Annuitete: Kako najti pravega za vas

Anuitete so eden od načinov za ustvarjanje življenjskega dohodka, prihranite za upokojitev brez skrbi za tržno tveganje in nekaj, kar umrete, svoji družini ali najljubši dobrodelni družbi. Vendar je, tako kot pri mnogih finančnih produktih, tudi nekoč preprosta ideja postala zapletena.

Obstajajo tri glavne vrste rent - fiksne, spremenljive in indeksirane. Ta članek se bo osredotočil na to, na kaj iskati vsako vrsto rente, pa tudi na vprašanja, ki jih morate zastaviti, preden investirate.

Ključni odvzemi

• Obstajajo tri vrste rent: fiksne, spremenljive in indeksirane.
• Fiksne rente so brez tveganja in plačujejo fiksni znesek bodisi enkratno, enkratno, bodisi mesečno, četrtletno ali letno.
• Spremenljive rente se lahko zvišajo ali znižajo, odvisno od obrestne mere, vendar pa vsak dobiček narašča odloženi davek.
• Indeksne rente so vezane na uspešnost indeksa, kot je S&P 500, in vam zagotavljajo donosnost na podlagi te uspešnosti, čeprav ne padejo pod določen minimum.

Malo ozadja o anuitetah

Renta je naložbeni produkt, ki ga zavarovalnice ali druge finančne institucije prodajo za imetje in rast sredstev. Renta je v bistvu pisna pogodba med vami in podjetjem. Ko anuitirate, vložite določen znesek v podjetje in nato sprejmete izplačilni tok, ki se lahko začne takoj ali v prihodnosti. Izplačila so lahko doživljenjska ali določeno število let. Anuitete se v glavnem uporabljajo za zagotavljanje stalnega dohodka med upokojitvijo.

Določene anuitete

Fiksna anuiteta obljublja, da boste na svoj denar zaslužili navedeno obrestno mero, kar bo povzročilo isto izplačilo iz leta v leto. Ta vrsta naložbe je brez tveganja. Zavarovalnica prevzame vse tveganje in jamči, da boste izrazili navedeno obrestno mero. Fiksne rente na noben način niso vezane na borzo. Obstajata dve podkategoriji fiksnih rent:

1. Neposredne rente - takojšnja renta, ki jo imenujemo tudi enotna premijska renta, je, ko opravite pavšalno, enkratno plačilo in kmalu kasneje začnete prejemati mesečna, četrtletna ali letna rentna plačila. Ta plačila so lahko dosmrtna ali določeno število let. Na splošno kupite to vrsto rente, ko se nameravate upokojiti ali ste že upokojeni in želite ustvariti varen, dosleden dohodek ne glede na vse.
2. Odložene rente - Odložene rente kupite, ko želite varčevati z davkom in v nekem trenutku v prihodnosti porabite denar, ki ste ga vložili za svoje končne cilje. Nekateri uporabljajo odložene rente kot način, da gradijo za upokojitev, vedoč, da bodo ne glede na vse prejemali zajamčen donos. Ko začnete prejemati izplačila, boste dolgovali davke na dobiček, ki ste ga ustvarili v renti.

Na splošno lahko iz fiksne rente dvignete do 10% na leto, ne da bi morali plačati predčasno kazen za umik. Denar lahko enostavno pretvorite iz odložene rente v takojšnjo renta. Denar lahko pustite tudi ljubljeni osebi ali najljubši dobrodelni družbi brez davka na nepremičnine. Tudi anuitete imajo 30-dnevno obdobje prostega videza. Če vam ni všeč, kar piše v anuitetni pogodbi ali pa si preprosto premislite, lahko anuiteto vrnete zavarovalnici in prejmete celotno povračilo.

Spremenljive enoletnosti

Z variabilno rento lahko opravite pavšalno plačilo ali vrsto plačil. Podjetje se strinja, da vam bo dosledno plačevalo takoj ali na kakšen datum v prihodnosti. Spremenljive rente združujejo elemente vzajemnih skladov, življenjskih zavarovanj in davčno odloženih pokojninskih varčevalnih načrtov. Ko vlagate v spremenljivo rento, lahko izberete različne vzajemne sklade, v katere boste vlagali. Spremenljiva renta ima dve fazi:

• Faza kopičenja - V fazi akumulacije vplačujete denar v rento in imate različne naložbene možnosti, od uravnoteženega sklada (vrsta vzajemnega sklada, ki ima prednostne delnice, obveznice in navadne delnice za pridobivanje dohodka in rasti ) v sklade denarnega trga in mednarodne sklade. Denar, ki ga vložite v naložbene možnosti, se bo povečal ali zmanjšal, odvisno od uspešnosti skladov. Najboljše informacije o naložbenih možnostih spremenljive rente so v prospektu. To bo opisalo tveganja, nestanovitnost in ali sklad prispeva k diverzifikaciji naložb v rentah.
• Faza izplačil - V fazi izplačila začnete prejemati plačila. Ta plačila so lahko v enkratnem znesku ali pa jih lahko redno pošiljate (mesečno, četrtletno ali letno) za določeno število let ali celo življenje. Ta plačila jamči zavarovalnica.

Kot pove že ime, se bo obrestna mera za vaš denar spreminjala, odvisno od uspešnosti skladov, v katere vlagate. Izkoristite lahko trge bikov, vendar tudi trpite zaradi upadov, ko medvedi začnejo brcati.

