskih zavarovanj z rednimi cenami do enega milijona dolarjev.

Če se bojite z iglami, boste storili vse, da se izognete zdravniku ali ste tako zaposleni, da je težko načrtovati izpit, vas bo ta relativno nov razvoj končno lahko prisilil, da zaprosite za zaščito, ki jo potrebuje vaša družina.

Kako deluje?

Medtem ko nekatere zavarovalnice že leta ponujajo pospešeno sklepanje zavarovalnih pogodb, druge šele prihajajo na trg, veliko zavarovalnic pa tega še ne ponuja. Ne gre za izrazito vrsto življenjskega zavarovanja; gre le za hitrejši postopek izdaje pravilnikov.

Pospešeno sklepanje zavarovanj omogoča kvalificiranim vlagateljem nakup redne police življenjskega zavarovanja, ki ne zahteva, da medicinski pomočnik obišče vlagateljev dom za odvzem krvi, urina in vitalnih znakov. Prav tako od vlagateljevega zdravnika ni treba predložiti pisne izjave o zdravstveni anamnezi vlagatelja ali predložiti kopije pritožnikovega zdravstvenega kartona. Odprava teh korakov drastično pospeši postopek odobritve.

Življenjsko zavarovanje, ki uporablja pospešen postopek zavarovanja, ni isto kot življenjsko zavarovanje z zajamčenim izdajanjem, ki ima višje premije, omejene smrtne dajatve in čakalno dobo za smrtno nadomestilo, vendar je na voljo vsem, ne glede na zdravje.

Prav tako ni isto kot poenostavljeno življenjsko zavarovanje, razlaga Samuel R. Price, neodvisni zavarovalni posrednik pri Assurance Financial Solutions v Birminghamu, Ala. "Poenostavljena izdaja pomeni, da ni potreben fizični izpit, vendar pričakujete, da boste plačevali več premije kot nekdo, ki je prestal polno zavarovanje, "pravi.

Tudi pospešenega sklepanja zavarovanj ne bi smeli zamenjati s kolesarji za pospešene ugodnosti, ki jih ponujajo številne življenjske zavarovalnice, da bi lahko izkoristili del smrtne dajatve, ko ste še živi, ​​če smrtno zbolite.

Koliko zavarovanja lahko kupite z njim?

Politike, ki ponujajo pospešeno sklepanje zavarovanj, bodo imele minimalno nadomestilo za smrt, običajno 50.000 ali 100.000 dolarjev, pa tudi najvišjo smrtno nadomestilo, ki običajno ni višje od 500.000 do 1 milijona dolarjev. V nekaterih primerih je najvišji dovoljeni znesek police s pospešenim sklepanjem zavarovanj odvisen od vaše starosti. Zaščitno življenje na primer ponuja politike od 100.000 do milijon dolarjev za prosilce, stare od 18 do 45 let, in politike od 100.000 do 500.000 dolarjev za prosilce, stare od 46 do 60. Pravna in splošna Amerika ima večplastni sistem, odvisno od starosti in termina.

Pridobitev pravilnika o pospešenem sklepanju zavarovanja vas ne izključuje iz drugih ugodnosti, povezanih s tradicionalnimi, polno podpisanimi terminskimi politikami, kot so višine premij, pretvorbe po pogodbi, nadaljevanje kritja z višjimi stopnjami po poteku veljavnosti police in kolesarji za pospešene ugodnosti oz. opustitev premije.

Ste kandidat?

Idealen kandidat za pospešeno sklepanje zavarovanj je nekdo, ki je v starostnem obdobju in išče znesek police v mejah, ki jih zavarovalnica dopušča, kot je opisano v prejšnjem razdelku. Vlagatelj ne bi smel imeti večjih zdravstvenih stanj (kot so rak, diabetes ali hipertenzija) in biološkega starša ali sorojenca, ki je umrl zaradi bolezni srca ali raka pred 60. letom. Ključnega pomena sta tudi zdrav krvni tlak in raven holesterola.

Pomembni so tudi nekateri nezdravstveni dejavniki: ne bi smeli imeti zgodovine bankrota v zadnjih petih do 10 letih, zgodovine vožnje nepremišljeno ali pod vplivom v petih letih, največ dveh premikov v zadnjih treh letih in nobenega kaznivega dejanja obtožbe ali obsodbe. Zahteve so odvisne od zavarovalnice.

