Odpuščanje študentskega posojila
Študentska zadolženost je v ZDA dosegla ves čas visoke vrednosti, saj je po ocenah 40.000 ljudi zdaj dolgovalo povprečno bilančno vsoto 29.000 dolarjev, poroča družba Experian. Vendar pa lahko pod določenimi pogoji finančno podprta študentska posojila - kot so neposredni subvencionirani posojili in zvezni posojili Perkins - odplačajo ali odpustijo.
Možnost izhlapevanja študentskega dolga se morda zdi kot uresničitev sanj. V resnici pa ni veliko ljudi, ki izpolnjujejo pogoje. Zahteve so različne glede na vrsto posojila, vendar večina odpušča tiste, ki so zaposleni v nekaterih javnih službah. Obstajajo tudi odplačilni načrti, ki vključujejo odpuščanje nekaterih dolgov. In obstajajo pomembna pravila, ki jih morate vedeti, da postanete upravičeni do teh programov.
Ključni odvzemi
- Odpuščanje študentskega posojila je mogoče pridobiti na dva načina: z delom v javnih službah ali z izplačevanjem prek plačilnih pogojev, ki so odvisni od dohodka (za dolgo obdobje).
- Samo od neposrednih zveznih posojil so upravičeni do odpuščanja posojil - pri zasebnih posojilih ga ne morete dobiti.
- Ena od možnosti odpuščanja posojila je načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku; te zdaj ponujajo nižja mesečna plačila, plus možnost, da se saldi pozneje odpustijo.
Razrešitev posojil študentov
Za odplačevanje zveznega posojila za izobraževanje morajo obstajati okoliščine, ki jih posojilojemalec ne more nadomestiti. Večino posojil je mogoče odobriti v naslednjih situacijah:
- Trajna invalidnost posojilojemalca
- Zaprtje šole v času študija
- Ponarejanje posojilnih kvalifikacij s strani šole
- Uporaba kraje identitete za zavarovanje posojila
- Če šola ni vrnila potrebnih posojilo posojilodajalcu
- Smrt posojilojemalca
"Okoliščine, ki niso pod posojilojemalčevim nadzorom", ne vključujejo stvari, na primer opustiti šolanje pred diplomo ali nezmožnost iskanja službe po diplomi. Vendar pa obstaja možnost, da bi lahko vključili šolo z uporabo nezakonite taktike zaposlovanja, na primer zagotavljanju učencu dobro plačano službo po diplomi. Junija 2015 je denimo ameriško ministrstvo za izobraževanje obljubilo olajšavo za izplačilo dolgov študentom bankrotiranih korporanskih šol za koroške šole (za več informacij o prijavi kliknite tukaj), ki so se obljubili.
Zaslužek odpuščanja študentskega posojila
Odpuščanje študentskega posojila je mogoče pridobiti na dva načina: z delom v javnih službah ali z izplačevanjem prek plačilnih pogojev, ki so odvisni od dohodka (za dolgo obdobje). Vsak ima svoje pogoje, zahteve in omejitve. Nobena pot ni hitra in enostavna.
Program odpuščanja posojila za javne storitve (PSLF) je zasnovan posebej za ljudi, ki delajo na javnih službah, bodisi za vlado bodisi za neprofitne organizacije. Morda boste lahko celoten ali del svojega posojila oprostili tudi z določenimi vrstami prostovoljnega dela, vojaške službe ali zdravniške prakse.
Če želite odpustiti nekaj dolga v okviru programa javne službe, morate najprej plačati 120 kvalificiranih plačil (kar pomeni, da pravočasno plačate minimalni znesek). Ta plačila morate opraviti, ko delate pri kvalificiranem delodajalcu - na splošno v zvezni, državni ali lokalni vladni organizaciji ali neprofitni organizaciji s statusom oproščene davka. Dejansko ste upravičeni po 10 letih dela in 10 letih plačil.
Potencialno primerna delovna mesta vključujejo delovna mesta v zdravstveni negi, vladi, policiji, požaru in socialnem delu. Samo plačila po 1. oktobru 2007 izpolnjujejo pogoje za pridobitev upravičenosti.
Če ne delate na položaju javne službe, boste morda še vedno oprostili nekaj svojega študentskega dolga - vendar bo trajalo dlje. Zvezni načrti za odplačilo na podlagi dohodka omogočajo odpust dolga po najmanj 20 letih (pogoji se razlikujejo glede na program).
