Običajne stvari, ki izboljšujejo ali znižujejo bonitetne ocene

Bonitetna ocena je trimestna številka, ki finančnim institucijam pomaga oceniti vašo kreditno zgodovino in oceniti tveganje za podaljšanje kredita ali posojanje denarja. Bonitetni rezultati temeljijo na podatkih, ki so jih zbrali trije glavni kreditni uradi, Equifax, Experian in TransUnion. Najpogostejša bonitetna ocena je ocena FICO, imenovana za podjetje, ki ga je oblikovalo, Fair Isaac Corporation.

Vaš kreditni rezultat je lahko odločilen dejavnik za to, ali ste upravičeni do posojila ali ne, in, če to storite, obrestna mera, ki jo boste plačali za to. Uporabljajo ga lahko tudi pri določanju zavarovalnih stopenj in se z njimi posvetujejo celo bodoči delodajalci in najemodajalci. Ta članek bo razložil, kako se izračuna vaš rezultat FICO, katere informacije se ne upoštevajo in nekatere običajne stvari, ki lahko znižajo vašo kreditno oceno ali zvišajo.

Ključni odvzemi

• Vaš kreditni rezultat se izračuna na podlagi petih glavnih dejavnikov, vključno z vašo zgodovino plačil in zneski, ki jih dolgujete.
• Težava na katerem koli od teh področij lahko vaš rezultat pade.
• Svoj kreditni rezultat lahko zvišate tudi s pozitivnimi koraki, kot je pravočasno plačevanje računov in znižanje dolga.

Kako se izračuna ocena FICO?

Vaša ocena FICO temelji na petih glavnih dejavnikih, navedenih tukaj po vrstnem redu tehtanja:

• 35%: zgodovina plačil
• 30%: zapadli zneski
• 15%: dolžina kreditne zgodovine
• 10%: novi kreditni in nedavno odprti računi
• 10%: vrste kreditov v uporabi

Kaj ni vključeno v oceno FICO?

Medtem ko FICO pri določanju ocene upošteva različne dejavnike, nekatere druge podatke ignorira, vključno z:

• Rasa, barva, vera, narodni izvor, spol ali zakonski status
• Starost
• Plača, poklic, naziv, delodajalec, datum zaposlitve ali zaposlitev
• Kraj bivanja
• Obrestne mere za vaše trenutne kreditne kartice ali druge račune
• Preživnina ali preživnina
• Nekatere vrste poizvedb, vključno s poizvedbami, ki jih sprožijo potrošniki, promocijske poizvedbe posojilodajalcev brez vaše vednosti in poizvedbe o zaposlitvi
• Ali ste pridobili kreditno svetovanje

Upoštevajte, da čeprav je FICO najbolj razširjena bonitetna ocena, ni edina, druge točkovalne družbe pa lahko upoštevajo nekatere od navedenih dejavnikov.

Kaj lahko zniža bonitetni rezultat?

Napačni korak katerega koli od petih točkovalnih dejavnikov, ki je naveden pod "Kako se izračuna ocena FICO?" lahko negativno vpliva na vašo kreditno oceno. Tu je nekaj primerov.

Zamuda ali zamujena plačila

Popolnoma 35% ocene FICO temelji na vaši zgodovini plačil, vključno s podatki o posebnih računih (kreditne kartice, maloprodajni računi, obročno posojilo, hipoteka itd.); nekatere škodljive javne evidence (kot so zastavne pravice, zaprtje in stečaji); število zapadlih zapadlih predmetov v datoteki in koliko časa ti računi zapadejo v plačilo.

Preveč kredita v uporabi

Še 30% ocene FICO temelji na znesku, ki ga dolgujete kot odstotek dobropisa, ki ga imate na voljo, kot so omejitve na vaših kreditnih karticah. Previsok odstotek (na primer več kot 30%) lahko pomeni, da ste prekomerno podaljšani in bi lahko v prihodnosti imeli težave pri poplačilu dolgov. To pogosto imenujemo količnik izkoriščenosti kredita.

Kratka kreditna zgodovina ali pa sploh nobena

Čeprav se v oceno FICO starost ne upošteva, je dolžina vaše kreditne zgodovine. Mlada oseba ima običajno nižjo bonitetno oceno kot starejša, tudi če so vsi drugi dejavniki enaki. Še 15% ocene FICO temelji na dolžini vaše kreditne zgodovine, vključno s časom od odprtja in uporabe različnih računov.

Preveč zahtevkov za nove kreditne vrstice

Kot že omenjeno, vaša ocena FICO ne upošteva nobenih potrošniških ali promocijskih poizvedb v vaši kreditni evidenci. To pomeni, da lahko sami preverite svojo kreditno oceno, ne da bi jo poškodovali, in da podjetja, ki poizvedujejo, preden vam pošljejo promocijska obvestila (na primer predhodno odobrena naročila kreditne kartice), ne bodo vplivala niti na vaš rezultat. 10% ocene FICO, ki temelji na novem kreditu, vključuje število nedavno odprtih računov (in odstotek novih računov v primerjavi s skupnim številom računov), število nedavnih poizvedb o kreditih (razen potrošniških in promocijskih poizvedb) in kako dolgo je minilo od odpiranja novih računov ali kreditnih poizvedb.

Premalo vrst kreditov

Preostalih 10% ocene FICO temelji na vrstah kreditov, ki jih uporabljate, na primer kreditne kartice, hipoteko, avtoposojilo in podobno. Če imate samo eno vrsto kredita - na primer samo kreditne kartice -, lahko negativno vpliva na rezultat. Različne vrste kreditov izboljšajo vašo oceno, saj vas označuje kot izkušenega posojilojemalca.

Če se spomnite pravočasnega plačila računov, razmislite o nastavitvi samodejnih plačil ali naročanju opomnikov prek e-pošte ali besedila.

Kaj lahko zviša bonitetni rezultat?

Kot ugotavlja FICO, je izboljšanje slabe kreditne ocene postopen postopek. Ni hitrih popravkov - in bodite pozorni na katero koli osebo ali podjetje, ki vam ga poskuša prodati. Osnovni nasvet FICO za obnovo kreditov je "odgovorno upravljanje sčasoma." Tu je nekaj korakov:

• Preverite svoje kreditno poročilo, da ugotovite problematična področja
• Nastavite samodejna plačila ali opomnike za plačila, da boste pravočasno plačevali račune
• Zmanjšajte splošno raven dolga
• Odplačajte dolg, ne pa ga premikajte, na primer z ene kreditne kartice na drugo
• Naj bo vaša kreditna kartica in obnavljajoča se kreditna stanja nizka
• Prijavite se in odprite nove kreditne račune samo, če je potrebno