Zakaj zavarovalnice gledajo na dejavnike, ki niso povezani z vašim zdravjem? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, višji podpredsednik in starejši partner s skupino North Star Resource Group v Austinu v Teksasu pravi, da so zavarovalnice ugotovile, da boljši kreditni rezultati ustrezajo daljšemu življenju. Če se med fazo zbiranja informacij pojavijo določeni negativni dejavniki tveganja ali če ni dovolj pozitivnih dejavnikov tveganja, boste morda morali opraviti s celotnim sklepanjem zavarovanja, da boste lahko odobrili, še posebej po najboljših cenah (prednostne ali preferirane). Nato boste morali opraviti zdravniški pregled in pridobiti izjavo zdravnika, ki bo podaljšala postopek prijave.

"Na primer, od mojega prosilca - ženska, stara 35 let, v dobrem zdravstvenem stanju - se je moralo v treh mesecih po vložitvi prijave dermatolog odpraviti po običajnem [prepisnem] postopku [zaradi] odstranitve kožne oznake." pravi Chris Acker, CLU, ChFC in lastnik zavarovalnih storitev CB Acker Associates v Palo Altu v Kaliforniji. "Večina pospešenih programov deluje na enak način."

Končno se zavedajte, da nekatere zavarovalnice naključno zahtevajo, da določeni vlagatelji preidejo v polno zavarovanje, čeprav se lahko kvalificirajo za pospešeno sklepanje zavarovanj.

Koliko hitreje je?

Strokovnjaki za življenjsko zavarovanje trdijo, da lahko tradicionalno zavarovanje traja od dva do 12 tednov. Pospešeno sklepanje zavarovanj pa lahko traja manj kot 24 ur, odvisno od zavarovalnice. Več zavarovalnic ponuja 48-urni preobrat.

Poleg preskoka izpita celoten postopek prijave v elektronski obliki in po telefonu, namesto prek papirja in pošte, drastično pospeši odobritve. Zavarovalnice lahko podatke, ki jih potrebujejo, takoj pridobijo pri Medicinskem informacijskem uradu, kreditnih uradih, oddelkih za motorna vozila, podatkovnih zbirkah lekarn in drugih virih. Odobritev se lahko zgodi takoj po telefonskem razgovoru.

Ali to pomeni višje premije?

Stranka, ki izpolnjuje pogoje za pospešeno sklepanje zavarovanj, bo na splošno plačevala enake premije kot nekdo, ki je opravil celotno zavarovanje, pravi Acker. "To je zato, ker lahko zavarovalnica še vedno zahteva popolno zavarovanje na podlagi rezultatov podrobnega razgovora o osebni zgodovini, " pojasnjuje. "To ni v nasprotju z resnično zajamčenim izdajanjem ali policami nemedicinskega življenjskega zavarovanja, kjer fizični izpiti nikoli niso potrebni. Prevozniki za te načrte zaračunavajo bistveno višjo premijo, saj vedo, da bodo te izdelke izbrali predvsem nezdravi potrošniki. "

Bodite pozorni na oceno, ki jo lahko dobite v tem postopku. Če zavarovalec ponudi samo standardno boniteto za izražanje vlagateljev za sklepanje zavarovalnih pogodb, bo polico dražje, kot če bi vlagatelj šel skozi postopek celotnega zavarovanja in se kvalificiral za enega boljših, poceni zavarovalnih razredov zavarovalnic, ki jih dobijo prosilci dobrega do odličnega zdravja: standardni plus, prednostni ali prednostni plus. McDuffee pravi, da bi lahko pospešeni postopek sklepanja pogodb vlagateljem ponudil prednostno ali standardno oceno zaradi svoje nepopolne kreditne zgodovine, medtem ko bi zaradi odličnega zdravstvenega stanja lahko dobili super prednost, če bi izvedli popolno zavarovanje.

Spodnja črta

Pospešeno sklepanje zavarovanj je vznemirljiv razvoj življenjskega zavarovanja, za katerega potrošniki lahko pričakujejo, da bodo postali bolj pogosti, ko postopek zavaruje več zavarovalnic. Če ste zelo dober do odličnega zdravja - in imate dobro kreditno sposobnost in čiste vozne izkušnje - obstaja velika možnost, da boste odobreni. Kvalificirani zavarovalni posrednik vam lahko pove več o tem, ali se lahko kvalificirate in vam pomaga najti življenjsko zavarovanje, ki nudi najboljšo vrednost za vaš položaj.