Bonitetna ocena v primerjavi z bonitetno oceno: Kakšna je razlika?

V nekaterih primerih se bonitetna ocena in bonitetna ocena lahko uporabljata zamenljivo, vendar med tema dvema stavkoma obstaja razlika. Bonitetna ocena, pogosto izražena kot črka, kaže na kreditno sposobnost podjetja ali vlade. Bonitetna ocena, navadno navedena kot številka, je tudi izraz kreditne sposobnosti, ki jo lahko uporabimo za podjetja ali posamezne potrošnike.

Določeni bonitetni rezultati (na primer Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian's Intelliscore Plus ali FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) veljajo izključno za podjetja.

Kot potrošnik je vaš kreditni rezultat številka, ki temelji na podatkih iz vaših kreditnih poročil treh glavnih birojev za kreditno poročanje - Equifax, Experian in TransUnion. Ko gre za prošnjo za osebno posojilo, hipoteko ali novo kreditno kartico, vas bo zanimala vaša osebna boniteta.

Ocene in ocene so zasnovane tako, da potencialnim posojilodajalcem in upnikom pokažejo verjetnost posojilojemalca za poplačilo dolga. Ustvarijo jih neodvisne tretje osebe, ne pa upniki ali potrošniki. Te storitve plača podjetje, ki je zahtevalo bonitetno oceno, in upnik.

Ključni odvzemi

• Bonitetne ocene so izražene kot črke in se pogosto uporabljajo za podjetja in vlade.
• Kreditni rezultati so številke, ki se najpogosteje uporabljajo za posameznike, čeprav jih je mogoče uporabiti za podjetja, kot je Dun & Bradstreet PAYDEX.
• Bonitetna ocena posameznika temelji na podatkih treh glavnih agencij za poročanje o kreditnih sposobnostih, kot je Experian, in znaša od 300 do 850.
• Bonitetna ocena FICO je najpogosteje uporabljena bonitetna ocena, v kateri so podatki iz vseh treh glavnih kreditnih birojev za kreditno oceno posameznika.
• Medtem bonitetne ocene izdelujejo bonitetne agencije, kot so Standard & Poor's.

Bonitetne ocene

Pri oblikovanju bonitetne ocene lahko vse agencije določijo svoje lestvice, vendar najbolj priljubljene ocene pripravijo Standard & Poor's. Uporablja bonitetne ocene trojne A za korporacije ali vlade, ki imajo najmočnejšo zmogljivost za izpolnjevanje finančnih obveznosti, sledijo dvojna A, A, trojna B, dvojna B, B, trojna C, dvojna C, C in D privzeto Za razlikovanje med ocenami od "AA" do "CCC" se lahko dodajo plusi in minusi.

Za izračun teh ocen si S&P ogleduje zgodovino podjetja ali vlade pri najemanju in odplačevanju posojil. Fitch in Moody's sta še dve podjetji, ki prav tako ustvarjata bonitetne ocene. Tri organizacije državam dodeljujejo tudi ocene obetov (negativne, pozitivne, stabilne, v pregledu in privzete vrednosti). Te kažejo na potencialni trend gledanosti države v naslednjih šestih mesecih do dveh letih.

Ocene potrošniških kreditov

V nasprotju s bonitetnimi ocenami so kreditne ocene ponavadi izražene v številkah. Najbolj uporabljena bonitetna ocena pri odločitvah o potrošniških posojilih je ocena FICO ali Fair Isaac Corporation. FICO prevzame informacije iz treh glavnih birojev za kreditno poročanje in jih uporabi za izračun kreditne ocene posameznika.

Trije biroji posameznikom ustvarijo tudi svoje bonitetne ocene. To vam bo dalo splošno predstavo o tem, kje stoji vaša kreditna sposobnost in dejavniki, ki vplivajo nanjo, vendar večina posojilodajalcev pri ocenjevanju kreditne sposobnosti potrošnika upošteva oceno FICO in ne te ocene.

Kreditni dejavniki, kot so vaša zgodovina plačil, znesek, ki ga dolgujete, kako dolgo so odprti vaši kreditni računi (vaša kreditna zgodovina), nov kredit in kombinacija vrst kreditov, se uvrstijo v oceno FICO. Te ocene segajo od 300 do 850; višji kot je porabnik, tem bolje. Bonitetne ocene so običajno razvrščene v različne razrede, kot so odlični, dobri, pošteni in slabi.

Vsak posojilodajalec bo imel svoje smernice za odobritev kredita, na splošno pa se ocene, ki so višje od 720, štejejo za odlične, medtem ko ocene med 690 in 720 veljajo za dobre in kažejo, da je posojilojemalec razmeroma varen. Rezultati nižji od 690, vendar večji od 650 so pravični. Posojilojemalci z rezultati v tem razponu imajo lahko nekaj zamer v svoji kreditni zgodovini. Ocene pod 650 so ocenjene kot slabe.

Ključne razlike

Čeprav so lestvice lahko različne, lestvice, ki se najpogosteje uporabljajo tako za bonitetne ocene kot za bonitetne ocene, menijo, da so posojilojemalci, uvrščeni na spodnji dve tretjini lestvice, tvegani. Najemniki posojilojemalcev z oceno FICO od 300 do 650 na primer veljajo za tvegane, medtem ko tisti z ocenami od 650 do 850 veljajo za poštene do odlične.

Podobno se na lestvici bonitetnih ocen S&P posojilojemalci z bonitetno oceno pod trojno B štejejo za „smeti“, medtem ko veljajo za sprejemljive tiste, ki na lestvici spadajo med tri-B in triple-A.