Če imate posojilo FFEL ali Perkins, lahko te dolgove konsolidirate v neposredni posojilo, ki je upravičeno do odpuščanja, vendar le plačila, izvedena po konsolidaciji, štejejo do zneska 120 plačil, zato to storite čim prej.
Do odpuščanja študentskega posojila so upravičena le neposredna posojila zvezne vlade (Zvezni program neposrednih posojil William D. Ford). Nedržavna posojila (ki jih obravnavajo zasebni posojilodajalci in posojilnice) niso del tega programa. Če nimate direktnega posojila Williama D. Forda in ste ga namesto tega najeli prek zveznega programa družinskega izobraževanja (FFEL) ali programa Perkins posojila, lahko te dolgove združite v posojilo za neposredno konsolidacijo. Ta nova konsolidirana dolžniška posojila bi bila nato upravičena do odpuščanja posojila za javne storitve pod enakimi pogoji kot zgoraj. Upoštevajte, da samo plačila v skupnem posojilu štejejo do zneska 120 plačil; predhodnih plačil na stara posojila se ne upošteva.
Kot pri vsem, kar je povezano z zvezno vlado, se tudi pogoji odpuščanja študentskega posojila lahko spremenijo. Ne glede na kakršne koli spremembe, ki so morda na obzorju, Mark Kantrowitz, višji podpredsednik in izdajatelj Edvisors.com in avtor knjige "Filing FAFSA", posojilojemalce opozarja, da ne bodo stavili svoje finančne prihodnosti na upanje odpuščanja dolgov, zlasti takšne, da so vezani na javno službo. Za eno stvar je točen časovni rok: „Odpuščanje posojila za javne službe se pojavi po 10 letih polne delovne dobe. To je v celoti ali brez koristi, zato posojilojemalci, ki prenehajo delovati, preden dosežejo 10-letno znamko, ne bodo dobili odpuščanja. "
Kvalificiranje za odpuščanje posojila
Vaša upravičenost do odpuščanja študentskega posojila ni odvisna samo od vrste študentskega posojila, temveč od vrste storitve. Po spletnem mestu zvezne študentske pomoči delovna mesta, ki izpolnjujejo pogoje za PSLF, vključujejo "vsako zaposlitev pri zvezni, državni ali lokalni vladni agenciji, subjektu ali organizaciji ali nepridobitni organizaciji, ki jo je za davčno oproščeno Služba za notranji prihodek (IRS) v skladu z oddelkom 501 (c) (3) zakonika o notranjih prihodkih (IRC). "
Tu je nekaj podrobnosti o vrsti dela, ki izpolnjuje pogoje:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC ali državni in nacionalni programi AmeriCorps. Prostovoljci za to lahko prek odobravanja nagrade Segal AmeriCorps za izobraževanje prejmejo do 5, 775 dolarjev za vračilo posojil kvalificiranim študentom (posojila, ki jih podpira zvezna vlada).
- Vojska narodna garda. Program vračila študentskega posojila Nacionalne garde vam lahko pomaga do zaslužka do posojil do 50.000 dolarjev. Pokrita posojila vključujejo zvezne zvezne posojila, posojila Perkins in posojila Stafford.
- Mirovni korpus. Prostovoljci lahko 15% svojega posojila Perkins posojila oprostijo za vsako leto storitve.
- Redni osnovnošolski ali srednješolski učitelj v skupnosti z nizkimi dohodki. Taki učitelji imajo lahko 15-odstotno posojilo Perkins odpuščeno za prvo in drugo zaposlitev, 20% v treh in štirih letih, preostalih 30% pa v petem letu. Zvezni neposredni subvencionirani in neodplačani posojili ter subvencionirani in neodplačani zvezni posojili za staforde se lahko odpuščajo tudi tistim, ki poučujejo pomanjkljive predmete, kot so matematika, znanost ali specialno izobraževanje - ali delajo v šoli v soseski z nizkimi dohodki. Kliknite tukaj za najnovejše podrobnosti o teh programih.
- Maturanti zdravstvene in zdravstvene nege. Delo na premalo področih območjih lahko zdravnike in medicinske sestre usposobi za odpuščanje študentskih posojil v okviru državnih programov.
