Celoten vodnik za preverjanje računov

Čekovni račun je vrsta bančnega računa, ki ponuja enostaven dostop do deponiranih sredstev. Za razliko od drugih vrst bančnih računov - vključno s prihranki - preverjanje računov običajno omogoča neomejene dvige in vloge, zato so dobra izbira za pokritje vsakodnevne porabe.

V zameno za to fleksibilnost preverjanje računov običajno plačuje nizke obrestne mere (če sploh plačujejo obresti) v primerjavi s varčevalnimi računi, depozitnimi potrdili (CD-ji) in drugimi računi, ki vam omogočajo, da svoj denar rastete. Zato je dobro, da uporabite svoj tekoči račun samo za denar, do katerega boste želeli dostopati za običajne nakupe in mesečne račune. Vse ostalo bi moralo iti v račune, ki ponujajo večji potencial zaslužka.

Obstaja več priročnih načinov za dostop do denarja na tekočem računu. Na primer:

• Napišite čeke.
• Nakupajte z debetno kartico, povezano z vašim računom.
• Izplačila in nakazila opravite s svojo bankomatno kartico.
• Obiščite lokalno izpostavo za dvige in nakazila.
• Uporabite bančno storitev za plačilo računov za plačilo enkratnih računov ali nastavite ponavljajoča se plačila.
• Nastavite samodejna plačila prek podjetja, kjer imate račun, na primer gospodarske storitve in kreditne kartice.
• Prenesite sredstva na in z drugih bančnih računov.

Preden odprete račun za preverjanje, je koristno razumeti različne vrste računov, ki so na voljo, kot tudi praktične vidike vzdrževanja tekočega računa - na primer, kako napisati ček in uravnotežiti svoj račun. Če želite začeti, tukaj je kratek vodič, ki vam bo pomagal izbrati in upravljati tekoči račun.

Brezplačno preverjanje računov - in kako se kvalificirati za enega

Brezplačni preverjanje računov je manj pogosto kot nekoč. Kot poroča Bankrate, samo 38% bank zdaj ponuja brezplačno preverjanje v primerjavi s 76% leta 2009. Na splošno boste imeli več sreče, če boste našli brezplačne preglede v bankah v skupnosti, kreditnih sindikatih (poiščite "preverjanje nagrad") in spletnih bankah kot pri velikih bankah z opeko in malto.

Brezplačno preverjanje pomeni tekoči račun brez mesečne vzdrževalne pristojbine in / ali minimalnih zahtev za stanje. Nekatere banke ponujajo brezplačno preverjanje, če se prijavite na elektronske izpiske ali nastavite neposredni polog, kar vam omogoča, da delodajalec vsako plačilno obdobje na vaš bančni račun elektronsko nakaže plačilo. Upoštevajte pa, da lahko obstaja minimalni znesek neposrednega depozita - recimo 250 dolarjev na mesec - in če padete pod to ali se neposredni depoziti ustavijo, boste izgubili status brezplačnega preverjanja. In seveda brezplačno ne pomeni nobenih provizij: še vedno boste na kljuki za morebitne prekoračitve stroškov in druge pristojbine. (Glejte Katere ameriške banke ponujajo brezplačne tekoče račune? )

Preverjanje računov z obrestmi

Z obrestno preverjajočim računom zaslužite obresti na denarju na računu - tako kot na varčevalnem računu. Za razliko od varčevalnega računa pa boste lahko pisali čeke in uporabljali svojo debetno kartico za nakupe in plačevanje računov. (Glejte tudi račun denarnega trga v primerjavi s preverjanjem računa z visokimi obrestmi: kaj je bolje? )

Vse banke ne ponujajo obrestovalnih tekočih računov in tiste, ki to imajo, imajo lahko minimalne zahteve glede salda (ki bi lahko bile precej visoke), mesečne pristojbine za vzdrževanje in druge pogoje, kot je minimalno število transakcij z debetnimi karticami vsak mesec. Obrestne mere se po bankah zelo razlikujejo - trenutno od 0, 01 do 5% - zato se vam splača nakupovati, če so vam pomembne obresti. Na splošno boste našli boljše obrestne mere pri kreditnih sindikatih.

Premium računi in kvalifikacije

Vrhunski računi za preverjanje ponujajo prednosti, ki jih dobite od običajnega računa. Perki se razlikujejo od banke in lahko vključujejo plačilo obresti, oproščene provizije (npr. Brezplačne notarske storitve in brezplačne denarne naloge), brezplačne finančne nasvete in popuste na druge finančne produkte banke. V nekaterih bankah lahko pri nakupih zaslužite nagradne točke, ki jih je mogoče unovčiti za upravičene izdelke in storitve.

