Ali naj upokojenci odplačajo hipoteko?

Izplačilo hipoteke po 30 letih, ki ji je sledila upokojitev, je bilo za marsikoga obred prehoda. Ta scenarij ni več pravilo: Baby Boomers, Američani, rojeni med letoma 1946 in 1965, imajo v tej življenjski fazi več hipotekarnih dolgov kot prejšnje generacije in je manj verjetno kot generacije, da bi svoje domove v pokoj upokojili, kažejo raziskave Fannie Maejeva ekonomska in strateška raziskovalna skupina.

Ali je za upokojence ali tiste, ki se bližajo upokojitvi, smiselno plačati hipoteko, je odvisno od dejavnikov, kot so dohodek, velikost hipoteke, prihranki in davčna ugodnost, da lahko odbijejo hipotekarne obresti.

Ključni odvzemi

• Američani, rojeni med letoma 1946 in 1965, imajo več hipotekarnega dolga kot katera koli prejšnja generacija.
• Izplačilo hipoteke je lahko pametno za upokojence ali tiste, ki se bodo kmalu upokojili, ki so v nižjem dohodku, imajo hipoteko z visokimi in niso upravičene do davčno priznanih obresti.
• Na splošno ni dobra ideja, da odplačate hipoteko na račun financiranja pokojninskega računa.

Kdaj nadaljevati s hipotekarnimi plačili

Mesečna hipotekarna plačila so smiselna za upokojence, ki lahko to storijo udobno, ne da bi žrtvovali svoj življenjski standard. Pogosto je dobra izbira za upokojence ali tiste, ki se tik pred upokojitvijo, ki so v visokem dohodkovnem razredu, imajo hipoteko z nizko obrestno mero (manj kot 5%) in koristijo davčno priznane obresti. To še posebej velja, če bi odplačilo hipoteke pomenilo, da ne boste imeli prihrankov za nepričakovane stroške ali nujne primere, kot so zdravstveni stroški.

Nadaljevanje z mesečnimi hipotekarnimi plačili je smiselno za upokojence, ki to lahko opravljajo udobno in imajo koristi od davčne olajšave.

Če se upokojite v naslednjih nekaj letih in imate sredstva za izplačilo hipoteke, je to morda smiselno, še posebej, če so ti skladi na varčevalnem računu z nizkimi obrestmi. Ponovno to najbolje uspeva tistim, ki imajo dobro financiran pokojninski račun in so še vedno znatni prihranki za nepričakovane stroške in nujne primere.

Izplačilo hipoteke pred upokojitvijo je smiselno tudi, če bodo mesečna plačila previsoka, da bi jih lahko privoščila za znižanje fiksnega dohodka. Če vstopite v pokoj brez mesečnih hipotekarnih plačil, pomeni tudi, da vam za plačilo le-teh ne bo treba dvigniti sredstev s svojega pokojninskega računa.

Ali naj upokojenci odplačajo hipoteko?

Izogibajte se dotikom pokojninskih skladov

Na splošno ni dobro, da se za odplačilo hipoteke umaknete iz pokojninskega načrta, kot je individualni pokojninski račun (IRA) ali 401 (k). Če se umaknete, preden dopolnite 59½, plačate davke in predčasno plačilo. Tudi če počakate, bi vas lahko davčni udarec zaradi velike razdelitve iz pokojninskega načrta za to leto potegnil v višji davčni razred.

Prav tako ni dobra ideja, da odplačate hipoteko na račun financiranja pokojninskega računa. Pravzaprav bi morali pokojninski načrti največ prispevati tisti, ki se bližajo upokojitvi.

V zadnjih nekaj letih so raziskave pokazale, da večina ljudi ne varčuje dovolj za upokojitev. Nacionalni inštitut za varnost upokojevanja je iz septembra 2018 razkril, da več kot polovica (57%) delovno sposobnih ljudi nima pokojninskega računa. Poročilo dodaja, da je imel tipičen delavec tudi med delavci, ki so nabrali pokojnine na pokojninskih računih, skromno stanje na računu 40.000 dolarjev.

Strategije odplačevanja ali zmanjšanja hipoteke

Če želite predčasno odplačati hipoteko ali vsaj znižati plačila pred upokojitvijo, lahko uporabite nekaj strategij. Če na primer plačujete dva tedna namesto mesečnih, boste v enem letu namesto 12 izvršili 13 plačil.

Prav tako lahko refinancirate hipoteko, če bi to pomagalo skrajšati posojilo in znižati obrestno mero. Čeprav bi lahko dolgoročno koristil, bi lahko refinanciranje škodilo tudi vaši čisti vrednosti. Ne pozabite: hipoteka, nova ali stara, je obveznost do vašega gospodinjstva, odšteta od sredstev gospodinjstva.

Če imate večji dom, je druga možnost zmanjšanje prodaje s prodajo vašega doma. Če pravilno strukturirate prodajo, boste morda z dobičkom od prodaje lahko kupili manjši dom, kar vam bo ostalo hipoteko. Sem spadajo tudi pasti, ki vključujejo precenjevanje vrednosti vašega trenutnega doma; podcenjevanje stroškov novega doma; ignoriranje davčnih posledic posla; in spregledati stroške zapiranja.

Čeprav lahko izplačilo hipoteke in imetje stanovanja takoj pred upokojitvijo zagotovita brezskrbnost, ni najboljša izbira za vse. Če ste upokojenec in ste nekaj let oddaljeni od upokojitve, je najbolje, da se posvetujete s finančnim svetovalcem in jim natančno preučite okoliščine, da vam pomagajo pravilno izbrati.