Načrti vračila: alternative, ki vključujejo odpuščanje posojila
Načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku in so namenjeni pomoči diplomantom, ki imajo težave s plačili v običajnem desetletnem časovnem obdobju, vključujejo tudi odpuščanje posojilojemalcev, ki v določenem obdobju niso v javnem sektorju. Načrti imajo dvostransko privlačnost: možnost nižjih mesečnih plačil zdaj, poleg tega pa možnost, da se saldi pozneje odpustijo.
Ti načrti vključujejo:
- Povračilo na podlagi dohodka (IBR): Najvišja mesečna plačila bodo 15% diskrecijskega dohodka. Upravičenost do odpuščanja po 25 letih kvalificiranih plačil.
- Vračilo dohodka in pogojev: Plačila se vsako leto preračunajo na podlagi bruto dohodka, velikosti družine in neporavnanih zveznih posojil. Upravičenost do odpuščanja po 25 letih kvalificiranih plačil.
- Plačilo, ko zaslužite (PLAČITE) in Revidirano plačilo, ko zaslužite (POVRATEK): Najvišja mesečna plačila bodo 10% diskrecijskega dohodka. Upravičenost do odpuščanja po 20 letih kvalificiranih plačil. Vlada lahko celo prispeva del obresti za posojilo.
- Če delate za zvezno agencijo, vam lahko delodajalec prek zveznega programa vračila študentskega posojila odplača do 10.000 dolarjev posojil na leto, največ 60.000 dolarjev.
Vaš serviser za študentska posojila odplačuje odplačilo za vaša zvezna študentska posojila, zato se s serviserjem vpišite v odplačilni načrt ali spremenite trenutni načrt. Običajno lahko to storite prek spleta prek družbe. Za prijavo na program odpuščanja javne službe morate tako vi kot delodajalec izpolniti in vložiti določen obrazec.
Načrti za odpuščanje / odplačilo študentskega posojila
Odplačilo na podlagi dohodka ima lahko tudi slabo stran: za vaše posojilo se bo nabralo več obresti, ker se odplačilo razteza v daljšem časovnem obdobju. "Plačila posojila po IBR in PAYER se lahko negativno amortizirajo, s tem da se posojilojemalec izkoplje v globljo luknjo, " ugotavlja Kantrowitz. "Posojilojemalci, ki pričakujejo, da bodo dohodke čez nekaj let znatno povečali, bodo morda raje odplačniški načrt, kot je podaljšano odplačilo ali postopno odplačilo, pri čemer bo mesečno plačilo vsaj toliko, kolikor znašajo nove obresti in posojilo ne povečajo. "
Z načrti odplačevanja na podlagi dohodka, več ko zaslužite, višje je plačilo posojila.
"Ne pozabite, da se plačila letno spreminjajo glede na dohodek. Ko se vaš dohodek dvigne, lahko tudi vaše plačilo, " ugotavlja Reyna Gobel, avtorica knjige "CliffsNotes Graduation Dolg: Kako upravljati študentske kredite in živeti svoje življenje." Tudi če vam uspe znižati mesečna plačila, ne nadaljujte s porabo z novo razpoložljivimi sredstvi, doda. "Če trenutno še več dolga, ker pričakujete te načrte v prihodnosti: nehajte! Nikoli ne veš, kaj bo ali ne bo za diplomante, če se zakon v prihodnosti spremeni. Vprašajte se: "Ali bi si lahko privoščil, da to odplačujem z rednim podaljšanim odplačilnim načrtom?" Če ne, bi se lahko znašli v zelo velikem dolgu in težkem položaju. "
Tudi z načrti odpuščanja ni vse popolno. Vrste službenih delovnih mest, ki ponujajo odpuščanje študentskega posojila, imajo pogosto nižjo plačo kot redna delovna mesta v zasebnem sektorju. Posojila boste morda lahko hitreje odplačevali s službo z večjim potencialom zaslužka, tudi če ne ponuja odpuščanja posojila.
Če imate vse ali del svojih študentskih posojil odpuščenih, se zavedajte, da lahko IRS meni, da je odpuščeni dolg dohodek, in morda boste morali plačati davek na ta znesek. Če se odločite sodelovati v katerem koli programu odpuščanja posojila, se prepričajte, da pridobite pisno preverjanje, preden začnete, kateri znesek bo odpuščen in v kakšnih okoliščinah.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.