Na splošno za premijske račune potrebujete višji saldo od običajnih računov: običajno boste potrebovali minimalno dnevno stanje v višini najmanj 2500 dolarjev ali kombinirano stanje v višini najmanj 10 000 USD (kombinirani depoziti in posojila), da lahko izpolnite pogoje za premierni konturo. Če vaše stanje pade pod prag, boste verjetno mesečno plačali. (Preberite tudi, ali je vrednosni račun za preverjanje računa vreden? )

Lifeline in drugo priložnost za preverjanje računov

Višje računi (včasih imenovani osnovni računi) so poenostavljeni preverjanje računov, namenjenih strankam z nizkimi dohodki. Ti računi imajo običajno nizke potrebe po bilanci in brez mesečnih pristojbin. Vključene so osnovne funkcije, kot je pisanje čekov, vendar boste morda omejeni na določeno število transakcij vsak mesec. Velike banke ponujajo te račune za zagotavljanje bančnih storitev široki javnosti - nekatere države pa zahtevajo, da jih banke ponudijo.

Druga vrsta računa je račun za preverjanje druge priložnosti, kar je lahko dobra možnost, če ste zaradi pretekle bančne napake ali slabega kredita zavrnili račun za preverjanje. Ti računi imajo običajno mesečne pristojbine, ki jih ni mogoče opustiti, zato boste morda morali vzpostaviti neposredni depozit in / ali zaključiti razred upravljanja denarja. Kljub tem omejitvam so ti računi - glede na pristojbine in udobje - pogosto boljši od uporabe predplačniških debetnih kartic in preverjanja gotovinskih storitev. Vaše druge možnosti pri preverjanju imajo podrobnosti.

Kaj je skupni račun za preverjanje?

Skupni račun je bančni račun, ki ga delita dve ali več oseb, pogosto sorodniki ali poslovni partnerji. Skupni račun za preverjanje deluje kot standardni računski račun, vendar lahko vsak imenovani imetnik računa prispeva in porabi denar na računu.

Ti računi so priljubljeni za pare (poročeni in drugače; glejte Upravljanje denarja kot para ), starše in najstnike ter odrasle otroke, ki ostarelim staršem pomagajo upravljati svoje finance. Ker imajo vsi na računu dostop do sredstev, je pomembno, da od začetka postavite jasna pričakovanja, da se izognete morebitnim težavam in prekoračitvi računa.

Kaj je zaupni račun za preverjanje?

Če niste skrbnik ali skrbnik, zaupanje tega računa ne bo na vašem radarju. Skrbnik v vseh vrstah skrbniškega računa nadzira sredstva računa v korist druge osebe ali skupine. Skrbnik je pogosto družinski član, odvetnik ali računovodja, ki je prevzel odgovornost za upravljanje računa.

Skrbnik običajno potrebuje svoj račun za preverjanje, ki skrbnikom omogoča, da plačujejo račune, izvršijo plačila upravičencem (na podlagi skrbniške pogodbe) in upravljajo sredstva sklada. Zaupanje mora biti vzpostavljeno, preden se lahko odpre račun za preverjanje zaupanja, in le imenovani skrbniki lahko v imenu skrbniškega računa odprejo bančni račun. V nekaterih primerih lahko skrbniška pogodba vsebuje pravila glede računov za preverjanje zaupanja - na primer, da mora zaupanje uporabljati določena banka. Preden odprete račun, obvezno preberite zaupno pogodbo in upoštevajte pravila. (Preberite več na računu v zaupanju .)

Računi študentov

Študentski računski računi delujejo tako kot standardni knjigovodski računi, vendar ponavadi ponujajo nižje minimalne račune in nižje pristojbine. Mnoge banke in kreditni sindikati na primer ponujajo opustitev mesečne vzdrževalne pristojbine - ali vsaj popust na mesečno nadomestilo - za preverjanje računov študentov.

Tako kot pri drugih računih za preverjanje se boste morda izognili pristojbinam, če boste nastavili neposredni polog, vzdrževali minimalno dnevno stanje ali vsak mesec opravili določeno število nakupov debetnih kartic. Študentski preverjalni računi so običajno na voljo študentom, starim 17–24 let; boste morda morali predložiti dokazilo o aktivnem vpisu v kvalificirano srednjo šolo, fakulteto, univerzo ali poklicni program.

ATM / debetne kartice

Debitne kartice vam omogočajo preprost dostop do denarja na vašem tekočem računu za plačilo vsakodnevnih stroškov. Debitne kartice delujejo kot kreditne kartice, razen ko kupite, ta denar izhaja iz vašega računa (nimate možnosti, da bi nakup kupnino pozneje izplačali kot pri kreditni kartici; glejte Kredit v primerjavi z bremenitvijo Karte: Kaj je bolje? ). V bistvu je uporaba debetne kartice podobna pisanju čeka, vendar s priročno uporabo plastike.

