Kako deluje 80-odstotno pravilo za zavarovanje stanovanja?

Pravilo 80% se nanaša na dejstvo, da večina zavarovalnic ne bo v celoti krila stroškov škode na hiši zaradi nastanka zavarovalnega dogodka (npr. Požara ali poplave), razen če je lastnik stanovanja kupil zavarovalno kritje v višini vsaj 80 % celotne nadomestne vrednosti hiše. V primeru, da je lastnik stanovanja kupil znesek kritja, ki je manjši od najnižjih 80%, bo zavarovalnica lastniku stanovanja povrnila le sorazmerni znesek potrebnega minimalnega kritja, ki bi ga bilo treba kupiti.

Za primer

Recimo, da ima James v lasti hišo z nadomestnimi stroški 500.000 dolarjev, zavarovalno kritje pa 395.000 dolarjev, a nepričakovana poplava naredi 250.000 dolarjev škode na njegovi hiši. Na prvi pogled lahko domnevate, ker je višina kritja višja od stroškov škode (395.000 dolarjev v primerjavi z 250.000 dolarji), zavarovalnica bi morala Jamesu celoten znesek povrniti. Vendar zaradi pravila 80% to ni nujno.

V skladu s pravilom 80% je minimalna kritja, ki naj bi jo James kupil za svoj dom, 400.000 USD (500.000 $ x 80%). Če bi bil ta prag dosežen, bi vsako delno škodo na Jamesovem domu plačala zavarovalnica. A ker James ni kupil minimalnega zneska kritja, bi zavarovalnica plačala le za delež minimalnega kritja, ki ga predstavlja dejanski znesek kupljenega zavarovanja (395.000 USD / 400.000 USD), kar predstavlja 98, 75% škode. Zato bi zavarovalnica plačala 246.875 dolarjev, na žalost pa bi moral James sam plačati preostalih 3.125 dolarjev.

Kako izboljšave kapitala vplivajo na 80-odstotno pravilo

Ker izboljšave kapitala povečujejo nadomestno vrednost hiše, je možno, da pokritost, ki bi bila dovolj za izpolnitev pravila 80%, preden izboljšave ne bodo več zadostovale.

Recimo, da James ugotovi, da ni kupil dovolj zavarovanja, da bi pokril 80-odstotno pravilo, zato gre in kupi kritje, ki obsega 400.000 dolarjev. Eno leto mine in James se odloči, da bo svoji hiši zgradil nov dodatek, ki bo zvišal nadomestno vrednost na 510.000 dolarjev. Medtem ko bi 400.000 dolarjev zadostovalo za pokritje hiše s 500.000 dolarjev (400.000 USD / 500.000 $ = 80%), je izboljšanje kapitala povečalo nadomestno vrednost hiše, in to kritje ni več dovolj (400.000 USD / 510.000 $ = 78.43%). V tem primeru zavarovalnica ne bo v celoti povrnila stroškov morebitne delne škode.

Napihnjenost lahko povzroči tudi povečanje nadomestne vrednosti hiše, zato bi bilo pametno, da lastniki stanovanj občasno pregledajo svoje zavarovalne police in nadomestne vrednosti stanovanja, da bi videli, ali imajo zadostno kritje, da delno škodo pokrijejo v celoti.