Opredelitev predplačila v gotovini
Gotovinsko predplačilo je kratkoročno posojilo banke ali nadomestnega posojilodajalca. Izraz se nanaša tudi na storitev številnih izdajateljev kreditnih kartic, ki imetnikom kartic omogoča dvig določene količine gotovine. Pri denarnih predplačilih običajno obstajajo strme obrestne mere in provizije, vendar so za posojilojemalce privlačne, saj imajo tudi hitro odobritev in hitro financiranje.
Vrste denarnih predujmov
Denarni predujmi so različni, vendar so skupni imenovalci med vsemi njimi stroge obrestne mere in provizije.
Gotovinski predujmi kreditnih kartic
Najbolj priljubljena vrsta denarnega predujma je zadolževanje pri kreditni kartici prek kreditne kartice. Denar lahko dvignete na bankomatu ali, odvisno od podjetja s kreditno kartico, s čeka, ki je deponiran ali unovčen na banki. Gotovinski predujmi na kreditnih karticah imajo običajno visoko obrestno mero, celo višjo od obrestne mere pri običajnih nakupih: plačali boste v povprečju 24% - približno 9% višji od povprečnega APR-a pri nakupih. Poleg tega se obresti začnejo obračunati takoj; ni milostnega obdobja.
Ti denarni predujmi običajno vključujejo tudi provizijo, bodisi pavšalno stopnjo ali odstotek predplačila. Če za dostop do gotovine uporabljate bankomat, vam pogosto zaračunamo majhno uporabnino.
Skupaj z ločenimi obrestnimi merami denarni predujmi na kreditnih karticah ločujejo dobroimetje od nakupov kreditov, vendar se lahko mesečno plačilo uporabi za obe preostali vrednosti. Če pa plačujete le najnižji zapadli znesek, izdajatelj kartice dovoljuje zvezni zakon, da ga uporabi za preostanek z nižjo obrestno mero. Ker je to nenehno obrestna mera za nakupe, lahko mesečni predplačniški znesek mesečno sedi in obračunava obresti po tej visoki stopnji.
V večini primerov gotovinska predplačila s kreditnimi karticami niso primerna za uvodne ponudbe brez ali nizkih obrestnih mer. Poleg tega jih je hitro in enostavno dobiti.
Ključni odvzemi
- Denarni predujem je kratkoročno posojilo.
- Večina denarnih predujmov vključuje najemanje s kreditne kartice.
- Obstajajo druge vrste denarnih predujmov, kot so denarni predujmi trgovcev in posojila.
Merci denarnih predujmov
Denarni predujmi trgovcev se nanašajo na posojila, ki jih podjetja ali trgovci prejmejo od bank ali nadomestnih posojilodajalcev. Običajno podjetja z manj kot popolnim kreditnim sredstvom porabijo denarni predujem za financiranje svojih dejavnosti, v nekaterih primerih pa se ti predujmi plačajo s prihodnjimi prejemki kreditnih kartic ali z delom sredstev, ki ga podjetje prejme od prodaje na svojem spletnem računu. Namesto da uporabijo kreditno oceno podjetja, nadomestni posojilodajalci pogosto pregledajo svojo kreditno sposobnost tako, da pogledajo več podatkovnih točk, vključno s tem, koliko denarja trgovec prejme prek spletnih računov, kot je PayPal.
Posojila za plačilo
Pri potrošniških posojilih se lahko izraz "denarni predujem" nanaša tudi na posojila na dan plačila. Izdajo jih posebni posojilodajalci plač, lahko znašajo od 50 do 1000 dolarjev, prihajajo pa s pristojbinami (približno 15 dolarjev na 100 izposojenih dolarjev - ali v nekaterih primerih celo več) in obrestnimi merami, ki presegajo 100%. Namesto da upošteva kreditni rezultat posojilojemalca, posojilojemalec določi znesek posojila na podlagi lokalnih državnih predpisov in velikosti plače vlagatelja. Če je posojilo odobreno, posojilojemalec izplača posojilojemalcu gotovino; če se transakcija izvede prek spleta, posojilodajalec nakaže elektronski nakazilo na posojilojemalčev čekovni ali varčevalni račun.
Posojila so izredno kratkoročna - vrniti jih je treba na dan plačila posojilojemalca, razen če želi posojilo podaljšati in v tem primeru se zaračunajo dodatne obresti. Na žalost mnogi to počnejo: več kot 80% vseh posojil na dan plačila se preusmeri v roku 30 dni od prejšnjega posojila, kaže študija Urada za varstvo potrošnikov iz leta 2016 (CFPB).