S svojo debetno kartico lahko prek bankomata dvignete tudi gotovino s svojega tekočega računa - uporabljati morate osebno identifikacijsko številko (PIN), ki ste jo ustvarili ob odprtju računa. Upoštevajte, da vam lahko zaračunate pristojbino za uporabo svoje bankomatne kartice zunaj bankomatskega omrežja vaše banke. Če vaša kartica nima logotipa Visa ali MasterCard, se lahko uporablja samo za dvig na bankomatih; Za razliko od debetnih kartic teh ATM kartic ni mogoče uporabljati za nakupe.

Kaj je blagajniški ček?

Blagajniški ček je ček, ki se črpa iz sredstev vaše banke namesto vaših. Ti čeki se uporabljajo, ko morate zagotoviti, da so sredstva na voljo za plačilo. Idealen je za velike nakupe, kot sta avto ali hišna polog, ko plačilo s kreditno ali debetno kartico ne bi bilo praktično. Ker morate znesek čeka najprej nakazati na svoj bančni račun, banka - in ne vi - jamči za njegovo plačilo. Predstavnik banke podpiše ček in vključuje ime prejemnika plačila (subjekt, pri katerem je treba plačati ček) in ime nakazila (subjekt, ki plača ček). Če kupite blagajniški ček, boste plačali celoten znesek čeka in manjše pristojbine za storitev.

Kaj je zaščita pred prekoračitvijo?

Prekoračitev prekoračitve se zgodi, ko poskušate porabiti več, kot imate na svojem tekočem računu. Transakcija se lahko zavrne ali pa lahko pri banki sproži provizijo za prekoračitev, kar bi lahko prišlo do približno 35 USD na transakcijo. Večina bank ponuja tako imenovano zaščito pred prekoračitvijo, kar vam omogoča, da še naprej uporabljate svojo debetno kartico za nakupe in bančno kartico za dvige v zameno za plačilo. Če ne želite plačati te pristojbine, se lahko izognete zaščiti pred prekoračitvijo, če ste že vpisani, ali pa ne odprete računa, ko odprete račun. Če se ne odločite, bo vsaka transakcija, ki bi vas postavila v rdečo barvo, samodejno zavrnjena (in ne boste dolgovali provizije). Za več si oglejte prednosti in slabosti zaščite pred prekoračitvijo .

Ena izmed možnosti je povezati hranilni račun s svojim tekočim računom. Nekatere banke se bodo odpovedale pristojbinam za prekoračitev, če bodo lahko sredstva preusmerile z vašega varčevalnega računa na vaš račun, če je potrebno, da se izognejo prekoračitvi. Morda boste morda morali plačati "pristojbino za prenos prekoračnega zneska", vendar je običajno veliko cenejša od drugih pristojbin. (Mogoče vas bo zanimalo tudi Kako dolgo traja pregled, da se počisti?

Kaj pomenijo vse številke na čeku?

Na dnu vsakega preverjanja najdete dolgo vrsto številk. Prva serija na levi je devetmestna številka, ki prepozna vašo banko in se običajno imenuje ABA ali usmerjevalna številka. Naslednja serija je na sredini številka vašega tekočega računa. Banka, ki sprejme vaš ček, bo s številko za usmerjanje in številko vašega računa vedela, kako obdelati ček (katera banka in še posebej, kateri račun). Zadnja serija številk je kontrolna številka, ki ustreza številki v zgornjem desnem kotu čeka. (Glejte številko usmerjanja v primerjavi s številko računa: kako se razlikujejo .)

Kako napisati ček

Pisanje čeka je lahko zmedeno, če tega še niste storili, vendar je preprosto, ko veste, kam gre. Tu je kratki pogled, kako napisati ček:

• Izpolnite današnji datum na kratki vrstici v zgornjem desnem kotu čeka.
• V vrstici poleg PLAČILA NAROČILA vpišite ime osebe ali podjetja, ki mu nameravate dati denar.
• V polje desno od te vrstice in znak za dolar vnesite znesek, za katerega je ček - v številkah (npr. 97, 98).
• V naslednjo vrstico z besedami zapišite dolarski znesek čeka (npr. Devetinsedemdeset in 98/100). Ta znesek se mora ujemati s številkami, ki ste jih vnesli v polje. Če želite zagotoviti, da preverjanje ne bo poseženo, izpolnite celotno vrstico.
• Spodaj lahko zapišete opombo, s katero si boste zapomnili, za kaj gre za ček; ali če plačate račun in če podjetje zahteva, da vnesete številko računa, ga pošljite tukaj.
• Vaš podpis je v vrstici spodaj desno. Čeka ne bomo sprejeli brez podpisa, zato ga ne pozabite vključiti.

