Medsektorska posojila: kako deluje?

Zamislite si scenarij, v katerem ste pripravljeni prodati svoj avto, ki ga imate zdaj brezplačno in jasno, le da vam posojilodajalec sporoči, da ga ne morete prodati, dokler ne odplačate drugega nezavarovanega posojila, ki ga imate z istim posojilodajalcem. Posojilodajalec vam v bistvu sporoča, da ne plačujete svojega avtomobila in da posojilodajalec še vedno pripada. To je posledica nejasne klavzule, imenovane navzkrižna primerjava, ki jo posojilodajalci uporabljajo v določenih posojilnih situacijah. Morda niste vedeli zanj, če ne skrbno razstavite svoje pogodbe, da bi jo našli globoko v drobnem tisku. Tudi če bi vam ga razkril posojilodajalec, obstaja velika verjetnost, da bi ga že dolgo pozabili, ko boste tri ali štiri leta dobili svoje posojilo, zato je večina posojilojemalcev ujeta.

Kaj je medbančni posojilo?

Navzkrižna zavarovanja so metoda, ki jo posojilodajalci uporabljajo za zavarovanje enega posojila, na primer avtomobila, za zavarovanje drugega posojila, ki ga imate pri posojilodajalcu. Čeprav se zdi, da je posojilodajalec to sprejemljiv previden ukrep, posojilojemalci pogosto ne zavedajo nadzora nad posojilodajalcem nad svojimi finančnimi sredstvi. To vam lahko prepreči, da bi lahko prodali svoj avto, če posojilodajalec želi, da ga hranite kot zavarovanje. Še huje je, če zaostajate pri drugem nezavarovanem posojilu, na primer kreditni kartici, lahko posojilodajalec zasede vaš avto. Če vložite postopek za stečaj iz 7. poglavja, boste morda morali odstopiti svoj avto posojilodajalcu, dokler ne bodo poravnani neporavnani dolgovi.

Praksa kreditne unije

Medtem ko se posojila za več zavarovanj običajno uporabljajo pri posojanju avtomobilov, so ta posojila veliko bolj razširjena pri kreditnih sindikatih. Kreditne zveze delujejo drugače kot banke, ker so v njihovi lasti, zato je klavzula dodatna zaščita pred izgubami iz posojil, ki bi jih člani delili. Poziv kreditnih sindikatov je bil vedno njihova pripravljenost za podaljšanje ugodnejših posojilnih pogojev, zlasti kadar imate z njimi že obstoječe razmerje. Če avtomobil financirate prek kreditne unije ali imate pri njem varčevalni račun, boste verjetno prejeli ponudbe za nizko obrestna nezavarovana posojila. To je zato, ker lahko kreditne zadruge te posojila zavarujejo z zavarovanjem iz vašega posojila ali prihrankov.

Kreditne zveze so privlačna alternativa za bančništvo in posojilo iz več razlogov, vključno z nižjimi stroški bančništva in posojil. Praksa navzkrižne primerjave bi lahko pomenila slabost, če se ne zavedate morebitnih vplivov na vaše finance. Če razmišljate o posojilu kreditne unije, je pomembno upoštevati nekaj varnostnih ukrepov. Prvič, od kreditne unije ne vzemite več kot enega posojila hkrati. Drugič, ne vzpostavljajte računa kreditne kartice ali kreditne linije, kjer imate posojilo za avto. Tretjič, ne banke, kjer se zadolžujete; hranite svoj tekoči račun pri drugi ustanovi. Na koncu vedno preberite drobni tisk na katerem koli posojilnem dokumentu.

Posojila za več zavarovanj pri hipotekarnih posojilih

Posojila za več zavarovanj se uporabljajo tudi pri hipotekarnih posojilih, predvsem pri gradbenih posojilih, kadar ima posojilojemalec več nepremičnin. Na primer, če graditelj, ki ima v lasti več kot dve nepremičnini, išče financiranje za nov projekt, posojilodajalec bo morda želel zavarovati novo posojilo tako, da bo postavil zastavno pravico na eni ali več drugih nepremičnin. Posojilodajalec postane višji imetnik zastavne pravice na vseh nepremičninah, zaradi česar jih je težko prodati.

Kot pri vsaki obliki posojanja, naj gre za kreditne kartice, obročno posojilo, kreditne vrstice ali hipoteke, je tudi dolžnik dolžnik razumeti vse vidike kreditnih pogojev, ki so napisani predvsem za povečanje posojilovih prihodkov in njihovo zaščito proti izgubam.