Postopek je lahko hitrejši, če je bolj zapleten, kot pa zavarovanje gotovinskega predplačila s kreditno kartico. Če želite pridobiti posojilo na dan plačila, pošljete posojilodajalcu na datum zastarelega čeka za znesek, ki ga nameravate izposoditi, vključno s pristojbinami. Posojilodajalec takoj izda izposojen znesek, vendar počaka, da vam unovči ček, dokler ne pride do plačila. Nekateri elektronsko misleči posojilodajalci zdaj posojilojemalce podpisujejo sporazum o samodejnem poplačilu z njihovih bančnih računov. Posojilodajalci običajno zaprosijo za osebno identifikacijo in dokazilo o dohodku.
Nekateri delodajalci ponujajo posojila na dan plačila ali predujme na plačah kot storitev za svoje zaposlene. Pogoji so različni, vendar se pogosto ne zaračunavajo nobene pristojbine ali obresti.
Ali denarni predujmi škodujejo vašemu bonitetnemu rezultatu?
Izplačilo denarnega predujma nima neposrednega vpliva na vaš kreditni ali kreditni rezultat, vendar lahko nanj posredno vpliva na različne načine.
Najprej, če vplačate predplačilo s kreditno kartico, vam bo dvignilo neporavnano stanje, kar bo povečalo razmerje izkoriščenosti kredita, ukrep, ki ga modeli za ocenjevanje kreditnih točk uporabljajo za izračun vaše ocene. Če na primer dolgujete 500 USD na omejitveni kartici 1500 USD, je vaš količinski izkoristek kreditov 30%. Če pa na tej kartici vzamete predplačilo v višini 300 ameriških dolarjev, se bo stanje povečalo na 800 dolarjev, kar bo povzročilo več kot 53-odstotno porabo kredita. Visoke stopnje izkoriščenosti so velik pokazatelj kreditnega tveganja; ko razmerje presega 40%, lahko negativno vpliva na vašo kreditno oceno.
Kot smo že omenili, ima denarni predujem ponavadi visoko obrestno mero. Če to vpliva na vašo sposobnost takojšnjega plačila mesečnih stroškov, to lahko vpliva tudi na vašo kreditno sposobnost. In če vas denarni predujem preseže kreditni limit na kartici, se lahko vaš kreditni rezultat zgladi. Tudi po izplačilu preostalega zneska bo vaše kreditno poročilo prikazalo najvišji poročani znesek, drugi potencialni posojilodajalci pa bodo videli, da ste bili v enem trenutku prekoračeni, kar lahko škodi vaši sposobnosti pridobitve novega kredita.
Prednosti in slabosti denarnega predujma
Predplačilo v gotovini s kreditno kartico bi lahko bila primerna možnost za nekoga, ki ima nujno potrebo po denarju in omejene vire, da bi ga dobil, zlasti kadar ima ta oseba jasen in razumen načrt za vračilo denarja v kratkem času. To je na primer boljša možnost kot posojilo na dan plačila ali posojilo z naslovom za avtomobile zaradi previsokih trimestnih obrestnih mer, ki jih posojila običajno nosijo, in večje fleksibilnosti izplačila, ki jo prinaša dolg na kreditni kartici.
Toda denarni predujem bi bil v teh pogojih slaba ideja:
- Tik pred razglasitvijo bankrota - Novi dolg na kreditni kartici v stečaju ne čarobno izgine. Vaši upniki in sodnik bodo pregledali vaše dolgove, vključno z datumi in vrstami. Ko veste ali imate močno nagnjenost, da boste kmalu vložili stečaj, se lahko uporaba kakršnih koli kreditnih kartic šteje za goljufivo. Izdajatelj kartice verjetno izpodbija denarni predujem neposredno pred vložitvijo kartice in ta račun se lahko izvzame iz dolgov, ki so bili odpuščeni v stečaju.
- Plačilo računa s kreditno kartico - Predplačilo v gotovini je zelo drag način plačevanja računov, zato ni mogoče prezreti tveganja, da bi zapadli v revolving dolg. Možnost plačila večkratnega zneska prvotnega predplačila (obresti) je zelo realna. Poleg tega poleg višjih obrestnih mer obstajajo tudi dodatne pristojbine, za katere ne veljajo vsakodnevni nakupi kreditnih kartic.
- Kupiti nekaj, česar si ne morete privoščiti - Dolgovanje, da bi izpolnili željo, ni samo finančno nevarno; čustveno je škodljivo. Oseba, ki uspeva s takojšnjim zadovoljstvom in začasnim čustvenim dvigom velikega nakupa, bo sčasoma čutila obžalovanje (in morda depresijo, tesnobo, stres in druga izčrpavajoča čustva), ko se sooči z dolgom - bolj ko je nakup obvezujoč, močnejši je obžalovanje.
Spodnja črta
Denarni predujmi niso zaskrbljujoči, če se uporabljajo redko, vendar so v najboljšem primeru kratkoročne rešitve za reševanje nujnih primerov. Če to postane navada ali če se vam zdi, da redno potrebujete predplačilo v gotovini, da se konci srečujejo, sta drastična priprava proračuna in spremembe porabe na vrsti.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.