Dobro je, da vsakič izpolnite čeke z istim postopkom in tako zagotovite, da vse vključite. Lahko se prebijate od vrha do dna. Tu je opisan ček, preden ga izpolnite:

Kako uravnotežiti preverjanje računa

Osnovni način upravljanja s svojim tekočim računom je izravnava čekovne knjižice. To vključuje beleženje datumov in zneskov vseh vaših dvigov in nakupov debetnih kartic, plus morebitnih polog in elektronskih prenosov, nato pa naredite matematiko, da se stanje vsak mesec ujema z vašo izjavo. Če želite to narediti, preverite vse transakcije v izjavi glede na vnose, da se prepričate, ali se vse ujema, da niste pustili ničesar in da ni nobenih matematičnih napak. Ko se vse ujema, je vaš račun uravnotežen. Če se ne uravnoteži, začnite z iskanjem transakcij, ki jih morda niste zabeležili, in preverite matematiko. Ne pozabite vključiti vseh zasluženih obresti.

Uravnoteženje čekovne knjižice vam pomaga zagotoviti, da veste, koliko denarja je na vašem računu, kar vam preprečuje prekoračitev računa. Svoje transakcije lahko spremljate v knjigi čekovne knjižice, s preglednico ali z uporabo aplikacije (na primer Mint). Če niste pripravljeni izravnati svoje čekovne knjižice, bi morali vsaj preveriti stanje v spletu ali z aplikacijo banke. Morda se boste lahko prijavili tudi na besedilna opozorila, ki vam sporočajo, če vaš račun pade pod prag, ki ste ga določili.

Kako banke ščitijo svoj denar

Če je vaša banka članica zvezne korporacije za zavarovanje vlog (FDIC), so za vaše vloge zagotovljene do 250.000 USD na vlagatelja za vsako kategorijo lastništva računa. To pomeni, če imate v svoji banki različne vrste računov - recimo, tekoči račun in varčevalni račun - vsaka vrsta računa je zavarovana do 250.000 dolarjev, če banka ne uspe. Pokrivanje je samodejno, ko odprete račun na zavarovanem FDIC nazaj in ga podpira popolna vera in zasluge vlade ZDA. Če želite izvedeti, ali je banka zavarovana za FDIC, vprašajte predstavnika banke, poiščite znak FDIC na spletnem mestu banke in v lokalni podružnici ali uporabite orodje FDIC's BankFind.

Kreditne zveze ponujajo primerljivo zavarovanje. Če je vaša kreditna unija član Nacionalne delnice kreditne unije Zavarovalni sklad (NCUSIF) so vaše "delnice" (kar kreditne zadruge imenujejo vaše vloge) zavarovane na način, ki je podoben načinu zaščite vaših vlog pri banki, zavarovani s FDIC. Vse zvezne kreditne zveze so zavarovane pri NCUSIF, ki ga upravlja nacionalna uprava kreditne unije (NCUA); državne kreditne zadruge se lahko zavarujejo pri NCUSIF ali prek lastnega državnega ali zasebnega zavarovanja. Ker finančne institucije lahko in ne uspejo (pomislite samo na leto 2008), priporočamo, da odprete račun samo pri banki, zavarovani s FDIC, ali podobno zavarovani kreditni uniji.

Spodnja črta

Če kupujete za tekoči račun, imate veliko možnosti. Ena prvih stvari, ki jih morate upoštevati, je, ali želite odpreti račun pri spletni banki ali pri lokalni banki za zidanje. Na splošno spletne banke ponujajo perke, kot so nižje pristojbine, boljše obrestne mere, udobje in brezplačen dostop do bankomatov do običajno velikega omrežja bankomatov. Morda je največja pomanjkljivost ta, da spletne banke ne nudijo osebne pomoči, kar pomeni, da boste morali doseči resnično osebo po meniju za dotik. (Za več informacij glejte, kakšne so prednosti in slabosti spletnega preverjanja računov ">

Kljub temu veliko ljudi uživa v spletnih računih, še posebej, ker večina bank danes ponuja robustne aplikacije, ki omogočajo enostavno nalaganje, dvig in prenos denarja. Če vas skrbi internetna varnost, so ugledne spletne banke z najnovejšimi varnostnimi ukrepi enako varne kot banke z opeko. Če želite izvedeti, kako določena banka ščiti vaše podatke, poiščite njeno ime in varnost (npr. Ally + varnost). Rezultat naj vas poveže z varnostnim centrom banke.

Ko se odločite, ali želite raje odpreti račun v spletni ali banki, lahko začnete primerjati svoje možnosti, kot so vrste računov (npr. Preverjanje študentov ali skupno preverjanje), minimalne zahteve glede stanja, mesečno vzdrževanje pristojbine in podobno. Če imate kakršna koli vprašanja, se osebno (v lokalni podružnici) obrnite na predstavnika banke ali z bančno funkcijo spletnega klepeta (če je na voljo) ali telefonsko linijo za pomoč strankam.