Ali so predplačniške kartice primerne za vas?

Predplačniška kartica vam omogoča, da pred časom naložite stanje denarja in ga uporabljate kjer koli je sprejeto vaše omrežje s karticami - Mastercard, Visa, Discover ali American Express. V tem smislu je zelo podobno debetni kartici, vendar brez priloženega bančnega računa.

Zakaj bi ga potrebovali? Tradicionalne kreditne in debetne kartice nosijo določena tveganja, ki bi se jih nekateri potrošniki raje izognili. Za tiste z nižjimi bonitetnimi ocenami lahko veljajo zelo obremenjene obrestne mere, zaradi česar so tveganja in stroški izravnave višji od povprečnih. Medtem so transakcije brez gotovine vedno bolj povsod - kar olajša plačevanje računov, rezervacijo hotelske sobe ali nalaganje bencina v avtomobil, težje pa se je izogniti prenašanju neke vrste kartice.

Za milijone Američanov je rešitev prenosna predplačniška kartica. In zahvaljujoč novemu pravilniku za varstvo potrošnikov (CFPB), ki je začelo veljati 1. aprila 2019, so za potrošnike, ki jih uporabljajo, na voljo nova nova zaščita.

Pregled predplačniških kartic

S predplačniško kartico naložiš dobroimetje pred časom in ga uporabiš kjer koli je sprejeto vaše omrežje kartic - Mastercard, Visa, Discover ali American Express. V tem smislu je zelo podobno debetni kartici, vendar brez priloženega bančnega računa.

To je privlačno za veliko potrošnikov. Dobite udobje elektronske transakcije, ne da bi vam bilo treba skrbeti za pristojbine za prekoračitev. Prav tako ne boste imeli visokih obrestnih mer, ki bi jih zaračunavala kreditna kartica. (Nekateri ljudje te kartice imenujejo "predplačniške kreditne kartice", vendar je to napačno - pri tem ni nobenega kredita.)

Med določenimi skupinami potrošnikov, zlasti »nebančniki« odrasli brez tradicionalnega bančnega računa, so predplačniške kartice postale priljubljen način za brezgotovinsko poslovanje. Po raziskavi FDIC iz leta 2017 več kot 9% ameriških gospodinjstev uporablja predplačniške kartice za finančne transakcije.

Kljub temu predplačniške kartice zaračunajo določene pristojbine, ki jih običajni bančni računi ne, zato se boste morali pred nakupom prepričati, da koristi odtehtajo tveganja. Pravilo CFPB pa bi moralo tudi olajšati izbiro kartice z najnižjimi pristojbinami.

Kako delujejo predplačniške kartice

Predplačniške kartice imajo številne enake ugodnosti, ki bi jih imeli s tekočim računom. Z njimi lahko opravljate nakupe v trgovini in prek spleta, plačujete račune, dvignete denar z bankomata, celo položite čeke na svoj račun predplačniške kartice. In številne od teh kartic, kot sta Green Dot in Walmart MoneyCard, ponujajo aplikacije, s katerimi lahko spremljate svoje stanje, pregledujete transakcije in prenašate sredstva.

Ključni odvzemi

• Predplačniške kartice so oblika debetne kartice, kjer porabite denar, ki ste ga že naložili na kartico.
  
• Medtem ko predplačniške kartice privabljajo med »nebančniki« potrošnike, jih nekateri uporabljajo v tandemu s tekočim računom, da omejijo svojo diskrecijsko porabo.
  
• Izdajatelji lahko zaračunajo nastavitve, ponovno nalaganje in nakup - poleg fiksne mesečne pristojbine. Pred nakupom kartice je dobro razumeti, kaj točno znašajo stroški.

Nagrade

Nekateri izdajatelji celo ponujajo programe nagrajevanja, podobno kot kreditne kartice. Kartica American Express Serve, na primer, ponuja neomejeno vračilo 1% za vse vaše nakupe. In Walmart MoneyCard vam omogoča, da zaslužite kar 3% denarja nazaj, ko ga uporabljate na Walmart.com, ali 1% denarja za nakupe v Walmart trgovinah.

Brezskrbnost

Njihovi privlačnosti je dodan mir, ki ga zagotavljajo uporabnikom. Od 1. aprila 2019 kartice, ki se tržijo kot predplačniške, zajema zakon o elektronskem prenosu sredstev; to pomeni, da vas morajo podjetja preiskati in povrniti za nepooblaščene stroške ali napake, če pravočasno predložite poročilo. Morda boste upravičeni tudi do nekaterih dodatnih zaščit, ki jih ponuja kartica kartice. Če pa želite pridobiti te ugodnosti, morate kartico registrirati pri izdajatelju.

Večina kartic je tudi zavarovanih s FDIC in ščiti dobroimetje do 250.000 dolarjev pred bankrotom (spet morate registrirati svojo kartico, če želite pokriti). CFPB je prav tako razsodil, da morajo izdajatelji predložiti opozorilo, če tega zavarovanja ne bodo ponudili.

Preverite tudi, ali je izbrana kartica opremljena z EMV čipom, da omejite možnosti kraje identitete.

Kredit ni potreben - vendar ne obstaja kreditna ocena

Kupci lahko kupijo kartico v številnih supermarketih in trgovinah, pa tudi neposredno preko banke ali izdajatelja kartice. Ker trošite samo denar, ki ga položite, ni potreben noben kreditni ček. Medtem ko zgodovina izpopolnjenega izposojanja ne ovira vaših možnosti, da pridobite predplačniško kartico, pa vam tudi ne pomaga izboljšati vaše kreditne ocene.

