Zakon o ponovnem vlaganju v Skupnost (CRA)
Zakon o ponovnem vlaganju v Skupnost (CRA) je zvezni zakon, ki je bil sprejet leta 1977 z namenom spodbuditi depozitarne institucije, da pomagajo pri zadovoljevanju kreditnih potreb sosesk z nizkim in zmernim dohodkom. CRA od zveznih regulatorjev zahteva, da presodijo, kako dobro vsaka banka ali skrbnost izpolnjuje svoje obveznosti do teh skupnosti. Ta ocena se uporablja pri ocenjevanju vlog za prihodnjo odobritev bančnih združitev, listin, prevzemov, odpiranja podružnic in depozitov.
Ključni odvzemi
● Medtem ko regulatorji pri svoji oceni preučujejo posojilno aktivnost in druge podatke, ni posebnih meril, ki bi jih morale banke izpolnjevati.
● Ocene CRA so na voljo na spletu, pa tudi na zahtevo v lokalnih poslovalnicah banke.
● Kritiki so obtožili, da je CRA ustvarila spodbudo za banke za sprejemanje tveganih posojil, kar je privedlo do stanovanjske krize leta 2008, čeprav poznejše raziskave kažejo, da so posojila, povezana z bonitetnimi agencijami, predstavljala majhen del subprime trga.
Razumevanje CRA
CRA je bila sprejeta v prizadevanju, da bi spremenila urbano stisko, ki je postala očitna v mnogih ameriških mestih do sedemdesetih let. Zlasti je bil namen obrniti učinke preoblikovanja, desetletja dolgoletne prakse, v kateri so se banke aktivno izogibale dajanju posojil soseskam z nižjimi dohodki. Cilj zakona je bil okrepiti veljavne zakone o zakupu, ki od bank zahtevajo, da dovolj zadovoljijo bančne potrebe vseh članov skupnosti, ki jim služijo.
Trije zvezni regulatorji - Urad za nadzor valute, Zvezna korporacija za zavarovanje depozitov (FDIC) in Svet guvernerjev Federal Reserve System - imajo v zvezi s CRA nadzorno vlogo. Zadnja pa je v glavnem odgovorna za oceno, ali državne države članice izpolnjujejo svoje obveznosti po zakonu. izpolnjujejo svoje obveznosti po zakonu.
Eden od ciljev bonitetne agencije je odpraviti učinke ponovnega uvajanja, kontroverzno prakso, v kateri so banke omejile posojanje v nekaterih soseskah, ki so se jim zdele preveč tvegane.
Zvezne rezerve uporabljajo eno od petih metod za razvrstitev uspešnosti banke na podlagi njene velikosti in poslanstva. Medtem ko posodobitev bonitetne agencije iz leta 1995 od regulatorjev zahteva, da pregledajo podatke o posojilih in naložbah, je postopek ocenjevanja nekoliko subjektiven, brez posebnih kvot, ki jih morajo banke izpolnjevati.
Vsaka banka dobi eno od naslednjih ocen:
- Izjemno
- Zadovoljivo
- Potrebe po izboljšanju
- Bistvena neskladnost
Fed objavlja spletno bazo podatkov, ki jo lahko člani javnosti uporabijo za oceno rezultatov določene banke. Banke morajo potrošnikom tudi na zahtevo zagotoviti oceno uspešnosti.
CRA se uporablja za depozitarne zavarovalnice, ki so zavarovane s FDIC, vključno z nacionalnimi bankami, bankami z državnim zastopnikom in varčevalnimi združenji. Vendar pa kreditne zadruge, ki jih podpira Nacionalni sklad za zavarovanje delnic kreditne unije in drugi nebančni subjekti, niso izvzeti iz zakonodaje.
Kritike CRA
Kritiki zakona o ponovnem vlaganju v Skupnost, vključno s številnimi konzervativnimi politiki in strokovnjaki, navajajo zakon kot dejavnik dejavnikov tveganih posojilnih praks, ki so privedle do finančne krize leta 2008. Trdijo, da so banke in drugi posojilodajalci sprostili določene standarde za hipotekarne odobritve, da bi zadovoljili preizkuševalce CRA.
Vendar nekateri ekonomisti, med njimi Neil Bhutta in Daniel Ringo iz Zvezne banke centralnih rezerv, trdijo, da so hipoteke, ki temeljijo na bonitetnih agencijah, predstavljale zelo majhen odstotek posojil v predčasnem obdobju. Posledično sklepajo, da zakon ni bil glavni dejavnik poznejšega upada trga.
CRA je bila deležna tudi kritik, da pri doseganju zastavljenih ciljev ni bila posebej učinkovita. Medtem ko so skupnosti z nizkim in zmernim dohodkom po prehodu bonitetne agencije opazile priliv posojil, raziskovanje Jefferyja Guntherja zveznih rezerv ugotavlja, da posojilodajalci, za katere ne velja zakon - kreditne zadruge in druge nebanke - predstavljajo enak delež taka posojila.
Posodobitev CRA
Nedavno so nekateri ekonomisti in oblikovalci politike predlagali, da je treba zakon pregledati, da bo postopek ocenjevanja manj zahteven za banke in sledil spremembam v industriji. Na primer, fizična lokacija bančnih poslovalnic ostaja sestavni del postopka ocenjevanja, čeprav več potrošnikov svoje bančništvo opravlja prek spleta.
Nadzornik valute Joseph Otting je v letu 2018 potrdil, da je zastareli pristop agencije CRA pripeljal do "investicijskih puščav", kjer posojila ni priporočljivo zaradi pomanjkanja bližnjih bančnih poslovalnic.
Poleti 2018 je OCC odprl obdobje za pripombe, v katerem so bile zainteresirane strani povabljene, da predložijo povratne informacije o posodobitvi zakonodaje. Ko se je okno zaprlo, 19. novembra 2018, je urad prejel že več kot 1300 pripomb. Do danes še ni izdal novega sklopa pravil v zvezi s CRA.