Kljub temu spremenljive rente na splošno zagotavljajo jamstva, ki jih ne morete dobiti pri drugih naložbah. Za plačilo lahko na primer dodate funkcijo za smrtno pomoč. Recimo, da v spremenljivo renta vložite 125.000 dolarjev. Nekaj ​​pozneje se vrednost vzajemnih skladov, ki jih hrani v rentah, zmanjša na 95.000 dolarjev. Če bi ta denar vložil v navaden vzajemni sklad, bi padel za 30.000 dolarjev. Toda s spremenljivo rento bodo vaši upravičenci vseeno dobili 125.000 dolarjev, če umrete. Če se tržna vrednost dvigne na 150.000 dolarjev, lahko nekateri upravičenci dobijo smrtno nadomestilo v višini 150.000 USD.

Indeksirane anuitete

Z indeksirano anuiteto lahko opravite enkratno plačilo ali vrsto plačil. Podjetje vam bo nakazalo donos, ki ga izračunamo s spremembami določenega indeksa, na primer S&P 500. Zagotovilo vam bo tudi minimalno donosnost, čeprav se ti minimumi lahko razlikujejo od podjetja do podjetja. Nekatere prednosti indeksirane rente vključujejo:

• Sredstva lahko uporabite za zbiranje denarja na podlagi davka (kjer davke plačate, ko denar dvignete).
• Na leto lahko brez kazen dvignete do 10% prvotnega zneska, ki ste ga vložili.
• Dodate lahko smrtno nadomestilo, če bo zgodaj umrla, bo renta prejemala vaš upravičenec in se izognila celotnemu plačilu.
• Prav tako lahko brez kazni izvlečete do 100% rente, če boste prisiljeni v dom za ostarele.

Letni zneski so lahko visoki, zato se pred odločitvijo, ali boste kupili ali ne, pozanimajte o skupnih stroških.

Pred nakupom najemnine

Obstaja več vprašanj, ki bi jih morali zastaviti sebi in zavarovalnemu agentu, da bi bolje razumeli vse rente, o katerih razmišljate.

Vprašaj se:

• Za kaj bom uporabil to renta? Če ste upokojeni ali se bližate upokojitvi in ​​potrebujete stalen dohodek, boste morda želeli razmisliti o fiksni renti. Če gradite za upokojitev, boste morda želeli razmisliti o spremenljivi anuiteti ali indeksirani renti. Če boste anuiteto prepustili svojim otrokom ali vnukom, boste morda želeli pogledati spremenljivo rento s smrtno koristjo.
• Ali bom denar potreboval takoj? V resnici morate vedeti, ali boste denar potrebovali v naslednjih dveh do petih letih. To je pomemben dejavnik, ki ga morate upoštevati, ko imate pristojbine za odpoved, ki lahko vplivajo na glavni znesek, če sredstva predčasno odvzamete.

Vprašajte svojega zavarovalnega zastopnika ali finančnega svetovalca:

• Kolikšen je minimalni zajamčeni donos? Zagotovljeni minimalni donos je naveden donos, ki ga boste dosegli ne glede na vse. Pri fiksnih anuitetah je najmanjša zajamčena donosnost očitna. Vendar pa podjetja pogosto ponujajo tudi minimalno donosnost spremenljivih in indeksiranih rent. Tako boste lahko videli, kaj boste naredili letno v najslabšem primeru.
• Kakšne so začetne in letne pristojbine, plačane zavarovalnici? V nekaterih primerih se podjetju letno plačujejo provizije, lahko pa bi bile plačane tudi predhodne pristojbine, ki jih bo podjetje zaračunalo. Te informacije običajno najdemo v prospektu. Pazite na preveč stroškov. Visoke pristojbine bodo znatno zmanjšale vašo korist.
• Kakšne so pristojbine za predajo, če grem predčasno? Mnoge anuitete imajo rok odpovedi, v katerem vlagatelj ne more dvigniti sredstev brez plačila kazni. Pristojbina za predajo je strošek, ki se plača, če predčasno dvignete sredstva. Te pristojbine se razlikujejo od podjetja do podjetja. Na splošno velja, da dlje kot imate rento, nižje so cene za odstop. V nekaterih primerih te pristojbine po določenem številu let popolnoma izginejo.
• Katere različne vrste smrtnih dajatev so mi na voljo? V primeru, da umrete, se upravičencem zagotovi smrtna dajatev. To je naveden znesek. V nekaterih spremenljivih rentah imate lahko „povečano“ smrtno nadomestilo (povečanje ugodnosti, ki je posledica povečanja celotnega portfelja).
• Katere opustitve so na voljo, če denar takoj potrebujem? Oprostitev se uporablja, kadar boste morda potrebovali denar za nujne primere, na primer zaradi zdravstvenega stanja ali če morate v dom za ostarele. Številne rente se bodo odpovedale pristojbini za odkup, če boste potrebovali denar za takšno situacijo. Pred nakupom rente morate ugotoviti, katere vrste opustitev so na voljo.

Spodnja črta

Vsaka vrsta rente ima svoje prednosti in slabosti. Ena glavnih prednosti rente je, da vam omogoča, da zberete denar za upokojitev, tako da ko zaprete ta pisarniška vrata, lahko prevzamete pavšalno plačilo ali ustvarite stalen dohodek, ki lahko traja bodisi za določen število let ali življenje. Denar lahko odštejete tudi na podlagi davka. Nekatere pomanjkljivosti naložb v rente vključujejo visoke provizije, na primer pristojbine za odpoved, če denar potrebujete predčasno in vnaprej ter letne pristojbine, ki se lahko uporabljajo. Vredno si je, da si vzamete čas za proučevanje različnih vrst rente, da ugotovite, katera bo delovala za vašo situacijo.