Možnosti za ponovno nalaganje

Ko se stanje stanja spusti, imajo uporabniki predplačniških kartic več možnosti za ponovno nalaganje sredstev. Glede na kartico boste morda lahko:

• Nakazite denar z bančnega ali PayPal računa.
• Deponirajte sredstva na banki ali pri sodelujočih trgovcih.
• Sredstva dodajte z nakupom "paketa za ponovno nalaganje".
• Za plačilo postavite neposredni polog (kartice prihajajo z računom in številkami za usmerjanje, kar omogoča to).

Razlogi za pridobitev predplačniške kartice

Medtem ko delujejo na več načinov, kot je običajna debetna ali kreditna kartica, predplačniške različice ponujajo določene prednosti pred temi drugimi oblikami plačila.

Preprečite porabo

Predplačniške kartice so lahko odličen način, da se izognete dolgu, saj ne morete porabiti več od zneska, ki ste ga že vložili. To je tudi izvrstno orodje za oblikovanje proračuna. Tudi če imate račun za preverjanje, lahko na predplačniško kartico vstavite določen znesek za določene kategorije porabe, na primer prehranjevanje. Ko vaš dodatek za mesec popusti, ste prisiljeni, da se malo zategnete.

Izogibajte se prekoračitvi stroškov

Banke nimajo težav s klofuto strankam s strmimi kaznimi, ko preplačajo njihov tekoči račun. Po podatkih raziskovalnega podjetja Moebs Services je bila lani povprečna pristojbina za prekoračitev po državi 30 dolarjev na transakcijo. Nekatere banke vam dovolijo, da izklopite zaščito pred prekoračitvijo, vendar je morda še vedno lažje dobiti eno od številnih predplačniških kartic, ki teh stroškov nikoli ne zaračunajo.

Omejite izgube

Na predplačniški kartici ne morete izgubiti več kot dobro, tudi če postanete žrtev goljufov. Če namesto tega uporabljate debetno kartico, vas je verjetno zaščitila zaščita odgovornosti, vendar nekateri potrošniki raje uporabljajo predplačniško kartico pri transakcijah prek spleta ali v trgovini, namesto da bi ogrozili svoj celotni račun za preverjanje.

Tako kot običajna debetna kartica lahko tudi s predplačniškimi karticami opravljate nakupe, plačujete račune prek spleta, dvignete denar ali položite čeke.

Premagati slabo bančno zgodovino

Ste svojo zadnjo banko zapustili z neplačanimi provizijami? V tem primeru bi vas lahko ponovno zasledili, ko poskusite odpreti čekovni račun pri drugi ustanovi. Banke naročijo poročilo o zgodovini bank, preden vam dovolijo, da odprete račun, na katerem bodo prikazani morebitni prejšnji računi, ki so bili "zaprti z razlogom". Predplačniške kartice ne zahtevajo takšnih čekov, tako da je to pot brez gotovine, tudi če so druge poti zaprte ti.

Naučite otroke, kako upravljati z denarjem

Predplačniške kartice so priročen način za poučevanje otrok o upravljanju z denarjem in krmarjenju po vse bolj brezgotovinskem gospodarstvu. FamZoo spada med izdelke, ki so usmerjeni na ta trg (in v spletu dobiva navdušene ocene). Družine zlahka nakažejo denar med karticami, zato otrokom izplačujejo dodatek ali jim povrnejo opravke. S spremljajočo aplikacijo lahko starši natančno vidijo, kako njihovi otroci uporabljajo ta sredstva. Mesečna naročnina znaša 5, 99 dolarja na družino, čeprav predplačniški načrti te stroške bistveno zmanjšajo.

Pazite na zajetne pristojbine

Čeprav potrošnikom nudijo nekaj prepričljivih koristi, ki niso banke in vedo proračuna, imajo predplačniške kartice veliko Ahilovo peto: pristojbine. Medtem ko so posamezne pristojbine skromne, so na videz povsod.

Glede na izbrano kartico se boste morda soočili s provizijo za aktivacijo, mesečnimi pristojbinami, transakcijskimi pristojbinami in pristojbinami za ponovno nalaganje. Nekateri celo ocenjujejo pristojbine za neaktivnost, če kartice ne uporabljate dlje časa.

Ni treba posebej poudarjati, da se pristojbine lahko hitro seštejejo. Vzemite debetno kartico Green Dot. Čeprav je postala priljubljena izbira za velikodušno 5-odstotno denarno nagrado, kartica zaračuna do 1, 95 dolarja za nakupe v trgovini, 4, 95 dolarja za ponovno nalaganje stanja na registru in 3, 00 USD za dvig na bankomatih - poleg 9, 95 USD mesečne storitve .

Nekateri izdelki, na primer kartica Brinks Money, znižajo vašo mesečno plačilo storitev, ko nastavite mesečni neposredni polog. Kljub temu so predplačniške kartice lahko draga alternativa običajnim bančnim računom.

Zaželeli bi se nekaj kopati in prebrati razkritja, da ugotovimo, kako izgleda razpored provizij, preden kartico potegnete s police trgovine. Namen pravila CFPB je ta postopek uporabnikom poenostaviti. Zdaj morajo izdajatelji predložiti kratek grafikon provizij na zunanji strani embalaže s kartico in podrobnejši grafikon na notranji strani. Prav tako morajo na spletu podjetja objaviti podatke o pristojbinah. Še ena dobra novica: Osnovne informacije o računu morajo biti na voljo brezplačno, vključno s stanji na računih po telefonu in podatki o transakcijah v spletu in po pošti na zahtevo.

Spodnja črta

Če želite nadzirati svojo porabo in se izogniti dolgu na kreditnih karticah, bi lahko bili predplačniške kartice samo odgovor. Na trgu obstaja ogromno možnosti, zato poiščite tiste, ki so enostavne za uporabo in nalaganje, ne da bi plačali bogastvo pristojbin.